ПАО "СОВКОМБАНК"

В ходе проверки в действиях ПАО «Совкомбанк» выявлены нарушения обязательных требований: 1) В пункте 9 ИУ установлена обязанность заемщика заключить договор банковского счета-1 и договор банковского счета-2 (открывается Банком заемщику бесплатно). Типовая форма Индивидуальных условий договора потребительского кредита (утв. распоряжением № 33/ОД от 01.03.2016 г.) содержит аналогичное условие. В пункте 3.3 Общих условий договора потребительского кредита (утв. распоряжением № 66/ОД от 22.04.2016 г.) содержится условие о том, что предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: 3.3.1. Открытия Банковского счета-1 Заемщику в соответствии с законодательством РФ; 3.3.2. Открытия Банковского счета-2 Заемщику в соответствии с законодательством РФ; ПАО «Совкомбанк» разработаны условия договора потребительского кредита таким образом, что предоставление кредита возможно только при условии заключения заемщиком договоров банковского счета-1 и банковского счета-2. В целях заключения договора потребительского кредита Степанова Л.М. 14.09.2016 г. заключила с ПАО «Совкомбанк» два договора банковского счета-1, -2 (п. 9 ИУ) путем подписания типовых форм Банка: Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золой Ключ с Двойной защитой» _Классика с банковской картой MasterCard Gold и Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты. Из Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золой Ключ с Двойной защитой» _Классика с банковской картой MasterCard Gold от 14.09.2016 г. следует, что совместно с «Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» и Тарифами ПАО «Совкомбанк» данные документы составляют договор банковского обслуживания.

В соответствии с пунктом 17 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно. В данном случае, ПАО «Совкомбанк» установил, что предоставление кредита осуществления только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет-1, открытие которого производиться бесплатно. Однако, Банком разработан договор банковского счета-1 таким образом, что открытие счета происходит с одновременным предоставлением пакета «Золой Ключ с Двойной защитой» _Классика и выдачей карты MasterCard Gold. При этом, Тарифами ПАО «Совкомбанк» предусмотрено взимание комиссии за оформление и обслуживание текущего счета при условии выдачи основной карты по карте MasterCard Gold в размере 5 199 руб. Однако, ни в кредитном договоре № 811661045 от 14.09.2016 г., ни в Заявлении о предоставлении потребительского кредита от 14.09.2016 г. не содержится информация о стоимости дополнительной услуги, необходимой для заключения кредитного договора. В соответствии с пунктом 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). В Заявлении о предоставлении потребительского кредита от 14.09.2016 г. отсутствует согласие заемщика Степановой Л.М. на предоставление ей пакета «Золой Ключ с Двойной защитой» _Классика с выдачей банковской картой MasterCard Gold в рамках открытия банковского счета и не указана стоимость данной услуги. Таким образом, Банк в нарушение ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» ПАО «Совкомбанк» обусловил предоставление Степановой Л.М. потребительского кредита предоставлением иных дополнительных услуг Банка пакет «Золотой Ключ с Двойной защитой» _Классика с выдачей карты MasterCard Gold, за которую взимается комиссия в размере 5 199 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того, указание в кредитном договоре № 811661045 от 14.09.2016 г. и Заявлении о предоставлении потребительского кредита от 14.09.2016 г. информации о том, что банковский счет открывается заемщику бесплатно является неполной и недостоверной, поскольку «Правилами обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» предусмотрено открытие банковского счета с одновременной выдачей банковской карты. В свою очередь, Тарифами ПАО «Совкомбанк» установлена комиссия за оформление и обслуживание текущего счета при условии выдачи основной карты по карте MasterCard Gold в размере 5 199 руб. В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе цену услуг и правила ее приобретения. Тем самым, ПАО «Совкомбанк» при предоставлении потребительского кредита потребителю Степановой Л.М. нарушило право потребителя на получение необходимой, достоверной и полной информации о стоимости дополнительной услуги по заключению договора банковского счета-1, что является нарушением ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где указано, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В пункте 4 ИУ содержится условие об установлении процентной ставки: 1. 19, 90 % годовых. 2. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29, 90% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующей первой плановой дате Графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций расчетов посредством карты) на указанную дату. В подпункте 2 пункта 12 ИУ содержится аналогичное условие об установлении процентной ставки в размере 29, 90% при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 ИУ. При этом, в пункте 11 ИУ указании цели использования кредита на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в базналичной (наличной) форме. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п.1 п.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», потребительский кредит (заем) это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. Данное условие ущемляет права потребителя по сравнению с Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденном Центральным Банком 24.12.2004 № 266-П. В силу пункта 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществить в том числе такую операцию как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации, а не только совершение операций в безналичном порядке. Таким образом, Банк обязан предоставить денежные средства заемщику. Банк не вправе ставить условие о способе получения денежных средств заемщиком. Выбор способа получения денежных средств является неотъемлемым правом заемщика. Законодательством не предусмотрено увеличение процентной ставки в зависимости от способа получения денежных средств заемщика. Следовательно, ПАО «Совкомбанк» не вправе увеличивать процентную ставку по договору потребительского кредита в зависимости от способа получения потребителем денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, тем самым, ограничивая потребителя на право выбора способа получения денежных средств в наличной или в безналичной форме. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пункте 5.10 Общих условий договора потребительского кредита содержится условие: «В случае изменения полной стоимости потребительского кредита при досрочном возврате части потребительского кредита Банк обязан предоставить Заемщику согласно его заявления в течение семи календарных дней новую полную стоимость потребительского кредита, а так же уточненный график платежей по Договору потребительского кредита посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru либо иным способом обмена информацией, предусмотренным Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита» Данное условие противоречит ч. 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой при досрочном возврате части потребительского кредита кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита, обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита в случае, если досрочный возврат потребительского кредита привел к изменению полной стоимости потребительского кредита, а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита, если такой график ранее предоставлялся заемщику. По договору потребительского кредита № 811661045 от 14.09.2016 г. заемщику Степановой Л.М. Банком был предоставлен график платежей. Таким образом, пункт 5.10 Общих условий в части предоставления нового размера полной стоимости кредита и уточненного графика платежей только по заявлению клиента, ущемляет права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, поскольку предоставление таких сведений является обязанностью кредитора, возложенной на него по закону, и не ставится в зависимость от наличия заявления заемщика.

