БАНК ВТБ (ПАО)

В обращениях потребителя (заявителя, заёмщика) № 6835/Ж-2024 от 27.08.2024г., 7125/Ж-2024 от 06.09.2024г. поступивших в Управление Роспотребнадзора по Ставрополь-скому краю, содержатся признаки нарушения обязательных требований: ч. 2 ст.7 Федераль-ного закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), ч. 1, абз.4 ч. 2 ст. 10, абз. 4 ч. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В своем обращении потребитель (заявитель) указывает на сведения о том, что Банк «ВТБ» ПАО (ИНН: 7702070139) при оформлении потребительского кредита (займа) не оформил заёмщику заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по уста-новленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на предоставление услуг (ра-бот, товаров). Из обращения заявителя (потребителя) следует, 03 августа 2024 года между Вами и Банк «ВТБ» (публичное акционерное общество) заключён договор потребительского кредита (займа) №V621/5545-0008992 (далее - договор). Одновременно с договором, дополнительно заявителем были заключены ещё два договора: -опционный договор № 240047441 с ООО «Аура-Авто». Стоимостью по опционному договору составила 100 000 рублей. Денежные средства были переведены в ООО «Авто-Ассистанс»; -с САО «РЕСО-Гарантия», стоимость по договору составила 5000 рублей. Таким образом общая стоимость дополнительных услуг составила 105 000 рублей. При анализе договора потребительского кредита № V621/5545-0008992 установлено следующее: согласно п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) сумма кредитных обязательств составляет 1606 352, 39 рублей. (Из них 1303 000 рублей в счёт оплаты транспортного средства, 105 000 оплата дополнительных услуг - п.22 индивиду-альных условий). Срок кредитных обязательств составляет 84 месяца (п.2 индивидуальных условий до-говора потребительского кредита (займа)). Валюта определена - рубль (п.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)). В п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее ин-дивидуальные условия) установлена процентная ставка на дату заключения договора в раз-мере 19,90% годовых. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 индивидуальных условий, составляет 25,40% годовых) и дискон-том (суммой дисконтов, составляет 5,50 % годовых) при наличие двух и более дисконтов, применяемых в случае в случае выбора заёмщиком приобретения страховых услуг и (или) приобретение карты «Автолюбитель» (п.4.1 индивидуальных условий). Таким образом, при оформлении заёмщиком дополнительно страховых услуг и (или) приобретение карты «Ав-толюбитель» действует дисконт на годовую ставку в размере 5,50% годовых. В случае расторжения договора оказания услуг (карты «Автолюбитель»), соответст-вующий дисконт перестаёт учитываться при расчёте процентной ставки (п.4.3 индивидуаль-ных условий договора потребительского кредита (займа)). В соответствии пунктом 11 индивидуальных условий договора потребительского кре-дита (займа) целями использования кредитных средств являются оплата стоимости транс-портного средства и иные сопутствующие расходы. В п. 22 индивидуальных условий заёмщик дает поручение Банку «ВТБ» ПАО на перечисление денежных средств в адрес исполнителей указанных дополнительных услуг. При таких обстоятельствах усматривается взаимосвязь между заключённым потреби-тельским кредитом (займом) и дополнительными платными услугами оформленными совме-стно с договором потребительского кредита (займа). Стоимость дополнительных услуг включена в тело (сумму) кредита (займа), и на неё начисляются проценты за пользование кредитом. При этом заёмщику не предоставлялась возможность оплаты данных услуг иным способом. Фактически потребитель не получил на руки в полном объёме кредитные денеж-ные средства, на которые он рассчитывал. Как разъяснено в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны. Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. N2300-1 «О защите прав потре-бителей» (далее - Закон) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), настоящим Законом, другими феде-ральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными право-выми актами Российской Федерации. В силу прямого указания ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья яв-ляется добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении до-говора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Потребителем в соответствии с абзацем третьим преамбулы Закона является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или ис-пользующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Организация независимо от её организационно - правовой формы, а также индивиду-альный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие потребителям услуги по возмездному договору, являются исполнителями (абзац пятый преамбулы Закона). В соответствии с п.1 ст.10 Закона - изготовитель (исполнитель, продавец) обязан свое-временно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя ус-танавливаются Правительством Российской Федерации. В соответствии с абзацем 4 пункта 2 статьи 10 Закона информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определённое время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно п.1 ст.16 Закона недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международны-ми договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регу-лирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия дого-вора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе без получения согласия потре-бителя выполнять дополнительные работы (оказывать дополнительные услуги) за плату. По-требитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе по-требовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной суммы (абз.4 п.3 ст. 16 Закона). Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребитель-ском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказы-ваемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором по-требительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребитель-ского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополни-тельной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или от-казаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе по-средством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с дого-вором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии за-ёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. Общей направленностью Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Закона № 353-ФЗ является дополнительная защита потре-бителя (заёмщика) в отношениях, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), как экономически слабой и зависимой стороны. В своём обращении заявитель указывает, что Банк «ВТБ» ПАО при оформлении потре-бительского кредита (займа) не оформил заявление о предоставлении потребительского кре-дита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на пре-доставление услуг (работ, товаров). В данном случае действия Банк «ВТБ» ПАО могут при-везти к навязыванию дополнительных платных услуг, а так же к предоставлению недосто-верной информации потребителям, в части стоимости и условий дополнительных платных услуг. Исходя из обозначенного регулирования, надлежащим информированием заёмщика, как потребителя о стоимости дополнительных платных услуг, предлагаемых при предоставлении потребительского кредита (займа), является заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), в котором будет отражена информация о стоимости до-полнительных платных услуг в абсолютной величине. Указанное обеспечивает наиболее точное информирование заёмщика (потребителя) о стоимости дополнительных платных услуг (их условиях), предстоящих расходах на этапе принятия решения о заключении договора потребительского кредита (займа). При таких обстоятельствах усматриваются признаки оформления договора потреби-тельского кредита (займа) без заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на предоставление ус-луг (работ, товаров), а так же фактическом отсутствии должного информирования потреби-теля об условиях дополнительных услуг и возможности отказа от таких услуг. Таким образом, Банк «ВТБ» ПАО указанными действиями/бездействиями может при-вести к нарушению положений ч. 2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О по-требительском кредите (займе), ч. 1, абз.4 ч. 2 ст. 10, абз. 4 ч. 3 ст. 16 Закона Российской Фе-дерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".