АО "ПОЧТА БАНК"

В Управление Роспотребнадзора по Астраханской области (далее – Управление) поступило обращение потребителя (вх. № 3069/ж от 03.07.2024г.), в котором сообщается, что 26.04.2024г. между потребителем и АО «Почта Банк» (далее – Банк) был заключен Договор потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» №91737583 (далее – Договор). При заключении названного Договора, потребителем также были приобретены дополнительные платные услуги, на сумму которых Банком начислены проценты. Что привело к причинению вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям (дополнительным финансовым убыткам) потребителя, а именно, не позволило потребителю своевременно обратиться к исполнителю услуги «1.?ПУШСМС РИТЕЙЛОСЮШНС? Неисключительная лиценз» с Заявлением об одностороннем расторжении договора и возврата уплаченных денежных средств. Несоблюдение финансовой организацией обязательных требований нормативных правовых актов РФ, может способствовать нарушению обязательных требований и причинению вреда (ущерба), охраняемым законодательством о защите прав потребителей. Деятельность по оказанию услуг потребительского кредитования и страховых услуг регулируется следующими нормативно правовыми актами РФ: - Законом РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1 (далее – Закон РФ № 2300-1); - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 (далее – Закон № 395-1); - Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее – Закон № 353-ФЗ); - Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 № 4015-1 (далее - Закон № 4015-1); - Гражданским кодексом РФ (далее – ГК РФ). Установление фактов, возможно имеющих место правонарушений, изложенных в обращении возможно при проведении внепланового контрольного (надзорного) мероприятия при взаимодействии с контролируемым лицом. Постановлением Правительства РФ «О внесении изменения в Постановление Правительства Российской Федерации от 10.03.2022 № 336» от 14.12.2023 №2140 продлен мораторий на проведение контрольных (надзорных) мероприятий в сфере законодательства о защите прав потребителей до конца 2024 года, за исключением проверок по согласованию с органами прокуратуры, по следующим основаниям: - угроза и причинение вреда жизни и тяжкого вреда здоровью граждан; - угроза обороне страны и безопасности государства; - угроза возникновения чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера. Поскольку не доведение до потребителей своевременно и в полном объеме информации о дополнительных платных услугах не создает угрозу причинения вреда жизни или причинение тяжкого вреда здоровью, проведение контрольных (надзорных) мероприятий по вопросам, изложенным в обращении потребителя до конца 2024г. невозможно. Учитывая изложенное, с целью оценки соблюдения (несоблюдения) АО «Почта Банк» обязательных требований при оказании услуг потребительского кредитования, а именно, факта отсутствия в Заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» и индивидуальных условий Договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» №91737583 от 26.04.2024г. информации о приобретенных дополнительных платных услугах, предоставление которой является обязательным в соответствии с требованием законодательства о защите прав потребителей и законодательства о потребительском кредитовании, а также с целью оценки соответствия указанного договора требованиям законодательства о защите прав потребителей, должностным лицом Управления было проведено контрольное (надзорное мероприятие) без взаимодействия с контролируемым лицом в виде наблюдения за соблюдением обязательных требований, в ходе которого был проведен анализ приобщенных к обращению копий документов. I. Анализ Заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» в АО «Почта Банк» (далее – Заявление) от 26.04.2024г. показал следующее: 1) заявителем является Агапова Валентина Александровна; 2) параметры запрашиваемого кредита «Выгодный 0-24+(10) MF24»; 3) сумма кредита 149376,00 руб.; 4) срок кредита (количество платежей) 24 месяца; 5) в анализируемом Заявлении отсутствует информация о дополнительных платных услугах: - о содержании названных дополнительных платных услуг и их стоимости, - о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору (договорам) личного страхования, в отношении конкретного заемщика Агаповой В.А. из которой формируется стоимость этих услуги, либо о максимально возможном размере платежа, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; - о праве заемщика отказаться от дополнительной платной услуг или совокупности услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание дополнительной платной услуги или совокупности услуг, посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования; Указанными действиями АО «Почта Банк» лишило Агапову В.