ПАО СБЕРБАНК

05.12.2014 г. между ПАО Сбербанк и гр. Плотниковой Т.Н. по месту фактического осуществления деятельности Банка: г. Челябинск, ул. Воровского, д. 62, был заключен кредитный договор № 325657. По кредитному договору Банк предоставляет заемщику Плотниковой Т.Н. кредит в размере 849 382, 00 рублей, на срок - 60 месяцев, с процентной ставкой 16, 50 % годовых для оплаты части стоимости нового транспортного средства SKODA YETI. В пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 325657 содержится условие о то, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору в залог транспортное средство до выдачи кредита. В пункте 9 кредитного договора № 325657 содержится условие об обязанности заемщика заключить договор страхования транспортного средства КАСКО. В связи с чем, между ПАО Сбербанк и Плотниковой Т.Н. был заключен договор залога транспортного средства № 102182-3 от 05.12.2014 г. В пункте 4.4.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Автокредит (далее Общие условия кредитования), установлена обязанность заемщика застраховать (обеспечить страхование) приобретаемого транспортного средства от рисков утраты (угон, хищение) и ущерба в страховой компании в пользу кредитора на сумму не ниже его оценочной стоимости (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости) не позднее даты заключения договора и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновить страхование до полного исполнения обязательств по договору. Заключить трехстороннее соглашение между страховой компанией, кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением в течение 10 рабочих дней с даты заключения договора, а также перезаключить его при возобновлении страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе к порядку назначения выгодоприобретателем, информация о сроках проверки соответствия страховой компании и ее документации требованиям кредитора, а также перечень страховых компаний, соответствие которых указанным требованиям уже подтверждено, размещены на официальном сайте кредитора. При продлении страхования до полного исполнения обязательств по договору кредитор вправе потребовать от заемщика замены страховой компании, ранее осуществляющей страхование имущества, переданного в залог, если она не отвечает требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. В пункте 44.3 Общих условий кредитования установлено условие об обязанности заемщика предоставить кредитору страховой полис/договор страхования, а также документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой премии не позднее 30 календарных дней с даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса. В пунктах 4.2.1 и 4.2.2 договора залога транспортного средства № 102182-3 от 05.12.2014 г. содержатся аналогичные условия о страховании. В пункте 12 кредитного договора № 325657 от 05.12.2014 г. установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за несвоевременное возобновление страхования КАСКО (в соответствии с п. 4.4.13 Общих условий кредитования): в размере процентной ставки, указанной в пункте 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

В целях исполнения обязательств по кредитному договору и договору залога Плотникова Т.Н. 04.12.2014 г. заключила с ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования транспортного средства № 004АТ-14/09611 на страховую сумму 966 000 руб. с периодом страхования с 05.12.2014 г. по 04.12.2015 г., выгодоприобрететелем по которому является ПАО «Сбербанк России». По окончании действия данного страхового полиса 05.12.2015 г. Плотникова Т.Н. заключила с ООО «Страховая компания «Южурал-Аско» договор страхования транспортного средства № 315 021561 на страховую сумму 977 109 руб. с периодом страхования с 05.12.2015 г. по 04.12.2016 г., выгодоприобрететелем по которому является ПАО «Сбербанк России». Данный страховой полис был представлен заемщиком в Банк. Однако, ПАО Сбербанк отказался принять полис КАСКО в счет исполнения обязательств по страхованию автомобиля, ссылаясь на то, что договор страхования оформлен в страховой компании, не соответствующей требованиям Банка, как установлено кредитным договором (ответ ПАО «Сбербанк России» от 10.12.2015 г. на обращение Плотниковой Т.Н.), а также начиная с 05.02.2016 г. Банк списывает со счета Плотниковой Т.Н. неустойку за непредоставленные вовремя документы. Требование Банка о страховании заложенного имущества в страховых компаниях, отвечающих требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, соответствует положениям ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и постановлению Правительства РФ от 30.04.2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

