ПАО РОСБАНК

В обращении потребителя (заявителя) №9252/Ж-2024 поступившего в Управление Рос-потребнадзора по Ставропольскому краю 17.02.2024, содержатся сведения о том, что ПАО «Росбанк» при оформлении потребительского кредита обусловил приобретение одних това-ров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров. Из обращения заявителя (потребителя) следует, что 17.02.2024 года при оформлении договор потребительского кредита № 2245483 между заявителем и ПАО «Росбанк», одно-временно были заключены дополнительные договоры. В своем обращении заявитель указы-вает, что данные услуги были ему навязаны, предоставлена недостоверная информация. Обращение заявителя в ПАО «Росбанк» о возврате оплаченных по услуге денежных средств оставлено без удовлетворения. Стоимость указанных дополнительных услуг включена в сумму кредита, и на нее на-числяются проценты за пользование кредитом. При этом заемщику не предоставлялась воз-можность оплаты данных услуг иным способом. Фактически потребитель не получил на ру-ки в полном объеме кредитные денежные средства, на которые он рассчитывал. В указанных действиях содержатся признаки нарушения ч. 2 и п. 3 ч. 2.1 ст. 7 Феде-рального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), ч. 1, абз.4 п. 2 ст. 10, п.1, п.5 ч. 2, абз.4 ч. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Как разъяснено в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны. В пункте 4 постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П указано, что конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необхо-димо в целях защиты прав конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" указанный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выпол-нении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потреби-телей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их из-готовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законода-тельством о защите прав потребителей. Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. N2300-1 «О защите прав потре-бителей» (далее - Закон) отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ N 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответст-вии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Потребителем в соответствии с абзацем третьим преамбулы Закона является гражда-нин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуаль-ный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие потребителям услуги по возмездному договору, являются исполнителями (абзац пятый преамбулы Закона). В соответствии с п.1 ст.10 Закона - изготовитель (исполнитель, продавец) обязан свое-временно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя ус-танавливаются Правительством Российской Федерации. В соответствии с абзацем 4 пункта 2 статьи 10 Закона информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно п.1 ст.16 Закона недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международны-ми договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регу-лирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия дого-вора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся усло-вия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным при-обретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заклю-чение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (пункт 5 части 2 статьи 16 Зако-на). Если в рамках исполнения основного обязательства продавец (исполнитель) оказал до-полнительные платные услуги, не заручившись письменным согласием на то потребителя, последний вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (абз.4 п. 3 ст. 16 Закона). Организация порядка заключения договора, при которой у потребителя отсутствует ре-альная возможность повлиять на содержание индивидуальных условий договора, лишает за-емщика права согласовать соответствующее условие договора, что влечет ущемление его прав. Таким образом, выбор дополнительной услуги не является волей потребителя. Несмот-ря на наличие подписи потребителя в документах, потребитель фактически был лишен воз-можности влиять на их содержание, и был вынужден принять условия, предложенные бан-ком с использованием утвержденной им типовой формы. При таких обстоятельствах усматриваются признаки включения в Договор условий ущемляющих права потребителя, а так же фактическом отсутствии должного информирова-ния потребителя об условиях дополнительных услуг. Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, если при предоставлении по-требительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в свя-зи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предостав-лении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдель-ную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услу-ги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заклю-чить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отме-ток о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. Пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрено, что в слу-чае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность ус-луг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в те-чение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или треть-ему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа за-страхованных лиц по договору личного страхования. При таких обстоятельствах установлено, что такое навязывание Банком услуг при за-ключении договора, при фактическом отсутствии должного информирования потребителя, может привести к включению в Договор ущемляющих права потребителя условий. Таким образом, ПАО «Росбанк» указанными действиями/бездействиями может при-вести к нарушению положений ч. 2 и п. 3 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), ч. 1, абз.4 п. 2 ст. 10, п.1, п.5 ч. 2, абз.4 ч. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".