КБ "РЕНЕССАНС КРЕДИТ" (ООО)

Поступили сведения о следующих действиях (бездействии): 26.06.2024 г. в адрес территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в г. Качканар, г. Кушва, г. Красноуральск, г. Нижняя Тура поступила информация о выявлении практики взимания платы с заемщиков - физических лиц, получивших кредит на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, за опции, предполагающие изменение условий обязательства со стороны ООО КБ «Ренессанс Кредит» (вх. ТО № 66-06-3540-2024). В период с 15.07.2024 г. по 17.07.2024 г. в отношении ООО КБ «Ренессанс Кредит» в целях проведения оценки достоверности поступивших сведений, проведено контрольно (надзорное) мероприятие без взаимодействия- наблюдение за соблюдением обязательных требований (мониторинг безопасности) (основание –Приказ от 15.07.2024 г. № 66-06-13/10-169-2024). В результате рассмотрения приложения к письму вх. ТО № 66-06-3540-2024 от 26.06.2024 г. (индивидуальные условия кредитного договора от 19.02.2024 г. № 79750024236), приложения к акту по результатам проведения контрольного (надзорного) мероприятия без взаимодействия наблюдения за соблюдением обязательных требований от 17.07.2024 г. (общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО), утв. Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-180/19 от «28» июня 2024 г. /редакция введена в действие c «01» июля 2024 г.) непосредственно обнаружены признаки нарушения обязательных требований, вместе с тем подтвержденные данные о том, что нарушение обязательных требований причинило вред (ущерб) охраняемым законом ценностям либо создало угрозу причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, в распоряжении административного органа отсутствуют, а именно: Договор потребительского кредита (далее - кредитный договор) и общие условия предоставления кредитов содержат условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей: 1)Пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что при просрочке/ досрочном истребовании задолженности Банк вправе взыскать ее в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Пунктом 1.2.5.1. общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО), утв. Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-180/19 от «28» июня 2024 г. установлено, что в случаях, предусмотренных Договором, Банк вправе взыскать просроченную задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Использование Банком такого права не считается отказом Банка от права на обращение в суд, в том числе в целях взыскание неустойки, предусмотренной настоящим Договором. При этом перечень документов и сведений, необходимых для совершения исполнительной надписи, установлен статьей 91.1 "Основ законодательства Российской Федерации о нотариате" (утвержден Верховным Судом Российской Федерации 11.02.1993 N 4462-1) (далее - Основы о нотариате). Исполнительная надпись о взыскании задолженности совершается в связи с задолженностью по нотариально удостоверенным сделкам, устанавливающим денежные обязательства, а также по кредитным договорам, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса. В соответствии с Перечнем документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, установленным Правительством Российской Федерации, исполнительная надпись совершается при наличии задолженности по договору хранения, по договору займа (залоговый билет), по договору проката. Согласно новой редакции статьи 90 Основ о нотариате кредитные договоры, в том числе договоры потребительского кредитования (за исключением договоров с микрофинансовыми организациями), отнесены к документам, по которым взыскание задолженности может производиться в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, совершаемых нотариусом. При этом обязательным условием применения такой формы взыскания является наличие соответствующего положения о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса непосредственно в тексте кредитного договора или заключенного на этот счет дополнительного соглашения к кредитному договору. Учитывая правовую конструкцию договора потребительского кредита, предусмотренную Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также толкование, сложившееся в практике гражданского судопроизводства (см. постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"), условие договора, содержащее обязанность для потребителя, которая может иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора. Указанное означает, что условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса изначально подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора, а порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заемщика. При этом потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе не должно оказать влияние на принятие решения о кредитовании. Согласие заемщика сформировано не самостоятельной волей и интересом потребителя, условие включено не только в текст индивидуальных условий, но и в текст общих условий, повлиять на которые заемщик не может. При этом отсутствуют доказательства того, что потребитель на стадии заключения кредитного договора мог повлиять на соответствующие пункты индивидуальных и общих условий кредитного договора о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса (мог выразить несогласие с их содержанием или потребовать их исключения, форма индивидуальных и общих условий кредитного договора такой возможности не предусматривает). Подписание потребителем договора в целом, не может свидетельствовать о согласии потребителя с данным условием. Таким образом, соответствующее положение кредитного договора не соответствует законодательству в сфере защиты прав потребителей. Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, механизм реализации этих прав урегулированы Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1"О защите прав потребителей" (далее- Закон N 2300-1). В силу абз.1 п.1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кредитный договор по своей правовой природе является договором присоединения, природа которого обусловлена главным образом особенностями оферты, признаками которой являются направленность неопределенному кругу лиц (неоднократность применения оферты), а также постоянным и детализированным характером. Признаками оферты в договоре присоединения следует считать фактическую невозможность ее обсуждения, а также ее облечение в стандартную форму. Кроме этого, сам договор присоединения выделяется на основании такого критерия, как способ заключения договора. То есть, исходя из норм действующего законодательства, договор присоединения означает стандартную форму, которая используется на постоянной основе и которую невозможно изменить. В силу статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)" (далее- Закон о банках) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону. Согласно частям 3, 9 статьи 5 Закона о банках общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Частью 2 статьи 5 Закона о банках установлено, что к условиям договора потребительского займа, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 данного Закона (индивидуальных условий), применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации применяется ко всем условиям договора потребительского займа, устанавливаемым кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (общим условиям). Общие условия договора потребительского займа кредитор устанавливает самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах, данные условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 2)Пункт 1.2.2.4. общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО), утв. Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-180/19 от «28» июня 2024 г. предусматривает безальтернативное условие, согласно которому кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на счет / счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления. При этом в соответствии со статьей 30 Закона о банках клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Заемщик - физическое лицо вправе получить денежные средства, в том числе, путем выдачи их банком в наличной форме. В соответствии с пунктом 1 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Обязательное зачисление банком суммы кредита на текущий счет клиента ограничивает права заемщика на получение его непосредственно наличными денежными средствами, установлено кредитором в одностороннем порядке в общих условиях договора потребительского займа, т.е. нарушает свободу договора. Кроме того, обязательное открытие счета нарушает право гражданина открывать счета по своему усмотрению, изложенное в статье 30 Закона о банках. Пунктами 2, 4, статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, наличие в общих условиях предоставления кредитов условия о предоставлении его суммы только в безналичном порядке приводит к ущемлению прав потребителей. приводится описание, включая адрес (место) (при наличии), действий (бездействия), организации, ее должностных лиц и (или) работников, индивидуального предпринимателя и (или) его работников, которые могут привести/приводят к нарушениям обязательных требований Указанные действия (бездействие) могут привести/приводят к нарушениям следующих обязательных требований: абз.1 п.1 ст. 16, пп. 15 п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1"О защите прав потребителей" приводится описание действий (бездействия) организации, ее должностных лиц и (или) работников, индивидуального предпринимателя и (или) его работников, которые могут привести/приводят к нарушениям обязательных требований В соответствии с частью 1 статьи 49 Федерального закона от 31 июля 2020 г. N 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» ОБЪЯВЛЯЮ ПРЕДОСТЕРЕЖЕНИЕ о недопустимости нарушения обязательных требований и предлагаю принять меры по обеспечению соблюдения обязательных требований, установленных Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1"О защите прав потребителей"