АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК"

2) В пункте 12.2 Индивидуальных условий кредитования кредитных соглашений № 1778511/0353 от 25.12.2017 г. содержится условие о неустойки за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по представлению в срок документов и сведений, предусмотренных пунктами 5, 6.2 правил, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства. При этом, в пунктах 6.2, 6.2.3 «Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора (далее Правила) указано, что при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 4.9 и 5.5. Правил кредитор вправе, в том числе (п. 6.2.3), предъявить заемщику требование об уплате неустойки в размере, установленном в ИУ кредитования, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки. При этом, в пункте 5.5 Правил установлена обязанность заемщика не позднее 3 календарных дней после наступления события, письменно посредством заказного письма с уведомлением о вручении информировать Банк о наступлении какого-либо из событий: 5.5.1. Наложение ареста на имущество Заемщика; 5.5.2. Возбуждение в соответствии с действующим гражданским процессуальным законодательством дела особого производства: о признании Заемщика ограниченно дееспособным или недееспособным; об установлении в отношении Заемщика неправильных записей актов гражданского состояния; по жалобам на нотариальные действия с участием Заемщика; об установлении в отношении Заемщика фактов, имеющих юридическое значение (факта родственных отношений; факта нахождения на иждивении; факта признания отцовства и др.);

В связи с чем, нарушение прав потребителя образуют действия АО «Россельхозбанк», выразившиеся в неправомерном включении в договор условия о возложении на потребителя финансовых услуг, являющегося вместе с тем застрахованным лицом по договору коллективного страхования заемщиков банка, бремени компенсации банку расходов на оплату страховых премий страховщику, которую в соответствии с действующим гражданским законодательством должен выплачивать страхователь, то есть АО «Россельхозбанк». Таким образом, обязанность по оплате страховой премии по Договору коллективного страхования в размере 10 109, 55 руб., заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» возложена на потребителя неправомерно, поскольку потребитель (застрахованное лицо) в данном случае не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

В ходе проверки установлено, что Банк включил в договор потребительского кредита условия, ущемляющие права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей: 1) В пункте 15 Индивидуальных условий кредитования кредитного соглашения № 1778511/0353 содержится условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора. В содержании условия указано, что заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Также указано, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 14 704, 80 руб. При этом, в пункте 4 ИУ указано, что процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение всего срока кредитования составляет 14, 5% годовых, а в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдении принятого обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 6, 5% годовых. В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Из обращения Фрегера И.А. следует, что при предоставлении кредита ему были навязаны дополнительные платные услуги по присоединению к программе страхования. Из пояснений Фрегера И.А., полученных в рамках предварительной проверки, следует, что в анкете-заявлении на предоставление потребительского кредита он не давал своего согласия на приобретение дополнительной платной услуги по присоединению к программе страхования. В Анкете-Заявлении на предоставление потребительского кредита от 22.12.2017 г. содержится типовое условие: «Я выражаю свое согласие/несогласие (нужное подчеркнуть) на страхование своей жизни и здоровья/жизни, здоровья и потери работы (нужное подчеркнуть) путем присоединения к Программе коллективного страхования/самостоятельного заключения договора личного страхования (нужное подчеркнуть). Стоимость услуг по личному страхованию составляет 28 500 руб.». Из пояснений Фрегера И.А., полученных в рамках предварительной проверки, следует, что в анкете-заявлении на предоставление потребительского кредита он не давал своего согласия на приобретение дополнительной платной услуги по присоединению к программе страхования и по сбору, обработки и технической передачи информации о заемщике путем подчеркивания. Кроме того, текст Анкеты-заявления на предоставление кредита составлен настолько мелким шрифтом, что потребитель не мог самостоятельно ознакомится с текстом анкеты и что-либо в нем подчеркнуть.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. В соответствии с вышеизложенным, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования является обязанностью самого страхователя АО «Россельхозбанк», а не застрахованного лица Фрегера И.А., возложение Банком на последнего обязанности по оплате компенсации Банку расходов на оплату страховой премии страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя, установленное п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в котором указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

3) В пункте 4.5 «Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», содержится условие: Настоящим Заемщик предоставляет Банку право, в даты совершения платежей по договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности Заемщика по договору, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентов списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте отличной от валюты Кредита) счетов Заемщика/Заемщиков, открытых в Банке, суммы платежей, подлежащие уплате Заемщиком в соответствии с условиями договора (включая платежи по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек, иных предусмотренных договором платежей), на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения Заемщика/Заемщиков и, при необходимости, производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации. Согласно ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. В соответствии с Положением «О правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденным Банком России 19.06.2012г. №383-П, основным требованием для осуществления списания Банком денежных средств со счета клиента-Заемщика (физического лица) является распоряжение клиента. Таким образом, включение в кредитный договор условия о возможности без распоряжения заемщика списания банком задолженности со счетов заемщика - физического лица противоречит ст. 854 Гражданского кодекса РФ и ущемляет установленные законом права потребителя.

