ПАО "СОВКОМБАНК"

На основании обращения гр Логиновой Р.М. (вх в ЦЕО №66-08-7635/ж-2024 от 15.03.2024г.) проведено наблюдение за соблюдением обязательных требований в отношении ПАО Совкомбанк. 25.08.2022г. между Логиновой Р.М. и ПАО Совкомбанк заключён договор потребительского кредита с лимитом кредитования 570000 рублей, сроком на 60 мес, 17,9% годовых. ПАО Совкомбанк при заключении договора потребительского кредита от 25.08.2022г. с Логиновой Р. М, не предоставил необходимую и достоверную информацию об условиях кредитования: Пункт 14 индивидуальных условий содержит: «заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать.» Заявление о предоставлении транша от 25.08.2022г. раздел В (условия комплекса услуг) содержит «Я ознакомлен и согласен с условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (далее-Тарифы) П.5.1 Заявление оферта на открытие банковского счета от 25.08.2022г содержит «я ознакомлен и согласен с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг, информация о которых размещена на сайте банка» Априори у потребителей отсутствуют специальные познания в банковской сфере и достаточном объеме документов, содержащих условия оказания услуг. Потребитель, обращающиеся за кредитом, считает ценой (тарифами) проценты по кредиту. Именно исполнитель должен представить потребителю все документы, содержащие условия оказания услуг, тарифы. Стандартные фразы об ознакомлении с приложениями в документах не содержат идентифицирующих признаков приложений к договору (дата принятия, номер и т.п.), позволяющих их выделить из многочисленных типовых форм, которые периодически изменяются банком. Типовые формы документов, размещенные на сайте Банка в сети интернет, также не содержат идентифицирующих признаков, позволяющих определить условия, подлежащие применению к отношениям с Логиновой Р.М. Заявление о предоставлении потребительского кредита от 25.08.2022г (раздел 2) содержит «банк удерживает из указанной платы 65,92% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя в пользу страховой компании» Заявление оферта на открытие банковского счета, содержит «При этом банк удерживает 1,88% в счет компенсации страховых премий» В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). ПАО Совкомбанк включил в договор кредита от 25.08.2022г. недопустимые условия, ущемляющие права потребителя: Пункт 13 индивидуальных условий договора от 25.08.2022г. «банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия с заемщиком. Условия о согласии на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита в соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.п.19 ч.4, п.п.13 ч.9 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» изложены таким образом, что не предоставляется потребителю возможность отказа от соответствующей уступки, предусмотренной п.п.19 ч.4, п.п.13 ч.9 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В силу ст.9, гл.4 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», ст.388, ст. 857 ГК РФ, исполнитель должен обеспечить сохранность персональных данных клиента и не осуществлять распространение сведений без его согласия. Соответственно, Общество должно излагать условия договора таким образом, чтобы потребитель имел возможность реализовать право выбора на согласие или отказ от передачи персональных сведений третьим лицам. По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом. В соответствии со ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение. При этом, согласно п.19 ч.4 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Таким образом, передача прав требования кредитному договору, заключенному с потребителем (физическим лицом), лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, в случае согласия потребителя на включение данного условия в договор кредита (займа). Пункт 14 Индивидуальных условий содержит «изменения в ОУ вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте» Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства перед потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Ни в Гражданском кодексе, ни в иных законах или иных правовых актах не содержится перечня случаев, когда исполнитель по договору оказания услуг в отношениях с потребителем вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора или изменить условия договора. Соответственно изменение и/или расторжение договора возможно только по соглашению сторон (п.1 ст.452 ГК РФ) или по одностороннему требованию исполнителя в судебном порядке в случаях, перечисленных в п.2 ст. 450 ГК РФ. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (п.1 ст. 450 ГК РФ). Заявление о предоставлении потребительского кредита от 25.08.2022г. в разделе В сдержит «Я прошу банк денежные средства, поступающие на открытый мне банковский счет без дополнительного распоряжения с моей стороны направлять на исполнение моих обязательств по договору потребительского кредита и иных моих обязательств перед банком, если перед банком образуется просроченная задолженность списывать средства с любых моих банковских счетов, дебетовых банковских карт, производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта.» В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на сновании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. В силу ст. 31 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России. В соответствии с п. п. 1.9, 1.15, 2.9.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.068.2012 № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях. На основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке. Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. В данном случае, условие позволяет Банку направлять денежные средства не согласно распоряжению клиента, что лишает потребителя распоряжаться своими денежными средствами. Раздел Г заявления о предоставлении кредита содержит: прошу банк включить меня в программу в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита… Я понимаю и соглашаюсь быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, заключённом между банком и «Совкомбанк страхование». Размер платы за программу 1673,58 рублей от суммы лимита кредитования, умноженной на 36 месяцев. (установлена автоматическая отметка V(Согласен)) Заявление о предоставлении транша содержит «в связи с выраженным согласием в заявлении о предоставлении кредита на включение меня в программу я согласен оплатить плату в размере 0,29% (1673,58) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев. Банк оставляет себе в качестве вознаграждения плату за слугу. При этом банк удерживает из указанной платы 65,92% суммы в счет компенсации страховых премий. Прошу банк одновременно с предоставлением транша подключить мне комплекс услуг. Настоящим даю акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с банковского счета. (установлена автоматическая отметка V(Согласен)). Услуга гарантии минимальной ставки. Прошу банк подключить мне услугу «гарантия минимальной ставки 6.9%». Я ознакомлен с комиссией за подключение услуги в размере 27930 рублей и прошу банк в даты оплаты МОП ежемесячно равными платежами списывать с моего счета…» По смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре возмездного оказания услуг, опции программы не являются услугой, а являются дополнительными условиями кредитного договора. Заявление-оферта на открытие банковского счета содержит: Прошу банк подключить к моему банковскому счету «пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум». По факту подключения пакета расчетно-гарантийных услуг мне будет оказан комплекс: - начисление процентов на собственные средства – застраховать меня за счет банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в памятке по страхованию – осуществить все необходимые финансовые расчеты связанные с программой страхования – гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения – осуществлять комплекс иных расчетных услуг в рамках программы страхования. Я понимаю и согласен с тем, что указанный пакет услуг это отдельная добровольная платная услуга банка. Размер платы (п.5 заявления) за подключение выбранного пакета составляет 24999 рублей. Я согласен с тем, что денежные средства банк оставляет себе в качестве вознаграждения. При этом банк удерживает 1,88% в счет компенсации страховых премий. Я ознакомлен и согласен с условиями и тарифами за подключение к пакету услуг, уведомлен что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке. (установлена автоматическая отметка V(Согласен)). В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик) за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) Третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа; по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительскою кредита (займа). Согласно пункта 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В силу части 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них. Заемщику не обеспечена возможность собственноручно согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг, а также на оплату услуг заёмными средствами. При решении вопроса о соблюдении требований, установленных пунктами 9 и 16 части 4 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, возлагающих на кредитора обязанность по доведению в числе общей информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) соответственно информации о видах и суммах «иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа)», «об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа)», а также информации «о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них», Банк обязан одновременно с этим учитывать, что он не вправе без согласия в письменной форме - собственноручно, если иное не предусмотрено федеральным законом) выполнять дополнительные услуги за плату, а потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг. В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, товарах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.