АО "ОТП БАНК"

На официальном сайте АО «ОТП Банк» (далее - банк) - www.otpbank.ru, в разделе «Карты» с опцией «Рассрочка», размещены для общего ознакомления «Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» по договорам, заключенным с 01.07.2014 (далее – Правила) и Тарифы по дополнительной услуге «Рассрочка» для физических лиц по расчетным картам с лимитом кредитования (овердрафт), действующие с 08.10.2025 (далее – Тарифы). Приложение № 5 к указанным выше Правилам содержит «Условия предоставления дополнительной услуги «Рассрочка» по расчетным картам с лимитом кредитования (овердрафтом) АО «ОТП Банк». Ежемесячный платеж по Рассрочке состоит из двух частей: ежемесячный платеж по основному долгу, который рассчитывается путем деления суммы операции на период рассрочки, и ежемесячная комиссия, которая рассчитывается как комиссия за оформление дополнительной услуги «Рассрочка», деленная на период рассрочки. Льготный период рассрочки – период времени в месяцах, в течение которого банк не взимает проценты за пользование кредитом в соответствии с Индивидуальными условиями по операциям оплаты товаров и услуг, по которым клиенту была предоставлена рассрочка погашения кредита (овердрафт) посредством оформления дополнительной услуги «Рассрочка». По своей сути, комиссия за услугу «Рассрочка» является платой банку за предоставленный кредит, т.е. процентами в силу положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). Дополнительные возмездные услуги, оказываемые заемщику параллельно с кредитным договором или в обеспечение кредита, должны создавать для него отдельные имущественные блага, например: страхование рисков (жизнь, здоровье, потеря работы, имущество и т.д.). В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. В силу пункта 2.6 Приложения № 5 Правил с даты подтверждения банком факта предоставления рассрочки погашения кредита (овердрафт) по операции по покупкам товаров и услуг проценты на сумму задолженности по этой операции, а также на сумму комиссии за пользование рассрочкой не начисляются. Следовательно, комиссия за «Рассрочку» в виде платы за услуги банка по предоставленному кредиту является завуалированными процентами, размер которых по предварительным расчетам составляет 65 % годовых. Согласно Тарифам по «Рассрочке» при сумме операции в рассрочку, например, от 25000 до 29999,99 рублей, комиссия за 3 месяца – 1319 х 3 = 3957 рублей; комиссия за 6 месяцев – 1019 х 6 = 6114 рублей; комиссия за 12 месяцев – 839 х 12 = 10068 рублей; комиссия за 24 месяца – 679 х 24 = 16296 рублей. Чтобы рассчитать комиссию в процентном соотношении, можно обратиться к кредитному калькулятору, где сумма кредита, например: 29 999,99 рублей; срок кредита: 6 месяцев; ставка по кредиту 65 % годовых; сумма к возврату: 35953, 90 рублей; переплата: 5953,91 рублей. Как указано в Тарифах, комиссия за 6 месяцев при кредите от 25000 до 29999,99 рублей – 1019 х 6 = 6114 рублей. Итого: рассрочка более 65 % годовых – 6114 рублей. Подменяя понятие проценты по кредиту на комиссию за рассрочку, АО «ОТП Банк» вводит потребителей в заблуждение. Понятие «Льготный период» предложенное банком в Приложении № 5 Правил и изложенное выше, противоречит понятию «Льготный период», приведенному в пункте 6 части 1 статьи 3 Федерального закона № 353-ФЗ. Льготным периодом по Федеральному закону № 353-ФЗ считается срок, в течение которого по требованию заемщика действуют измененные условия договора потребительского кредита (займа) или кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, предусматривающие приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по соответствующему договору либо уменьшение размера платежей заемщика. Фактически, комиссия за «Рассрочку» начисляется банком за совершение тех действий, которые банк должен выполнить в силу прямого указания кредитного договора – предоставление кредита. Какого-либо отдельного имущественного блага для заемщика при предоставлении ему возможности погашать кредит в рассрочку не предоставляется; комиссия за услугу банка (предоставленный кредит) взимается; льготный период, по понятию, изложенному в Федеральном законе № 353-ФЗ, не предоставляется. По мнению территориального отдела Управления в г. Ачинске, банк, дополнительной услугой «Рассрочка» по карте, пытается «завлечь» потенциальных потребителей, скрывая под комиссией обычные проценты по кредиту, возможно с целью не демонстрировать размер процентной ставки, который при обычных условиях кредитования (без рассрочки) меньше. В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. АО «ОТП Банк» нарушены требования пункта 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» в части введения потребителей в заблуждение при оказании услуги "Рассрочка", так как банком осуществляется подмена понятия "комиссия" и "проценты".