В пункте 4.1.6 Общих условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика письменно сообщать Банку об изменении персональных данных, указанных в заявлении о предоставлении кредита и договоре потребительского кредита, о способах связи, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней с момента наступления следующих событий: - о возбуждении в отношении себя дела особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным и недееспособным, об установлении ошибочных записей в книгах актов гражданского состояния, о возбуждении других гражданских или уголовных дел в течение 5 (пять) рабочих дней, следующих за днем, когда заемщик узнал о любом из указанных обстоятельств; - о своем намерении подать/подаче или наличии информации о подаче в отношении себя заявления о признании банкротом; о вынесении в отношении себя судом определений о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина, о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения, о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, а так же о принятии судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества не позднее дня, следующего за днем совершения указанных действий/получении информации/принятии судом соответствующего решения/определения.

При этом, в пункте 6.2 Общих условий установлена ответственность заемщика за нарушение обязанности, предусмотренной п. 4.1.6, в виде уплаты штрафа в размере 3000 рублей за каждый факт нарушения. Данное условие ущемляет права потребителя по сравнению со ст. 330 Гражданского кодекса РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки его исполнения. Обязательствами в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору являются уплата суммы долга и процентов на нее. Из чего следует, что неустойка (штраф, пеня) может быть установлена лишь за неисполнение обязательства по уплате суммы долга и процентов на нее. Информирование Банка об изменениях личных данных заемщика, жизненных обстоятельств не является обязательством по кредитному договору. Согласно ч. 15 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним. При этом, Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не установлена ответственность заемщика за неисполнение им обязанности, предусмотренной ч. 15 ст. 5 данного закона.

При заключении договора потребительского кредита № 811661045 от 14.09.2016 г. ПАО «Совкомбанк» также оказало заемщику Степановой Л.М. дополнительную услугу по подключению к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Согласие заемщика на оказание ему такой услуги содержится в Заявлении о предоставлении потребительского кредита от 14.09.2016 г. В пункте 3.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита от 14.09.2016 г. указано, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 16, 12% до 23, 01% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (в настоящее время АО «Страховая компания Метлайф») (страховщик) заключен договор № 100711-1/СОВКОМ-КК добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011 г. (далее договор страхования). Согласно пунктов 4.3, 9.2.1 договора страхования указано, что страхователь, то есть Банк, обязан уплачивать страховую премию. Из представленных Банком документов следует, что ПАО «Совкомбанк» уплатило страховую премию в размере 5069, 70 руб. В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В соответствии с вышеизложенным, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования является обязанностью самого страхователя ПАО «Совкомбанк», а не застрахованного лица Степановой Л.М., возложение Банком на последнего обязанности по оплате компенсации Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя, установленное п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в котором указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пункте 4 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ указан перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости потребительского кредита, в том числе платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); платежи по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); сумма страховой премии по договору добровольного страхования и др. Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, указанной в ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей. Однако, указанная в Индивидуальных условиях № 811661045 от 14.09.2016 г. договора потребительского кредита полная стоимость кредита 19, 880 % годовых меньше установленной процентной ставке по кредиту 19, 90 % годовых, а также меньше процентной ставки 2 29, 90 % годовых, (пункт 4 Индивидуальных условий), что свидетельствует о нарушении права потребителя Степановой Л.М. на получение необходимой и достоверной информации о полной стоимости кредита. Тем самым, ПАО «Совкомбанк» нарушена ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».