А. права на своевременное получение полной и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора приобретаемых дополнительных платных услуг, а также не предоставило право потребителя отказаться/согласиться от предоставления платных услуг, чем нарушило требования законодательных актов РФ. II. Анализ индивидуальных условий Договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» №91737583 от 26.04.2024г. показал следующее: - согласно преамбуле Договора Заемщиком является Агапова Валентина Александровна, Кредитором является АО «Почта Банк»; - полная стоимость кредита составляет 10,298 (десять целых двести девяносто восемь тысячных) % годовых; 16731,12 (шестнадцать тысяч семьсот тридцать один) рубль 12 копеек. - сумма кредита составила 149376,00 (сто сорок девять тысяч триста семьдесят шесть) рублей 00 копеек. - согласно п. 3 раздела «Данные о товарах» Договора №91737583 от 26.04.2024г. в сумму кредита вошла стоимость следующих товаров: «ВСК Страхование защита экрана 12м» стоимостью 15120,00 руб.; «Смартфон Apple iPhone 15 Pro 256GB Natural Titaniu» стоимостью 121491,00 руб.; «Услуги по изготовлению и наклейке пленки Armorjack» стоимостью 179,00 руб.; «Полис Рен МЕДЭКСПЕРТ» стоимостью 4990,00 руб.; «1.?ПУШСМС РИТЕЙЛОСЮШНС? Неисключительная лиценз» стоимостью 5976,00 руб. Итого, на общую 149376,00 руб. При этом, отсутствует информация о наименовании исполнителей следующих услуг «ВСК Страхование защита экрана 12м», «Полис Рен МЕДЭКСПЕРТ» и «1.?ПУШСМС РИТЕЙЛОСЮШНС? Неисключительная лиценз» и о праве заемщика отказаться от указанных услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения согласия на оказание названных услуг в нарушение обязательных требований. В связи с изложенным, по итогам проведенного контрольного (надзорного) мероприятия без взаимодействия с контролируемым лицом, сведения потребителя, изложенные в обращении подтвердились, а именно, в Заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» и индивидуальных условий Договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» №91737583 от 26.04.2024г. отсутствует информация о приобретенных дополнительных платных услугах и их исполнителях, предоставление которой является обязательным при заключении кредитного договора. Следовательно, в связи с отсутствием у потребителя информации об исполнителях приобретенных дополнительных платных услуг, Агапова В.А. была лишена возможности своевременно обратиться к Исполнителю с Заявлением о расторжении договора на оказание платной услуги «1.?ПУШСМС РИТЕЙЛОСЮШНС? Неисключительная лиценз». Таким образом, в действиях АО «Почта Банк» усматриваются признаки нарушения обязательных требований, что возможно создает угрозу причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям потребителя, а также нарушению ее прав, охраняемых законодательством о защите прав потребителей. В связи с изложенным и в соответствии с требованием ч. 2 ст. 58 Федерального закона "О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации" от 31.07.2020 № 248-ФЗ (далее – ФЗ-№248) Управлением в адрес АО «Почта Банк» был направлен запрос о предоставлении пояснении по вопросам, изложенным в обращении (исх. №04/12663 от 05.07.24). Запрошенные пояснения от АО «Почта Банк» в Управление не поступили. При этом, несоблюдение АО «Почта Банк» обязательных требований нормативных правовых актов может создать угрозу причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям потребителей, а также нарушению прав потребителей, охраняемых законодательством о защите прав потребителей. В соответствии с требованием ст. 13 Закона РФ № 2300-1 за нарушение прав потребителей исполнитель (продавец) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Указанные действия/бездействия АО «Почта Банк» могут привести/приводят к нарушениям следующих обязательных требований: - п.п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ №2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе (продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (услугах). Указанная в ч. 1 указанной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов РФ; - ч. ч. 1, 2 ст. 10 Закона РФ №2300-1 исполнитель (продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при оплате товаров (услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; - ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается; - п.п. 1, 2 ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг.