БАНК ВТБ (ПАО)

В Управление Роспотребнадзора по Астраханской области (далее – Управление) поступило обращение потребителя (вх. № 824/ж от 07.03.2023г.), а также аналогичное обращение из Центрального Банка РФ (вх. № 880/ж от 13.03.2023г.), в которых сообщается, что в январе 2023г. потребителем была подана заявка на заключение договора рефинансирования кредитных карт (перевод баланса по карте для рефинансирования кредитных карт в других банках «карта Возможностей»). Заявка удовлетворена, между потребителем Моисеенко С.Л. и ПАО «ВТБ Банк» (далее – Банк) был заключен кредитный договор № КК651092005237 от 10.01.2023г. (далее – Договор) на рефинансирование задолженности по уже имеющимся кредитным договорам кредитных карт, в двух банках на сумму 410241 руб. Из обращения следует, что при оформлении Договора № КК651092005237 от 10.01.2023г. до потребителя была доведена следующая информация о его условиях, «первые 180 дней с потребителя не будут взиматься проценты, при условии внесения потребителем минимального платежа; потребителю в течение 90 дней необходимо исполнить долговые обязательства по кредитным картам в других финансовых организациях, а также потребителю будет возвращена комиссия, списанная за перевод денежных средств, с целью погашения кредитных договоров в другие банки». Потребитель в своем обращении сообщает, что все условия Договора № КК651092005237 от 10.01.2023г. им исполнены в полном объеме и в установленные договором сроки. Несмотря на исполнение обязательств перед банком, со счета потребителя списываются проценты (на 06.03.2023г. со счета потребителя списано процентов в сумме, равной 25217,68 руб.). Потребитель считает, что действиями ПАО «ВТБ Банк» при заключении Договора он был введен в заблуждение об условиях рефинансирования, в связи с чем, вынужден нести убытки. Также потребитель сообщает, что информация об условиях кредитного договора рефинансирования размещена в открытом доступе в сети «Интернет» на официальном сайте, принадлежащем ПАО «ВТБ Банк» https://www.vtb.ru/personal/karty/kreditnye/refinansirovanie/. Ознакомившись с условиями кредитного договора рефинансирования на указанном сайте, потребитель принял решение обратиться в ПАО «ВТБ Банк» для подачи заявки на оформление Договора рефинансирования кредитных карт. Информация об условиях Договора рефинансирования кредитных карт, указанная на сайте финансовой организации, была аналогична информации, об условиях Договора № КК651092005237 от 10.01.2023г. полученной от специалиста ПАО «ВТБ Банк» при его заключении. Несоблюдение финансовой организацией регламентированных обязательных требований нормативных правовых актов РФ, может способствовать нарушению обязательных требований и причинению вреда, охраняемым законом ценностям, которые охраняются законодательством о защите прав потребителей. Установление фактов, совершенных/не совершения финансовой организацией правонарушений, изложенных в обращении, выражающееся в доведении недостоверной информации об условиях Договора при его заключении, возможно при проведении внепланового контрольного (надзорного) мероприятия. Постановлением Правительства РФ от 29.12.2022 №2516 продлено действие запрета на проведение внеплановых контрольных (надзорных) мероприятий, в том числе проверок, мораторий на проведение которых установлен Постановлением Правительства РФ №336 от 10.03.2022 "Об особенностях организации и осуществления государственного контроля (надзора), муниципального контроля", до конца 2023 года, за исключением проверок по согласованию с органами прокуратуры, по следующим основаниям: - угроза и причинение вреда жизни и тяжкого вреда здоровью граждан; - угроза обороне страны и безопасности государства; - угроза возникновения чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера. Указанное означает, что проверки в сфере защиты прав потребителей до конца 2023г. не могут быть проведены. Учитывая изложенное, с целью установления факта введения потребителя в заблуждение относительно условий при заключении Договора рефинансирования кредитных карт, а именно – доведение недостоверной информации об условиях Договора рефинансирования кредитных карт, должностным лицом Управления было проведено контрольное (надзорное мероприятие) без взаимодействия с контролируемым лицом в виде наблюдения за соблюдением обязательных требований, в ходе которого был проведен анализ приобщенных к обращению материалов (скриншотов), а также проведен анализ сайта, указанного в обращении потребителя https://www.vtb.ru/personal/karty/kreditnye/refinansirovanie/. I. Анализ сайта ПАО «ВТБ Банк», расположенного в сети «Интернет» по адресу https://www.vtb.ru/personal/karty/kreditnye/refinansirovanie/ показал следующее: На указанном сайте ПАО «ВТБ Банк» размещает следующую информацию (рекламу) об условиях рефинансирования кредитных карт (цитата): «Бесплатно погасите кредитные карта в других банках. 180 дней без процентов, 0 (ноль) рублей обслуживание, от 9,9 % ставка, 0 (ноль) рублей за переводы» (скриншот № 1, 2, 3). В разделе «Как это работает» Банком размещена следующая информация (цитата): «1 Оформите кредитную «Карту возможностей» с услугой рефинансирования - с этой кредитной карты вы сможете сделать перевод на кредитную карту в сторонний банк и использовать оставшийся лимит на любые цели; 2 Переведите деньги на кредитные карты других банков – за 30 дней погасите задолженности кредитных карт других банков; 3 Закройте договоры кредитных карт в других банках – в течение 90 дней расторгните договоры в банках» (скриншот № 4, 5). В разделе «Полезная информация» финансовой организацией размещена следующая информация об условиях рефинансирования (цитата): «беспроцентный период - до 180 дней при условии закрытия сторонних кредитных карт и своевременном внесении минимальных платежей. Процентная ставка – 39,9% начисляется в случае непогашения задолженности в беспроцентный период. Период на осуществление переводов – 30 дней с даты оформления» (скриншот № 6, 7). II. Анализ приобщенных потребителем скриншотов показал следующее: 1. «Согласно рекламе кредитных продуктов опубликованных на сайте рефинансирование кредитных карт 180 дней без %, процентная ставка годовых от 19,9%, обслуживание 0 (ноль) рублей, за переводы 0 (ноль) рублей. Оформив кредитную «Карту возможностей» с услугой рефинансирование потребитель сможет сделать перевод на кредитную карту в сторонний банк и использовать оставшийся лимит на любые цели. Согласно условиям кредитного Договора «Карта возможностей» с услугой рефинансирование после его заключения потребителю необходимо за 30 дней погасить задолженность кредитных карт других банков и в течение 90 дней расторгнуть договора в других банках. В случае непогашения договоров других банках в беспроцентный период процентная ставка годовых будет изменена и составит 39,9%; 2. 13 февраля потребителем была произведена операция по переводу денежных средств «между своими счетами, счет кредитной карты 3389» в сумме равной +10000 (десять тысяч) рублей, после проведенной операции со счета потребителя Банком были списаны денежные средства «оплата процентов по кредиту, счет кредитной карты 3389» в сумме равной -10000 (десять тысяч) рублей. Также потребитель произвел операцию по переводу денежных средств «между своими счетами, счет кредитной карты 3389» в сумме равной +500 (пятьсот) рублей, после проведенной операции со счета потребителя Банком также были списаны денежные средства «оплата процентов по кредиту, счет кредитной карты 3389» в сумме равной -500 (пятьсот) рублей; 3. 17 февраля 13 февраля потребителем была произведена операция по переводу денежных средств «между своими счетами, счет кредитной карты 3389» в сумме равной +170 (сто семьдесят) рублей, после проведенной операции со счета потребителя Банком были списаны денежные средства «оплата процентов по кредиту, счет кредитной карты 3389» в сумме равной -170 (сто семьдесят) рублей. Также потребитель произвел операцию по переводу денежных средств «между своими счетами, счет кредитной карты 3389» в сумме равной +12350 (двенадцать тысяч триста пятьдесят) рублей, после проведенной операции со счета потребителя Банком также были списаны денежные средства «оплата процентов по кредиту, счет кредитной карты 3389» в сумме равной -93,14 (девяносто три) рублей 14 копеек; 4. 21 февраля потребителем была произведена операция по переводу денежных средств «между своими счетами, счет кредитной карты 3389» в сумме равной +27117,60 (двадцать семь тысяч сто семнадцать) рублей 60 копеек, после проведенной операции со счета потребителя Банком были списаны денежные средства «оплата процентов по кредиту, счет кредитной карты 3389» в сумме равной -11456,54 (одиннадцать тысяч четыреста пятьдесят шесть) рублей 54 копейки; 5. 