АО "ТБАНК"

Согласно обращению Ромбачева Василия Евгеньевича (вх.№ 1392/ж-2024 от 20.08.2024), поступившему в Управление Роспотребнадзора по Республике Карелия (далее - Управление) из центрального аппарата Роспотребнадзора (г.Москва), изначально направленному заявителем в Автономную некоммерческую организацию «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (АНО «СОДФУ»), акционерное общество «ТБанк» (ранее – АО «Тинькофф Банк») не довело до его сведения в наглядной и доступной форме необходимую и достоверную информацию о размере процентной ставки по вкладу при заключении 27 мая 2024 г. договора банковского вклада. 26 августа 2024 г. в ходе рассмотрения обращения, с целью оценки достоверности поступивших от гражданина сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям (правам потребителя) Управлением в соответствии с пунктом 2 части 3 статьи 58 Федерального закона от 31.07.2020 № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» (далее – Закон № 248-ФЗ) было принято решение о запросе у АО «ТБанк» письменных пояснений в отношении указанных Ромбачевым В.Е. в обращении сведений. Запрос пояснений от 26.08.2024 № 10-00-04/25-6178-2024 был направлен Управлением заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу места нахождения контролируемого лица, содержащемуся в Едином государственном реестре юридических лиц: 127287, г. Москва, вн.тер.г. муниципальный округ Савеловский, ул. Хуторская 2-я, д. 38А, стр. 26. 02 сентября 2024 г. финансовая организация представила в Управление соответствующие пояснения, а также необходимые документы и материалы (заявление-анкету, тарифные планы, индивидуальные условия, условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, движение денежных средств, коммуникации с клиентом). Управление, изучив все имеющиеся в своём распоряжении документы (обращение Ромбачева В.Е., приложенные к нему документы, пояснения кредитной организации и приложенные к ним документы), проанализировав нормативные правовые акты, регулирующие отношения в области защиты прав потребителей, установило следующее. 27 мая 2024 г. между Ромбачевым В.Е. и АО «Тинькофф Банк» (с 04.07.2024 наименование юридического лица изменено на АО «ТБанк») был заключён договор банковского вклада № 3071672644, что подтверждается пунктом 2.7 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО), являющихся неотъемлемой частью договора, отметкой, размещённой в нижней части страницы № 2 таблицы условий банковского вклада (индивидуальных условий договора банковского вклада), информацией из диалога Т2060979266 от 27.05.2024 в 10:01 следующего содержания: «Вы открыли вклад и подписали по нему «Индивидуальные условия», фактическим совершением Ромбачевым В.Е. акцепта оферты, предложенной кредитной организацией, оказывающей финансовую услугу по размещению денежных средств во вклады. В соответствии с пунктом 5.1 индивидуальных условий договора банковского вклада от 27.05.2024 № 3071672644 процентная ставка по вкладу «СмартВклад» (Мультивалютный. Срочный пополняемый Вклад) составляет 17 % годовых для Вклада в рублях РФ, согласно пункту 4 – срок вклада 2 месяца. На основании пункта 3 индивидуальных условий банковского вклада пополнение Вклада возможно только в первые 30 дней с момента открытия (первого пополнения) Вклада в любой из валют. Таким образом, вкладчик вправе пополнить Вклад как в течение 30 дней с момента его открытия (с 27.05.2024), так и в течение 30 дней с момента его первого пополнения. 01 июня 2024 г. в 09:36:14 Ромбачев В.Е., руководствуясь данным условием договора, пополнил вклад на сумму 2000000 руб. Между тем, вечером этого же дня, 01 июня 2024 г. в 20:37, на его адрес электронной почты от банка поступило информационное сообщение о том, что с 1 июня ставку по вкладу на срок 2 месяца снизили до 14,5 %. В дальнейшем, 20 июня 2024 г., он увидел в своём личном кабинете информацию о том, что процентная ставка по вкладу действительно изменена и составляет 14,5 % годовых. В этой связи Ромбачев В.Е. 21 июня 2024 г. направил в банк письменную претензию, которая осталась без удовлетворения со ссылками на положения пункта 5 индивидуальных условий договора банковского вклада и пункта 2.3 Общих условий открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов, входящих в состав УКБО. В силу пункта 5 индивидуальных условий договора банковского вклада от 27.05.2024 № 3071672644 ставка 17 % годовых действительна при условии открытия (первого пополнения) Вклада в любой из валют в дату формирования индивидуальных условий. Однако при открытии (первом пополнении) Вклада в любой из валют в иную дату применяются ставки, предусмотренные действующими на такую дату Тарифами по продукту «Смартвклад». Данное условие договора предоставляет право банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку по вкладу. Пунктом 2.3 Общих условий открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов, входящих в состав УКБО, предусмотрено, что после поступления денежных средств на Счёт вклада Клиенту направляется уведомление с указанием параметров Вклада (срок, ставка, сумма, валюта (-ы)), в том числе письменное по требованию Клиента, а также номера Счета вклада. Названное условие договора противоречит положениям пункта 2 статьи 8, пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей). Вышеуказанные условия договора (пункт 5 индивидуальных условий договора банковского вклада, пункт 2.3 Общих условий открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов, входящих в состав УКБО) ущемляют права потребителя. В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Согласно пункту 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей информация об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) должна доводиться до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) в наглядной и доступной форме способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. На основании пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей установлен перечень обязательной к предоставлению информации о товарах (работах, услугах). