БАНК ВТБ (ПАО)

Из материалов обращения следует, что потребитель заключил кредитный договор с «Банк ВТБ» (ПАО), по которому приобретенный объект недвижимости находится в залоге у банка и подлежит обязательному страхованию. В связи с чем, потребитель заключил договор страхования с АО «СК «Астро-Волга». 19.09.2024 на электронную почту заемщика (koi80@yandex.ru) поступил ответ от «Банк ВТБ» (ПАО), из содержания которого следует, что полис к ипотеке от АО «СК «Астро-Волга» не принят, так как страховщик нарушил пункт 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1). Ставка по ипотеке не увеличена. При этом, «Банк ВТБ» (ПАО) рекомендует в будущем оформлять полис в проверенных страховых компаниях: vtb.ru/strahovanie. В связи с чем, потребитель полагает, что банк ограничивает его права в выборе страховщика, поскольку при несоответствии какой либо части договора страхования банк увеличил бы проценты по кредиту, посчитав неисполненной обязанность заемщика по страхованию объекта недвижимости. В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно пункту 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Пунктом 2 статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена обязанность залогодателя осуществлять страхование имущества, заложенного по договору ипотеки. В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. При этом, из Закона № 353-ФЗ не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении договора потребительского кредита (займа) и лишается такого права в дальнейшем. Из вышеизложенного следует, что указанное право заемщика не может быть ограничено как при предоставлении кредита, так и в случае последующего самостоятельного заключения заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 16 Закона № 2300-1 недо-пустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Согласно подпункту 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 условия, которые обусловливают приобретение одних услуг, обязательным приобретением иных услуг, в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров относятся к недопустимым условиям договора, ущемляющими права потребителя. Таким образом, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании как при заключении кредитного договора, так после его заключения не основано на законе и может свидетельствовать о навязывании не только стороны в обязательстве (страховщика), но и договора страхования в целом. Следовательно, в действиях «Банк ВТБ» (ПАО) содержатся признаки нарушения обязательных требований абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1. Предлагаю: принять меры по обеспечению соблюдения указанных выше обязательных требований. Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php.