АО "ОТП БАНК"

В обращении потребителя (заявителя) №6293/Ж-2024 поступившего в Управление Рос-потребнадзора по Ставропольскому краю 08.08.2024, содержатся сведения о том, что АО «ОТП Банк» (ИНН: 7708001614) при оформлении потребительского кредита обусловил при-обретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров, а так же ненадлежащем информировании потребителя об условиях дополнительных услуг и возмож-ности отказа от таких услуг. Из обращения заявителя (потребителя) следует, что 27 марта 2024 года между потреби-телем (заявителем) и АО «ОТП Банк» заключён договор потребительского кредита №3061982226 (далее - договор). Сумма кредита составила 1 559 000 рублей. Цель потреби-тельского кредита определена, как приобретение заёмщиком автотранспортного средства (п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита). В качестве первоначаль-ного взноса заявителем была внесена в счёт стоимости автомобиля (в пользу продавца «ГК Альянс») сумма в размере 340 000 рублей. В качестве обеспечения договора между АО «ОТП Банк» и заявителем достигнуто со-глашение о залоге автотранспортного средства (п.10 индивидуальных условий договора по-требительского кредита). В разделе договора «Данные о Предприятии» указано, что залоговая стоимость автомо-биля составляет 1 700 000 рублей. В заявлении заёмщика о предоставлении потребительского кредита от 27.03.2024г. не указан перечень дополнительных услуг, условия и их стоимость, согласие заёмщика на пре-доставление таких услуг. Одновременно с договором, дополнительно заявителем был заключён трехсторонний договор: - с ООО «ГАРАНТ» (ИНН: 7718891726) и ООО «АВТО ЗИГЗАГ» (ИНН ИНН: 9728108038) заключён договор по программе «Техническая помощь на дороге» на об-щую сумму 150 000 рублей. Согласно договору заявителю выдан сертификат № 64100001153 от 27.03.2024г «Карта технической помощи на дороге» с правом пользования определённы-ми сертификатом услугами в период с 27.03.2024г. по 23.07.2027г. Стоимость указанных дополнительных услуг включена в сумму кредита, и на неё на-числяются проценты за пользование кредитом. При этом заёмщику не предоставлялась воз-можность оплаты данных услуг иным способом. Фактически потребитель не получил на ру-ки в полном объёме кредитные денежные средства, на которые он рассчитывал. При анализе индивидуальных условий договора установлено, что АО «ОТП Банк» в п. 20 «Ответственность за нарушение условий договора» указывает, как одно из индивидуальных условий договора потребительского кредита: - «В случае превышения суммы кредита, указанной в п. 1 Индивидуальных усло-вий, значений, указанных в п. 9 Индивидуальных условий и несоблюдения Заемщиком п.8.2.7 Общих условий в части своевременного продления договора страхования предмета залога и/или отказ Заемщика от уже заключенного договора страхования и не предоставления в Банк скан-копии нового договора страхования предмета зало-га, Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты штрафа в размере 50000 рублей». Как разъяснено в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны. В пункте 4 постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П указано, что конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необхо-димо в целях защиты прав конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" указанный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выпол-нении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потреби-телей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их из-готовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законода-тельством о защите прав потребителей. Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. N2300-1 «О защите прав потре-бителей» (далее - Закон N2300-1) отношения в области защиты прав потребителей регули-руются ГК РФ, Законом РФ N 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона N2300-1 - изготовитель (исполнитель, продавец) обя-зан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По от-дельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потре-бителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. В соответствии с абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона N2300-1 информация о товарах (работах, услу-гах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения това-ров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определённое время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую вы-плате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно п. 1 ст. 16 Закона N2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющи-ми права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные меж-дународными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и прини-маемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Феде-рации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые ус-ловия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся в ча-стности условия: -которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона (п.3 ч. 2 ст. 16 Закона N2300-1); -которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным при-обретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заклю-чение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (пункт 5 части 2 статьи 16 Зако-на N2300-1). Если в рамках исполнения основного обязательства продавец (исполнитель) оказал до-полнительные платные услуги, не заручившись письменным согласием на то потребителя, последний вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (абз.4 п. 3 ст. 16 Закона). Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, если при предоставлении по-требительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в свя-зи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предостав-лении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдель-ную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услу-ги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заклю-чить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отме-ток о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. При таких обстоятельствах усматриваются признаки включения в договор условий ущемляющих права потребителя, а так же фактическом отсутствии должного информирова-ния потребителя об условиях дополнительных услуг и возможности отказа от таких услуг. Таким образом, АО «ОТП Банк» указанными действиями/бездействиями может привес-ти к нарушению положений ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О по-требительском кредите (займе), ч. 1, абз. 4 п. 2 ст. 10, п.1, п.3, п.5 ч. 2, абз. 4 ч. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".