01 марта потребителем была произведена операция по переводу денежных средств «между своими счетами, счет кредитной карты 3389» в сумме равной +2998 (две тысячи девятьсот девяносто восемь) рублей, после проведенной операции со счета потребителя Банком были списаны денежные средства «оплата процентов по кредиту, счет кредитной карты 3389» в сумме равной -2998 (две тысячи девятьсот девяносто восемь) рублей; 6. согласно скриншота личного кабинета потребителя следует, что на 05 марта 2023г. (цитата): «137 дней до конца льготного периода» в разделе «Календарь событий» потребителю сообщается следующее (цитата): «20 июля 2023 окончание льготного периода. Обратите внимание, что в текущий беспроцентный период попадают транзакции, совершенные до 1 числа этого месяца. Если пропустить минимальный платеж или внести его с опозданием, беспроцентный период прервется, и Банк начислит проценты с первого дня покупки». Что подтверждает позицию потребителя о том, что кредитный Договор № КК651092005237 от 10.01.2023г. был заключен на условиях 180 дней без процентов. По итогам проведенного наблюдения за соблюдением обязательных требований установлено, что ПАО «ВТБ Банк» при заключении Договора № КК651092005237 от 10.01.2023г. до потребителя доведена не достоверная информация об условиях рефинансирования кредитных карт, в части беспроцентного периода в течение 180 дней, поскольку потребителем были соблюдены все условия Договора, при этом со счета потребителя Банком были неоднократно списаны денежные средства в счет оплаты процентов по кредиту в беспроцентный период. В связи с чем, потребитель вынужден нести убытки. Резюмируя изложенное в ходе контрольного (надзорного) мероприятия установлено, что сведения потребителя, изложенные в обращениях подтвердились, а именно, специалистом ПАО «ВТБ Банк» до потребителя доведена не достоверная информация об условиях кредитного договора рефинансирования кредитных карт при его заключении, а также в сети «Интернет» ПАО «ВТБ Банк» размещает недостоверную информацию об условиях рефинансирования кредитных карт, чем нарушены требования ч. 1 ст. 4, ч.ч. 1, 2 ст. 8, ч. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 и ст. 309, ст. 310 ГК РФ. Несоблюдение ПАО «ВТБ Банк» обязательных требований нормативных правовых актов создало угрозу причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям потребителя, а также нарушило права потребителя, которые охраняются законодательством о защите прав потребителей. Результаты проведенного наблюдения за соблюдением обязательных требований отражены в Акте № 04/000012 от 29.03.2023г. Вместе с тем при отсутствии внешних стимулов надлежащее исполнение обязательства может быть затруднено или необоснованно отложено, чем обусловлено закрепление законодателем различных правовых гарантий правомерного поведения обязанного лица, одной из которых является установленная ст. 310 ГК РФ недопустимость одностороннего отказа стороны от исполнения обязательства и (или) одностороннего изменения его условий. Смысл этой гарантии сводится к жесткой фиксации условий обязательства и невозможности их изменения (отмены) какой либо из сторон. По общему правилу убытки подлежат возмещению в полном размере, т.е. в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (п. 2 ст. 393 ГК РФ). Резюмируя изложенное в ходе контрольного (надзорного) мероприятия установлено, что сведения потребителя, изложенные в обращениях подтвердились, а именно, специалистом ПАО «ВТБ Банк» до потребителя доведена не достоверная информация об условиях кредитного договора рефинансирования кредитных карт при его заключении, а также в сети «Интернет» ПАО «ВТБ Банк» размещает недостоверную информацию об условиях рефинансирования кредитных карт, чем нарушены требования ч. 1 ст. 4, ч.ч. 1, 2 ст. 8, ч. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 и ст. 309, ст. 310 ГК РФ. соответствие одновременно двум основным перечням критериев - условиям обязательства и императивным предписаниям, а когда такие условия и предписания отсутствуют - обычаям или обычно предъявляемым требованиям. При этом условия обязательства в зависимости от его правовой природы определяются исходя из существа достигнутого сторонами соглашения (с учетом, например, конкретных обстоятельств причинения вреда или неосновательного обогащения), а обязательные требования - исходя из правил о действии нормативных правовых актов во времени, в пространстве и по кругу лиц. Надлежащим может быть признано исполнение, которое соответствует указанным выше критериям по