Кроме того, поскольку в Анкете-заявлении на предоставление потребительского кредита от 22.12.2017 г. подчеркнуть согласие на услуги путем присоединения к Программе коллективного страхования и самостоятельного заключения договора личного страхования, а стоимость указано только услуги по личному страхованию, то следует вывод об отсутствует согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг по присоединению к программе коллективного страхования и по сбору, обработки и технической передачи информации о заемщике, за оказание которых Банк удержал со счета Фрегера И.А. денежную сумму в размере 24 814, 35 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, АО «Россельхозбанк» в нарушение ч. 18 ст. 5, ч.ч. 2, 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обусловило предоставление кредита Фрегеру И.А. обязательным приобретением иных платных услуг Банка по присоединению к программе коллективного страхования и по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике (является обязанностью Банка по договору коллективного страхования, ) тем самым причинив потребителю убытки в размере 24 814, 35 руб.

Поскольку законом не возложена на потребителя обязанность уведомлять кредитора по иным изменениям или жизненным обстоятельствам, то условие договора об обязанности заемщика уплатить неустойку в случаях: не уведомления кредитора о наложении ареста на имущество заемщика; возбуждение дела особого производства; заключения, изменения или расторжения заемщиком брачного договора; раздела имущества, находящегося в общей совместной собственности заемщика; возникновения обстоятельств, способных повлиять на исполнение заемщиком обязательств по договору; получения от третьего лица копии направленного в арбитражный суд заявления о признании заемщика несостоятельным (банкротом); принятие заемщиком решения о прекращении предпринимательской деятельности, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными ч.ч. 15, 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

5.5.3. Заключение, изменение или расторжение Заемщиком брачного договора в соответствии со статьей 46 Семейного кодекса Российской Федерации в части установления правового режима имущества, признание недействительным, в соответствии со статьей 44 Семейного кодекса Российской Федерации, заключенного брачного договора, устанавливающего правовой режим имущества супругов; 5.5.4. Раздел имущества, находящегося в общей совместной собственности Заемщика, или определение и выдел из него доли. 5.5.5. Изменение паспортных данных, контактной информации, адреса регистрации, фактического места жительства, работы, фамилии или имени Заемщика и/или возникновение обстоятельств, способных повлиять на исполнение Заемщиком обязательств по договору; 5.5.6. Получение от третьего лица копии направленного в арбитражный суд заявления о признании Заемщика несостоятельным (банкротом). 5.5.7. Подача Заемщиком или третьим лицом в арбитражный суд заявления о признании его несостоятельным (банкротом). В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Частью 15 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

Однако, АО «Россельхозбанк» обязывает потребителя Фрегера И.А. уплатить Банку расходы за сбор, обработку и техническую передачу информации о потребителе, а также компенсировать Банку расходы на оплату страховой премии страховщику, что является обязанностями Банка по договору коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 г., заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с пунктом 2.1.4 Договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 г. страховую премию по договору страхования должен уплачивать Банк. Из представленных Банком пояснений следует, что страховая премия, уплаченная Банком за застрахованное лицо Фрегера И.А., составляет 10 109, 55 руб. В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 дано разъяснение о том, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Разница между двумя процентными ставками при личном страховании (14, 5% годовых) и при незаключении договора личного страхования (21% годовых) составляет 6, 5% и является дискриминационной, что является нарушением прав потребителя Фрегера И.А. на получение потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования. В соответствии с пунктом 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Кроме того, в ходе проверки потребителем представлено Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 25.12.2017 г. Согласно данного Заявления Фрегер И.А. соглашается быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Также в Заявлении указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, заемщик обязан уплатить Банку вознаграждение, а также компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы в размер 24 814, 35 руб. Удержание данной денежной суммы со счета Фрегера И.А., на который был предоставлен кредит, подтверждается выпиской по счету. В рамках проверки Банком представлен Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 г., заключенный между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». Согласно пунктов 1.2, 1.5 договора коллективного страхования страхователем по настоящему договору является Банк. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие настоящего договора, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. Из чего следует, что для включения Фрегера И.А. в Список Застрахованных лиц по договору коллективного страхования необходимо выполнить два условия: заключить с Банком кредитный договор и дать письменное согласие быть застрахованным лицом.

4) В пункте 13 Индивидуальных условий кредитования кредитных соглашений № 1778511/0353 от 25.12.2017 г. содержится условие о том, что заемщик дает свое согласие на уступку кредитором прав требований, возникающих из договора, любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности. В соответствии с пунктом 13 части 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия должны включать в себя условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита. Однако, условие, содержащееся в пункте 13 Индивидуальных условий, сформулировано Банком таким образом, что заемщик не имеет возможности выразить запрет уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита, чем нарушено право потребителя, установленное п. 13 ч. 9 ст. 5, ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.