АО "АВТО ФИНАНС БАНК"

Согласно обращения потребителя №2937/ж-2023 от 20.04.2023 ООО «РН Банк» навязы-вает сомнительные и дорогостоящие услуги своих партнеров при заключении кредитного договора, при фактическом отсутствии должного информирования потребителя с включени-ем в Заявление и в Договор ущемляющих права потребителя условий. По результатам рассмотренного обращения, между потребителем и Банком 11.04.2023 заключен договор кредитования (индивидуальные условия договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам) N 87343-0423. В п. 9 "Обязанность заемщика заключить иные договоры" индивидуальных условий до-говора указано: 1. Договор банковского счета; 2. Договор страхования имущества (Автомо-биля), сторонами которого являются Залогодатель и Публичное акционерное общество Страховая Компания "Росгосстрах"; 3. Договор залога автомобиля. Согласно п. 11 индивидуальных условий договора целью использования заемщиком по-требительского кредита является оплата приобретаемого автомобиля, страховой премии по договору страхования автотранспортного средства, вознаграждения за оказание услуги "Комплексная помощь" в рамках договора возмездного оказания услуг. В пункте 4 индивидуальных условий кредитного договора указано, что в силу выра-женного в заявлении согласия заемщика на заключение договоров указанных в пункте 9 на-стоящих индивидуальных условий кредитования Банк устанавливает заемщику ставку про-центов за пользование траншем(-ами) в размере 15,5% годовых (на дату предоставления за-емщику настоящих условий кредитования) В случае невыполнения обязательств по заключению договоров, указанных в пункте 9 настоящих индивидуальных условий кредитования, Банк вправе принять решение об изме-нении величины процентной ставки. Из пункта 9 индивидуальных условий договора следует, что в обязанность заемщика входит заключение иных договоров - на основании положений общих условий кредитования и с учетом самостоятельного выбора заемщика, сделанного в заявлении, для заключения и/или исполнения кредитного договора необходимо заключение договоров. Заемщик вправе самостоятельно заключить договоры страхования в отношении выше-указанных объектов страхования с любым страховщиком, соответствующим обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условиям страхования. Из индивидуальных условий кредитного договора, выполненного типографским спосо-бом, нельзя установить согласие или несогласие заемщика на страхование имущества (авто-мобиля) и оказание услуги «Комплексная помощь», поскольку форма документа не предос-тавляет возможности заемщику отказаться от обязанности заключить дополнительной дого-воры. (приводится описание, включая адрес (место) (при наличии), действий (бездействия), организации, ее долж-ностных лиц и (или) работников, индивидуального предпринимателя и (или) его работников, которые могут привести/приводят к нарушениям обязательных требований) 3. Указанные действия (бездействие) могут привести/приводят к нарушениям следую-щих обязательных требований: В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организа-ция (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денеж-ную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ). П. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заклю-чении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случа-ев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Исходя из п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обя-зательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (импе-ративным нормам), действующим в момент его заключения. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отри-цанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55 часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и закон-ных интересов других лиц (статья 55 часть 3 Конституции Российской Федерации). Граждане (заемщики), как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его со-держание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соот-ветствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П). Основной смысл законодательства о защите прав потребителей - предоставить гарантии социально слабой стороне в заведомо неравных отношениях с кредитными организациями. Свобода договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом гарантий. Само заключение договора в сфере финансовых услуг происходит, как правило, посредством присоединения потребителя к предложенному договору, что лишает его уча-стия в определении условий договора. Поэтому согласно смыслу Закона N 2300-1 не допус-кается использовать кредитной организацией свое преимущественное положение для навя-зывания потребителю явно несправедливых условий. В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потреби-тельском кредите (займе)" (далее Закон 353-ФЗЗ) условия об обязанности заемщика заклю-чить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в це-лях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Согласно ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского креди-та (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщи-ка в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформле-но заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной креди-тором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потре-бительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кре-дита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потре-бительского кредита (займа). В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора по-требительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за от-дельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В заявлении на предоставление кредита, равно как и в кредитном договоре (индивиду-альных условиях) заемщику не обеспечена возможность согласиться или отказаться от ока-зания ему дополнительных услуг за отдельную плату, выбрать за счет каких средств (собст-венных или заемных) оплатить услуги, а также выбрать конкретную страховую организацию. При обращении в банк за получением кредита потребитель не имеет как таковой заин-тересованности в получении дополнительных платных услуг. Заемщик (потребитель) обра-щается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на потребительские цели. Банк разработал стандартные документы (договоры, заявления) и включил в них фразы о том, что оказание дополнительных услуг является добровольным. Однако реальная воз-можность получения потребительского кредита без дополнительных услуг банком не пре-доставлена. В материалах обращения отсутствуют доказательства того, что до заключения кредит-ного договора потребитель был ознакомлен с информацией о возможности заключения кре-дитного договора без дополнительных услуг, и у него имелась реальная возможность такой договор заключить. АО "РН Банк" по кредитному договору включило в стоимость кредита суммы, необхо-димые на оплату дополнительных услуг, на которые начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика. По смыслу Закона о защите прав потребителей не допускается использование коммер-ческой организацией своего преимущественного положения для навязывания потребителю явно несправедливых и невыгодных условий. Установлено, что, заключая и подписывая кредитный договор с банком, заемщик пре-следовал цель получения денежных средств. Получить денежные средства посредством оформления кредита он мог только в случае подписания кредитного договора в целом, что и было сделано. Кроме того, гражданин является экономически слабой стороной, а условия кредитова-ния фактически являются типовыми, с заранее определенными требованиями. Следователь-но, потребитель при заключении договора был фактически лишен возможности влиять на его содержание. Проект договора был разработан банком и содержал в себе условия, существен-ным образом нарушающие баланс интересов сторон. Таким образом, спорные условия договора направлены на ущемление прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Рос-сийской Федерации в области защиты прав потребителей; обуславливающим приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), что является нарушением пунктов 1, 2,3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Кроме того, выбор дополнительной услуги не является волей потребителя. Несмотря на наличие подписи потребителя в спорных документах, свидетельствующей, по мнению банка, о выборе варианта кредитования с дополнительной услугой, потребитель фактически был лишен возможности влиять на их содержание, и был вынужден принять ус-ловия, предложенные банком с использованием утвержденной им типовой формы. Таким образом, АО "РН Банк" указанными действиями/бездействиями может привести к нарушению положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".