ПАО "СОВКОМБАНК"

При осуществлении федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, реестровый номер функции 313122070 поступили сведения о следующих действиях (бездействии): По результатам мероприятия без взаимодействия с контролируемым лицом – наблюдения за соблюдением обязательных требований Приказ № 01-04/570-2022 от 03.11.2022 г. в отношении Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (156000, Костромская область, г. Кострома, пр. Текстильщиков, д. 46) установлено: 21.11.2022 г. с 09 ч. 00 мин по 16 ч. 00 мин. в рамках проведения федерального государственного контроля (надзора) в области защиты прав потребителей, в целях оценки достоверности сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, вызванного нарушениями обязательных требований, в соответствии с п.3 ч.3 ст.58, ст. 74 Федерального закона от 31.07.2020 N 248-ФЗ "О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации", в отношении Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проведено мероприятие без взаимодействия - наблюдение за соблюдением обязательных требований, а именно проведен анализ информации, размещенной на официальном сайте финансовой организации - www.sovcombank.ru, на предмет ее соответствия действующему законодательству в области защиты прав потребителей при предоставлении финансовых услуг. Проведен анализ документов, приложенных к обращению гражданина (вх. № 66-09-12377-2022 от 20.09.2022 г.): Индивидуальные условия потребительского кредита № 5777200945 от 04.07.2022 г., Заявление о предоставлении транша, Анкета-соглашение на предоставление кредита, график платежей, Заявление – оферта на открытие счета и выдачу банковской карты, Памятка клиента по программе улучшения кредитной истории, Полис по страхованию имущества и гражданской ответственности № 577700945 от 04.07.2022 г., Запрос № 66-09-13/13-10066-2022 от 05.10.2022 г., Ответ на запрос о предоставлении информации по обращению потребителя (исх. № 138198497 от 17.10.2022 г.) с приложенными документами. При проведении мероприятия без взаимодействия установлено: 04.07.2022 г. Потребитель обратилась в отделение Банка ПАО Совкомбанк для получения услуги по улучшению кредитной истории. В результате сложившихся правоотношений финансовой организацией допущены нарушения прав потребителей: 1. Введение в заблуждение относительно потребительских свойств услуги: При предоставлении услуги по улучшению кредитной истории, финансовая организация предлагает клиенту заключить договор потребительского кредита на незначительную сумму для подтверждения платежеспособности клиента. Так, потребителем заключен договор потребительского кредита № 5777200945 от 04.07.2022 г. лимит кредитования 9999 рублей, на срок 6 месяцев, график платежей выдан. Документы подписаны посредством ЭЦП. Однако, денежные средства на руки не выдавались, что подтверждается пояснением Банка, и является частью условий программы по улучшению кредитной истории. Далее Банком оформлено Заявление о предоставлении транша, из которого следует, что потребитель поручает Банку перечислить денежные средства в размере 9999 рублей по реквизитам и с назначением платежа «Комиссия за открытие и ведение карточных счетов». Далее Банком оформлено Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, в котором указано размер платы за выбранную услугу составляет 9999 рублей. Из этого следует, что в следствие этих действий потребителем оплачен выпуск карты с платежной системой MasterCard Gold/World. Из исследуемых Тарифов Банка в рамках программы «Улучшения кредитной истории», размещенных на официальном сайте ПАО Совкомбанк по ссылке https://sovcombank.ru/solutions/private/uluchshenie-kreditnoi-istorii, установлено, что комиссия за обслуживание при первичном оформлении карты клиента, выдаваемой в рамках проекта «Кредитная» история» с платежной системой MasterCard Gold/World, составляет 9999 рублей. Также по сведениям, размещенным на официальном сайте ПАО Совкомбанк в разделе информации об улучшении кредитной истории (ссылка https://sovcombank.ru/solutions/private/uluchshenie-kreditnoi-istorii) в данную программу входит подключение к программе страхования. Потребителю выдан Полис по страхованию имущества и гражданской ответственности № 5777200945 от 04.07.2022 г., где сумма страховых рисков составляет 350000, 10000, 210000 рублей, предметы страхования: внутренняя отделка, расходы по расчистке территории, гражданская ответственности при эксплуатации жилого помещения. Таковы были этапы программы Потребителя, обратившегося с обращением, по улучшению кредитной истории. При этом, при заключении спорного договора ни один из подписанных заемщиком с банком документов (в том числе и кредитный договор) не содержал информацию о том, что кредит предоставляется в целях оказания услуги «Кредитный доктор» с последующим заключением договора банковской карты, а также информации о том, что фактически денежные средства 9 999,00 руб. не подлежат выдаче потребителю, а уплачиваются за предоставление услуги «Кредитный доктор». По итогам рассмотрения документов сделан вывод о том, что при заключении кредитного договора ПАО «Совкомбанк» допустило введение потребителя в заблуждение относительно достоверной информации относительно потребительских свойств предоставляемой услуги. Кредитный договор заключен по разработанному банком кредитному продукту в рамках программы улучшения кредитной истории «Кредитный доктор». Как следует из пунктов 1 и 2 индивидуальных условий кредитного договора, согласованная сторонами сумма кредита составила 