способу, порядку, объему, сроку и другим юридически значимым признакам. Принимая во внимание установленную п. 5 ст. 10 ГК РФ презумпцию добросовестности участников гражданского оборота и разумности их действий, надлежащее исполнение обязательства следует рассматривать в качестве предполагаемой цели вступления сторон в договорные отношения, поскольку в силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство, то есть "выравнивает" взаимные позиции сторон, реализует потенциал возникших между ними социальных связей. Несоблюдение ПАО «ВТБ Банк» обязательных требований нормативных правовых актов создало угрозу причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям потребителя, а также нарушило права потребителя, которые охраняются законодательством о защите прав потребителей. В связи с изложенным действия (бездействие) ПАО «ВТБ Банк» нарушают требования следующих нормативно правовых актов: Согласно ч. 1 ст. 4 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1 (далее - Закон РФ № 2300-1) исполнитель обязан оказать услугу, качество которой соответствует договору. На основании ч.ч. 1, 2 ст. 8 Закона РФ № 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе и реализуемых им услугах. Указанная в ч. 1 названной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей. В соответствии с требованием ч. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Учитывая требования ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Из содержания приведенной нормы права ст. 309 ГК РФ следует, что для признания состоявшегося исполнения надлежащим необходимо установить его соответствие одновременно двум основным перечням критериев - условиям обязательства и императивным предписаниям, а когда такие условия и предписания отсутствуют - обычаям или обычно предъявляемым требованиям. При этом условия обязательства в зависимости от его правовой природы определяются исходя из существа достигнутого сторонами соглашения (с учетом, например, конкретных обстоятельств причинения вреда или неосновательного обогащения), а обязательные требования - исходя из правил о действии нормативных правовых актов во времени, в пространстве и по кругу лиц. Надлежащим может быть признано исполнение, которое соответствует указанным выше критериям по способу, порядку, объему, сроку и другим юридически значимым признакам. Принимая во внимание установленную п. 5 ст. 10 ГК РФ презумпцию добросовестности участников гражданского оборота и разумности их действий, надлежащее исполнение обязательства следует рассматривать в качестве предполагаемой цели вступления сторон в договорные отношения, поскольку в силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство, то есть "выравнивает" взаимные позиции сторон, реализует потенциал возникших между ними социальных связей. Вместе с тем при отсутствии внешних стимулов надлежащее исполнение обязательства может быть затруднено или необоснованно отложено, чем обусловлено закрепление законодателем различных правовых гарантий правомерного поведения обязанного лица, одной из которых является установленная ст. 310 ГК РФ недопустимость одностороннего отказа стороны от исполнения обязательства и (или) одностороннего изменения его условий. Смысл этой гарантии сводится к жесткой фиксации условий обязательства и невозможности их изменения (отмены) какой либо из сторон. По общему правилу убытки подлежат возмещению в полном размере, т.е. в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (п. 2 ст. 393 ГК РФ). Резюмируя изложенное в ходе контрольного (надзорного) мероприятия установлено, что сведения потребителя, изложенные в обращениях подтвердились, а именно, специалистом ПАО «ВТБ Банк» до потребителя доведена не достоверная информация об условиях кредитного договора рефинансирования кредитных карт при его заключении, а также в сети «Интернет» ПАО «ВТБ Банк» размещает недостоверную информацию об условиях рефинансирования кредитных карт, чем нарушены требования ч. 1 ст. 4, ч.ч. 1, 2 ст. 8, ч. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 и ст. 309, ст. 310 ГК РФ. Несоблюдение ПАО «ВТБ Банк» обязательных требований нормативных правовых актов создало угрозу причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям потребителя, а также нарушило права потребителя, которые охраняются законодательством о защите прав потребителей. В соответствии с требованием ст. 13 Закона РФ за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.