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в числе прочего, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абзацы 3, 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). 27 мая 2024 г. АО «ТБанк» при заключении с Ромбачевым В.Е. договора банковского вклада не предоставило в наглядной и доступной форме необходимую и достоверную информацию о фактическом размере процентной ставки по банковскому вкладу 14,5 % годовых вместо указанного в пункте 5.1 индивидуальных условий договора банковского вклада значения 17 % годовых, что повлекло невозможность для вкладчика сделать 27.05.2024 правильный выбор финансовой услуги. Такая информация была получена вкладчиком только спустя несколько дней после его заключения, а именно: 01.06.2024 в 20:37, то есть несвоевременно. Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ). Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Возможность отказа исполнителя услуг от исполнения обязательства, изменения условия о процентной ставке по вкладу в одностороннем порядке законодательством, регулирующим правоотношения в области защиты прав потребителей, не предусмотрена. В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» сформулирован правовой подход, согласно которому если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены. Пунктом 1 статьи 452 ГК РФ установлено, что соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. К заключению соглашений об изменении договора применяются правила ГК РФ о заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ). Таким образом, АО «ТБанк» должно было предложить вкладчику изменить или расторгнуть договор и, в случае неполучения от него согласия на расторжение договора или изменение процентной ставки по вкладу, было вправе обратиться в суд с требованием о расторжении договора или изменении процентной ставки по вкладу. Рассмотрение составных частей договора банковского вклада, представленных АО «ТБанк», позволяет сделать вывод о том, что фактически оферентом является не вкладчик, как это указано в пункте 1.3 Общих условий открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов, входящих в состав УКБО, а банк, оферта разработана АО «ТБанк», договор банковского вклада заключается исключительно на объявленных им условиях. Поскольку условия договора банковского вклада определены обществом, то потребитель лишён возможности влиять на содержание таких условий. Таким образом, следует, что АО «ТБанк» избрало в отношении потребителей способ заключения договора – договор присоединения, условия которого определены им в стандартной (типовой) форме и могут быть приняты другой стороной, не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 ГК РФ). Вместе с тем, согласно приведённой норме права условия договора присоединения должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права, обычно предоставляемые по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью). Положениями пункта 4 статьи 421 ГК РФ определено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ). В соответствии со статьёй 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» по договору банковского вклада (депозита), внесённого гражданином на условиях его выдачи по истечении определённого срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращён срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На основании абзаца 1 пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. В силу положений подпунктов 1, 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; 2) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Таким образом, по итогам рассмотрения сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям достоверность сведений о том, что 27 мая 2024 г. исполнитель финансовых услуг АО «ТБанк» при заключении с Ромбачевым В.Е. договора банковского вклада № 3071672644 своевременно не довёл до сведения потребителя в наглядной и доступной форме необходимую и достоверную информацию о размере процентной ставки по вкладу 14,5 % годовых, подтвердилась, что в соответствии с пунктом 1 статьи 60 Закона № 248-ФЗ является основанием для направления должностным лицом Управления уполномоченному должностному лицу Управления мотивированного представления о проведении контрольного (надзорного) мероприятия. Однако 10 марта 2022 г. Правительством Российской Федерации было принято постановление № 336 «Об особенностях организации и осуществления государственного контроля (надзора), муниципального контроля» (далее – ПП РФ от 10.03.2022 № 336). Данным постановлением, а также дополнительно внесёнными в него изменениями, Правительство Российской Федерации до конца 2024 года ограничило проведение внеплановых контрольных (надзорных) мероприятий, внеплановых проверок в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, допуская возможность их проведения в рамках осуществления федерального государственного контроля (надзора) в области защиты прав потребителей только по основаниям, перечисленным в пункте 3 ПП РФ от 10.03.2022 № 336. Таким образом, до конца 2024 г. проведение должностными лицами Управления внеплановых контрольных (надзорных) мероприятий, внеплановых проверок хозяйствующих субъектов в связи с событием, изложенным в полученной от потребителя информации, не допускается. Между тем, указанный выше запрет на проведение до конца 2024 г. внеплановых контрольных (надзорных) мероприятий, внеплановых проверок не распространяется на проведение контрольными (надзорными) органами в отношении контролируемых лиц профилактических мероприятий, включая объявление предостережения о недопустимости нарушения обязательных требований (пункт 10 ПП РФ от 10.03.2022 № 336).