АО "ПОЧТА БАНК"

В ходе рассмотрения Управлением Роспотребнадзора по Архангельской области (далее Управление) обращения потребителя от 03.06.2024 № 29-00-01-1572/ж-2024, поступившего из Центрального Банка России, а также дополнения к нему от 13.06.2024 № 29-00-01-1677/ж-2024, документов, приложенных к ним, информации, полученной от потребителя во время телефонного разговора 11.07.2024, а также сведений, полученных от АО «Почта Банк» на запросы Управления, установлено следующее: АО «Почта Банк» 10.02.2023 возможно включило в договор потребительского кредита №80527935 по программе «Потребительский кредит» «Практичный 27_199_36» и 28.05.2024 в договор потребительского кредита №92358052 по программе «Потребительский кредит», параметры кредита «Рефинансирование Автомобильный А 27_199», условия, ущемляющие права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей: 1) АО «Почта Банк» 10.02.2023 возможно обусловило заключение договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» «Практичный 27_199_36» - договор №80527935 от 10.02.2023(заключенный по адресу: г. Архангельск, ул. Воскресенская, д. 5) обязательным приобретением дополнительных услуг за плату – заключением одновременно двух договоров страхования - договоров со страховой компанией АО «Согаз» по программе страхования «Оптимум» (страховая премия 9 420,19 рублей) и по программе страхования «Уверенность» (страховая премия 39 663, 97 рублей). Оба договора страхования включены в индивидуальные условия потребительского кредита №80527935 от 10.02.2023. При этом, договор страхования со страховой компанией АО «Согаз» по программе страхования «Оптимум» является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и влияет на размер процентной ставки по договору потребительского кредита (при заключении данного договора страхования АО «Почта Банк» потребителю предоставлен дисконт в размере 2,0 % годовых, т.е. процентная ставка по договору потребительского кредита №80527935 от 10.02.2023 снижена АО «Почта Банк» с 27,9% до 25, 9% годовых). Вместе с тем, договор страхования со страховой компанией АО «Согаз» по программе страхования «Уверенность» (страховая премия 39 663, 97 рублей) не влияет на размер процентной ставки по договору потребительского кредита №80527935 от 10.02.2023, и не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита №80527935 от 10.02.2023. При этом, согласие потребителя на заключение 2 – х указанных договоров страхования выражено не в письменной форме (посредством подписания), а проставлено АО «Почта Банк» типографским способом без предоставления потребителю права выбора, что не может свидетельствовать о его добровольном волеизъявлении на приобретение указанных дополнительных услуг - в графе «согласен» АО «Почта Банк» проставлена машинописная отметка в виде "Х" в заявлении о предоставлении потребительского кредита, а также непосредственно в индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» «Практичный 27_199_36» №80527935 от 10.02.2023). Кроме того, согласие на заключение 2 – х указанных договоров страхования включено в основные условия заявления о предоставлении потребительского кредита №80527935 от 10.02.2023, дополнительная строка для подписи потребителя для отказа либо соглашения с указанным пунктом (помимо строки подписи под основными условиями заявления о предоставлении потребительского кредита) непосредственно под этим условием отсутствует. Тем самым, подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита №80527935 от 10.02.2023 посредством простой электронной подписи, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями заявления, и соответственно при желании отказаться от какого-либо предложенного условия не может исключить эти условия из его текста. Кроме того, согласие потребителя на заключение одновременно двух договоров страхования, распоряжение на перевод денежных средств в счет оплаты дополнительных услуг (страховых премий по договорам страхования со страховой компанией АО «Согаз» по программе страхования «Оптимум» (страховая премия 9 420,19 рублей) и по программе страхования «Уверенность» (страховая премия 39 663, 97 рублей), заявление о предоставлении потребительского кредита, а также согласие на заключение договора потребительского кредита, получено АО «Почта Банк» одним волеизъявлением и одним действием потребителя, а именно: посредством простой электронной подписи (путем ввода одноразового пароля 42827, направленного на номер телефона, принадлежащий потребителю), без предоставления возможности отказа от какого-либо из договоров страхования по отдельности. То есть у потребителя 10.02.2023 при заключении договора потребительского кредита №80527935 отсутствовала возможность отказа от обязательного заключения договора страхования со страховой компанией АО «Согаз» по программе страхования «Уверенность», не влияющего на размер процентной ставки по кредиту и не являющегося заключенным в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита №80527935 от 10.02.2023. 2) АО «Почта Банк» 28.05.2024 при заключении договора потребительского кредита - договора №92358052 по программе «Потребительский кредит», параметры кредита «Рефинансирование Автомобильный А 27_199», заключенного через дистанционный канал АО «Почта Банк» – посредством сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» «Почта Банк Онлайн», далее Сайт) на Сайте возможно обусловило заключение данного договора обязательным приобретением дополнительных услуг за плату на общую сумму 24 348, 6 руб. (пакет услуг «Все под контролем» стоимостью 5499 рублей, услуга «Гарантированная ставка» стоимостью 4950 рублей, пакет услуг «Большие возможности» стоимостью 13899,6 рублей). При этом, согласие потребителя на приобретение дополнительных услуг за плату на (пакет услуг «Все под контролем», услуга «Гарантированная ставка», пакет услуг «Большие возможности») проставлено АО «Почта Банк» типографским способом без предоставления потребителю права выбора, что не может свидетельствовать о добровольном волеизъявлении потребителя на приобретение указанных дополнительных услуг - в графе «согласен» АО «Почта Банк» проставлена машинописная отметка в виде "Х" в заявлении о предоставлении потребительского кредита, а также непосредственно в индивидуальных условиях договора №92358052 по программе «Потребительский кредит», параметры кредита «Рефинансирование Автомобильный А 27_199»). Кроме того, согласие потребителя на приобретение дополнительных услуг за плату (пакет услуг «Все под контролем», услуга «Гарантированная ставка», пакет услуг «Большие возможности»), распоряжение на перевод денежных средств в счет оплаты дополнительных услуг, заявление о предоставлении потребительского кредита, а также согласие на заключение договора потребительского кредита №92358052, получено 28.05.2024 АО «Почта Банк» одним волеизъявлением и одним действием потребителя, а именно: посредством простой электронной подписи (путем ввода одноразового пароля 803613, направленного на номер телефона, принадлежащий потребителю), без предоставления потребителю АО «Почта Банк» возможности отказа от дополнительных услуг за плату – отсутствие технической возможности оформления заемщиком договора потребительского кредита без приобретения дополнительных услуг за плату. То есть у потребителя 28.05.2024 при заключении договора потребительского кредита №92358052 в электронном виде посредством дистанционного канала АО «Почта Банк» – посредством сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» отсутствовала техническая возможность отказа от обязательного заключения договоров на оказание дополнительных услуг (пакета услуг «Все под контролем», услуга «Гарантированная ставка», пакета услуг «Большие возможности»).