9999,00 рублей с процентной ставкой 34,9% годовых на срок 6 месяцев. Рассматриваемый кредитный договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета, который открывается банком заемщику в обязательном порядке бесплатно (пункт 9 индивидуальных условий договора). Неотъемлемой частью кредитного договора в соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий договора и в силу положений части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите являются общие условия договора потребительского кредита. Раздел 8 Общих условий регламентирует условия действия карты, прикрепленной к банковскому счету. Потребителем взят кредит на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (пункт 11 индивидуальных условий договора). Исходя из условий договора (пункта 9, пункта 11 индивидуальных условий, заявления оферты на открытие банковского счета и выдачи карты) кредитный договор заключается только при условии выдачи банковской карты. Таким образом, вместе с открытием счета потребителю должна быть выдана банковская карта в соответствии с заявлением-офертой для целей использования потребительского кредита. Однако, такая банковская карта потребителю не была выдана. Как следует из заявления, в день заключения кредитного договора на расчетный счет заемщика были перечислены денежные средства в сумме 9 999,00 руб. При этом, в день заключения договора потребительского кредита на основании заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи карты MasterCard WORLD от 04.07.2021 Потребителю была предоставлена банковская карта MasterCard WORLD. По условиям Тарифного плана Банка комиссия за обслуживание такой карты при первичном оформлении составляет 9 999,00 руб. Как подтверждается в рассматриваемых документах, фактически денежные средства в размере оговоренной суммы кредита (9 999,00 рублей) списаны с банковского счета потребителя банком в день заключения договора в счет оплаты комиссии за выдачу банковской карты MasterCard WORLD. Вместе с тем, в договоре потребительского кредита не прописано условие о том, что размер комиссии равен сумме кредита и о том, что потребителю не будут выданы денежные средства. Данная информация является существенным потребительским свойством услуги и, соответственно, существенным условием кредитного договора, потому как необходима для правильного выбора услуги потребителем. Банк не взял на себя обязательство по выдаче потребителю кредита в сумме 9999 рублей. Кроме того, потребитель не смог воспользоваться своими правами, обозначенными в пункте 11 индивидуальных условий кредитного договора: покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций. Таким образом, сумма кредита, составляющая по кредитному договору 9999,00 рублей, фактически не была предоставлена заемщику, данную сумму банк использовал для оплаты собственной услуги по выдаче банковской карты. В рассматриваемом случае действия банка направлены на получение самим банком денежных средств в качестве оплаты за выдачу банковской карты MasterCard Gold посредством оформления кредитного договора и удержания денежных средств по нему. В результате банком получены денежные средства, а потребителем - карта банка без кредитных средств на ней, что не соответствует природе кредитных правоотношений. Введение потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) может быть допущено посредством ложного заявления, обещания, искажения фактов, а также умолчания о фактах, которые могли бы повлиять на совершение сделки. При этом такие действия являются скрытыми, невидимыми для потребителя. Так, права потребителей и механизм реализации таких прав определяются Законом о защите прав потребителей. Согласно статье 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 2. Банк не предоставил потребителю полную и достоверную информацию об оказываемой услуге. В материалах, приложенных к обращению, имеется Памятка клиента по программе улучшения кредитной истории. В объяснениях финансовой организации указано, что потребителю был выдан рекламный проспект. Из Памятки клиента по программе улучшения кредитной истории в Этапе № 1 указано, что клиент получаете защиту от несчастных случаев на сумму 550000 рублей, что не соответствует подписанным документам, а равно переданной информации. Информация по программе улучшения кредитной истории, указанная в памятке, этапы которой расписаны в данном рекламном проспекте, не соответствуют тем документам, которые были подписаны потребителем с целью реализации Программы улучшения кредитной истории, предложенной банком. Таким образом, до потребителя не доведена полная информация об услуге по улучшению кредитной истории, что может негативно сказаться на качестве оказываемо услуги. 3. Банком применены недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя: Потребителю выдана «Памятка клиента по программе улучшения кредитной истории», аналогичная информация представлена на официальном сайте «Совкомбанк» по ссылке https://sovcombank.ru/solutions/private/uluchshenie-kreditnoi-istorii. В соответствии с представленной Банком информацией потребителю обозначены Правила при прохождении Программы улучшения кредитной истории: 1. На каждом этапе вносите платежи по кредиту строго по графику (без досрочного погашения). 2. Не допускайте просроченных платежей по кредитам любого банка. 3. Не подавайте заявки на кредиты в другие банки. 4. Не имейте задолженности по базе ФССП. Исходя из вышеуказанного, п. 3 Правил, ограничивает получение услуг в других финансовых организациях, тем самым ущемляет права потребителей.