В соответствии с частями 10, 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования. В договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредит до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусматривает иной ответственности заемщика за неисполнение обязанности по страхованию. Таким образом, условие кредитного договора об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за несвоевременное возобновление страхования КАСКО (в соответствии с п. 4.4.13 Общих условий кредитования): в размере процентной ставки, указанной в пункте 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно), ущемляет права потребителя по сравнению с ч.ч. 11, 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из представленных Плотниковой Т.Н. справок о состоянии вклада на 28.02.2017 г., историй операций по договору № 325657 следует, что ПАО Сбербанк, начиная с 05.02.2016 г. ежемесячно осуществлял списание неустойки за непредоставление документов со счета Плотниковой Т.Н.: - 05.02.2016 г. списание 225, 11 руб.; - 18.12.2016 г. списание 130, 70 руб.; - 05.03.2016 г. списание 15, 29 руб.; - 19.12.2016 г. списание 130, 71 руб.; - 05.04.2016 г. списание 15, 28 руб.; - 20.12.2016 г. списание 130, 70 руб.; - 05.05.2016 г. списание 15, 27 руб.; - 21.12.2016 г. списание 130, 71 руб.; - 05.06.2016 г. списание 15, 28 руб.; - 22.12.2016 г. списание 130, 70 руб.; - 05.07.2016 г. списание 15, 27 руб.; - 23.12.2016 г. списание 130, 70 руб.; - 05.09.2016 г. списание 15, 27 руб.; - 24.12.2016 г. списание 130, 71 руб.; - 05.10.2016 г. списание 15, 27 руб.; - 25.12.2016 г. списание 130, 70 руб.; - 05.11.2016 г. списание 15, 27 руб.; - 26.12.2016 г. списание 130, 71 руб.; - 05.12.2016 г. списание 15, 27 руб.; - 27.12.2016 г. списание 130, 70 руб.; - 12.12.2016 г. списание 49 344, 91 руб.; - 28.12.2016 г. списание 130, 70 руб. - 13.12.2016 г. списание 130, 70 руб.; - 14.12.2016 г. списание 130, 71 руб.; - 15.12.2016 г. списание 130, 70 руб.; - 16.12.2016 г. списание 130, 70 руб.; - 17.12.2016 г. списание 130, 71 руб.; На основании вышеизложенного, списание Банком начиная с 05.02.2016 г. со счета Плотниковой Т.Н., открытого в ПАО Сбербанк, денежных средств в счет погашения неустойки за непредставление документов является неправомерным. В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В рамках проверки установлено, что 14.12.2016 г. заемщик Плотникова Т.Н. подала в Банк заявление о частичном досрочном возврате кредита по кредитному договору № 325657 от 05.12.2014 г. в размере 439 000 руб. и 104 000 руб. Также Плотникова Т.Н. просила предоставить ей после осуществления частичного досрочного погашения задолженности новый график внесения платежей. Плотниковой Т.Н. были внесены на счет, открытый в ПАО Сбербанк, денежные средства необходимые для осуществления частичного досрочного погашения кредита: 12.12.2016 г. были зачислены 439 000 руб., 14.12.2014 г. 104 000 руб. 28.12.2016 г. Плотниковой Т.Н. было подано повторное заявление о досрочном погашении кредита в размере 491 160 руб. 28.12.2016 г. 28.12.2016 г. Банк произведено списание со счета Плотниковой Т.Н. денежных средств в размере 491 160 руб. в счет частичного досрочного погашения кредита. При этом, ПАО Сбербанк в своем ответе на обращения Плотниковой Т.Н. от 20.12.2016 г., 09.12.2016 г., 14.12.2016 г., 17.01.2017 г. сообщает, что частично-досрочное погашение задолженности в дату 28.12.2016 г. в сумме 491 160 руб. отменено и отражено в дату 12.12.2016 г. в сумме 439 000 руб., 14.12.2016 г. в сумме 104 000 руб. Актуальный график платежей заемщик может получить в любом удобном подразделении банка или самостоятельно оформить в системе Сбербанк России. В пункте 3.8.6 Общих условий кредитования содержится условие о том, что при досрочном погашении части кредита кредитор предоставляет заемщику информацию о новом размере полной стоимости кредита в подразделении кредитора по месту получения кредита. В пункте 16 кредитного договора № 325657 от 05.04.2016 г. содержится условие о способе обмена информацией между кредитором и заемщиком: посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи и/или посредством личной явки заемщика в подразделение кредитора по месту получения кредита.

В соответствии с ч. 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при досрочном возврате части потребительского кредита кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита, обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита в случае, если досрочный возврат потребительского кредита привел к изменению полной стоимости потребительского кредита, а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита, если такой график ранее предоставлялся заемщику. По кредитному договору № 325657 от 05.12.2014 г. заемщику Плотниковой Т.Н. Банком был предоставлен график платежей. Однако, ПАО Сбербанк в нарушение ч. 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после осуществления заемщиком Плотниковой Т.Н. частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору не предоставило заемщику полную стоимость потребительского кредита и уточненный график платежей по кредитному договору № 325657 от 05.12.2014 г.