ПАО "СОВКОМБАНК"

В ходе рассмотрения обращений потребителя (входящие № 29-00-01-3310/ж-2025 от 29.10.2025, № 29-00-01-3431/ж-2025 от 11.11.2025), поступивших из Управления Роспотребнадзора по Архангельской области, Центрального Банка Российской Федерации, и документов, приложенных к ним, установлено следующее: Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) 20.05.2025 возможно нарушило права потребителя на получение необходимой и достоверной информации; включило в договор с потребителем условия, ущемляющие права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, а именно: Заемщиком и ПАО «Совкомбанк» по адресу: Архангельская область, г.Коряжма, пр.Ленина, д.18, 20.05.2025 заключен договор потребительского кредита № 12849840396 на сумму 1 000 000 рублей. Одновременно с указанным договором заключен договор страхования с «Совкомбанк Страхование». Потребителю при заключении договора потребительского кредита, возможно, не была предоставлена необходимая и достоверная информация о кредите, обеспечивающая возможность правильного выбора, а именно: информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, недостоверная информация о полной сумме кредита, не предоставлен график погашения кредита, при оформлении договора потребительского кредита, возможно, был использован мелкий шрифт. Как следует из обращения, в договоре потребительского кредита (пункт 14 Индивидуальных условий) указано об ознакомлении потребителя с общими условиями договора на официальном сайте Банка, но фактически потребитель не был ознакомлен с общими условиями договора, потребителю не были разъяснены условия кредита. Заемщиком заключен договор потребительского кредита на сумму 1 000 000 (один миллион) рублей. Однако в индивидуальных условиях указана полная стоимость кредита 921 810 (девятьсот двадцать одна тысяча восемьсот десять) руб. 15 коп. Информация о полной сумме кредита постоянно меняется. Таким образом, потребителю, возможно, предоставлена недостоверная информация о полной стоимости кредита, график погашения кредита, возможно, не предоставлен. Потребителю при заключении договора страхования, возможно, не была предоставлена информация о процентах в случае отключения услуги страхования. Пункт 4 Индивидуальных условий не содержит информации о размере процентной ставки в случае выхода Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты. После заключения договора потребительского кредита Банком, возможно, не была предоставлена потребителю информация о размере текущей задолженности по договору потребительского кредита; датах и размерах произведенных и предстоящих платежей, в том числе по запросу потребителя. При досрочном возврате части потребительского кредита Банком, возможно, не предоставлена заемщику информация о полной стоимости потребительского кредита и уточненный график платежей по договору потребительского кредита. После заключения договора потребительского кредита Заемщику, возможно, была навязана вторая дополнительная платная услуга по страхованию без согласия Заемщика и без оформления заявления о предоставлении дополнительных платных услуг, без указания стоимости данной услуги; потребителю, возможно, не была предоставлена информация о возможности отказаться от данной дополнительной платной услуги. Банком, возможно, нарушена очередность погашения кредита: при досрочном погашении Заемщиком кредита в первую очередь была погашена задолженность по страховке, а потом ежемесячный платеж, в который входит оплата задолженности по процентам, задолженности по основному долгу и платежи по договору страхования. На основании частей 1, 4 статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон Российской Федерации № 2300-1) государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), а также иными федеральными органами исполнительной власти (их территориальными органами), осуществляющими функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации. В силу постановления Правительства Российской Федерации от 25.06.2021 № 1005 «Об утверждении Положения о федеральном государственном контроле (надзоре) в области защиты прав потребителей» государственный контроль (надзор) в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека. Согласно п.1, п.2 ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон РФ № 2300-1) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. В силу положений п.1, абз.3, абз.4 п.2, п.3 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). В силу положений ч.12 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом. В соответствии с ч.1 ст.6 Федерального закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Согласно ч.4 ст.6 Федерального закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных частями 5 - 7.4 настоящей статьи, следующие платежи заемщика: - по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); - по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); - по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования). В соответствии с ч.1 ст.10 Федерального закона № 353-ФЗ после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). По части 2 статьи 10 Федерального закона № 353-ФЗ после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. Согласно ч.3 статьи 10 Федерального закона № 353-ФЗ после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи. В соответствии с ч.8 ст.11 Федерального закона № 353-ФЗ при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику. В соответствии с абз.1 п.1, подп.5, подп.6 п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя. На основании ч.18 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Согласно п.2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается. В соответствии с ч.20 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) проценты, начисленные за текущий период платежей; 4) сумма основного долга за текущий период платежей; 5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа). С учетом изложенного, ПАО «Совкомбанк» 20.05.2025 возможно, возможно нарушило права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о кредите, о страховке при заключении договора потребительского кредита № 12849840396; не предоставило предусмотренную законодательством в сфере защиты прав потребителей информацию потребителю после заключения договора потребительского кредита, при досрочном погашении кредита; включило в договор с потребителем условия, ущемляющие права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей (обусловило заключение договора потребительского кредита обязательным заключением договора страхования, предоставило дополнительные платные услуги без согласия Заемщика)