ПАО "СОВКОМБАНК"

ПАО «Совкомбанк» при предоставлении потребительского кредита потребителю Селедчик Л.Н. нарушило право потребителя на получение необходимой, достоверной и полной информации о стоимости дополнительной услуги по заключению договора банковского счета-1, что является нарушением ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где указано, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

ПАО «Совкомбанк» не вправе увеличивать процентную ставку по договору потребительского кредита в зависимости от способа получения потребителем денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, тем самым, ограничивая потребителя на право выбора способа получения денежных средств в наличной или в безналичной форме. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пункте 5.10 Общих условий договора потребительского кредита содержится условие: «В случае изменения полной стоимости потребительского кредита при досрочном возврате части потребительского кредита Банк обязан предоставить Заемщику согласно его заявления в течение семи календарных дней новую полную стоимость потребительского кредита, а так же уточненный график платежей по Договору потребительского кредита посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru либо иным способом обмена информацией, предусмотренным Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита» Данное условие противоречит ч. 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой при досрочном возврате части потребительского кредита кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита, обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита в случае, если досрочный возврат потребительского кредита привел к изменению полной стоимости потребительского кредита, а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита, если такой график ранее предоставлялся заемщику. По договору потребительского кредита № 1073057210 от 07.12.2016 г. заемщику Селедчик Л.Н. Банком был предоставлен график платежей. Таким образом, пункт 5.10 Общих условий в части предоставления нового размера полной стоимости кредита и уточненного графика платежей только по заявлению клиента, ущемляет права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, поскольку предоставление таких сведений является обязанностью кредитора, возложенной на него по закону, и не ставится в зависимость от наличия заявления заемщика.

В пункте 4.1.6 Общих условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика письменно сообщать Банку об изменении персональных данных, указанных в заявлении о предоставлении кредита и договоре потребительского кредита, о способах связи, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней с момента наступления следующих событий: - о возбуждении в отношении себя дела особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным и недееспособным, об установлении ошибочных записей в книгах актов гражданского состояния, о возбуждении других гражданских или уголовных дел в течение 5 (пять) рабочих дней, следующих за днем, когда заемщик узнал о любом из указанных обстоятельств; - о своем намерении подать/подаче или наличии информации о подаче в отношении себя заявления о признании банкротом; о вынесении в отношении себя судом определений о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина, о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения, о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, а так же о принятии судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества не позднее дня, следующего за днем совершения указанных действий/получении информации/принятии судом соответствующего решения/определения. При этом, в пункте 6.2 Общих условий установлена ответственность заемщика за нарушение обязанности, предусмотренной п. 4.1.6, в виде уплаты штрафа в размере 3000 рублей за каждый факт нарушения. Данные условия ущемляют права потребителя по сравнению со ст. 330 Гражданского кодекса РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Обязательствами в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору являются уплата суммы долга и процентов на нее. Из чего следует, что неустойка (штраф, пеня) может быть установлена лишь за неисполнение обязательства по уплате суммы долга и процентов на нее. Информирование Банка об изменениях личных данных заемщика, жизненных обстоятельств не является обязательством по кредитному договору. Согласно ч. 15 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним. При этом, Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не установлена ответственность заемщика за неисполнение им обязанности, предусмотренной ч. 15 ст. 5 данного закона.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования является обязанностью самого страхователя ПАО «Совкомбанк», а не застрахованного лица Селедчик Л.Н., возложение Банком на последнего обязанности по оплате компенсации Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является условием, ущемляющим права потребителя, установленное п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в котором указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с чем, нарушение прав потребителя образуют действия ПАО «Совкомбанк», выразившиеся в неправомерном включении в договор условия о возложении на потребителя финансовых услуг, являющегося вместе с тем застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования, бремени выплаты страховой премии страховщику, которую в соответствии с действующим гражданским законодательством и договором страхования должен выплачивать страхователь, то есть ПАО «Совкомбанк». Таким образом, обязанность по оплате страховой премии по договору коллективного страхования в размере 13 208, 29 руб., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Страховая компания Метлайф» возложена на потребителя неправомерно, поскольку потребитель (застрахованное лицо) в данном случае не является страхователем.

В ходе проверки Банком не представлено заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанное заемщиком Селедчик Л.Н., в котором бы заемщик выразил свое согласие на оказание данной услуги до заключения кредитного договора, а также содержалась бы информация о стоимости дополнительной платной услуги. Сведения, позволяющие практически реализовать право на отказ от дополнительной услуги при кредитовании, не представлены. Таким образом, Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих получить кредит без оказания дополнительных услуг. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Представленное Банком Заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLinе» от 07.12.2016 г. не подтверждает выраженное заемщиком согласие на получение дополнительных услуг, которое должно быть выражено в заявлении о предоставлении кредита (ч. 18 ст. 5 и ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353). Кроме того, Заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLinе» от 07.12.2016 г. не соответствует требованиям ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о получении согласия заемщика на оказание ему такой услуги, поскольку оно направлено именно на оказание услуги по подключению комплекса, а не на выражение заемщиком своего согласия или отказа на оказание дополнительных платных услуг при предоставлении потребительского кредита. ПАО «Совкомбанк» в нарушение ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», п. 18 ст. 5 и ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обусловило предоставление Селедчик Л.Н. потребительского кредита предоставлением иных дополнительных услуг Банка услугу СовкомLine, за которую взимается комиссия в размере 149 руб. ежемесячно.