АО БАНК СИНАРА

При рассмотрении обращения потребителя (вх. № 7534/Ж-2025 от 04.06.2025), информирующего о наличии признаков нарушения акционерным обществом «Банк Синара» требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), установлено, что материалы содержат сведения о признаках нарушения обязательных требований, а именно: пункта 4 части 9 статьи 5, пункта 2.7 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ), пункта 1 статьи 10, абзаца 1 пункта 1 статьи 16, пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1. Указанные нарушения выразились: - в установлении в тексте индивидуальных условий договора потребительского кредитования № 27918721619 от 09.04.2025 значения процентной ставки в зависимость от использования заемщиком суммы кредита (приобретения сервисного пакета «Управляй Легко»), - непредставлении потребителю необходимой информации о стоимости каждой услуги (указан только размер комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг). Из материалов обращения следует, что 09.04.2025 потребителем заключен кредитный договор № 27918721619 с акционерным обществом «Банк Синара» (далее – Банк). При заключении кредитного договора был подключен сервисному пакету услуг «Управляй легко». Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлен порядок определения процентной ставки: - 24,9% годовых – базовая процентная ставка; - 9 % годовых – льготная процентная ставка, устанавливается в случае подключения Заёмщиком сервисного пакета услуг «Управляй легко» (п. 15 Индивидуальных условий). В случае отказа Заёмщика от использования сервисного пакета услуг «Управляй легко», в том числе после его приобретения, процентная ставка устанавливается в размере 29,9 % годовых, - 13,8 % годовых – льготная процентная ставка. Статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Из абзаца 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ следует, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Согласно пункту 14 статьи 5 Закона № 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом. Из пункта 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ. Таким образом, Закон № 353-ФЗ предусматривает возможность банка увеличить размер процентной ставки только в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок (пункт 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ). Иных оснований, позволяющих банку увеличивать потребителю проценты по кредиту действующее законодательство не предусматривает. Из приложенной к обращению копии индивидуальные условия кредитного договора на подключение сервисного пакета «Управляй легко» следует, что банк оказывает заёмщику дополнительные услуги за отдельную плату, предоставляющий заёмщику дополнительные преимущества при исполнении обязательств по кредитному договору, а именно: - установление льготной процентной ставки по договору в размере, указанном в п. 4 индивидуальных условий кредитного договора; - право бесплатно получения услуг, входящих в сервисный пакет: «Изменение даты платежа», «пропуск платежа» и «Гарантия ставки 0%». При этом, в индивидуальных условиях договора на кредитование от 09.04.2025 на подключение сервисного пакета «Управляй легко» отсутствует стоимость каждой услуги (указан только размер комиссионного вознаграждения за подключение пакету услуг – 446 250,00 руб. Пункт 1 статьи 10 Закона № 2300-1 обязывает исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Такая информация в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при оплате товаров услуг через определенное время после их оказания потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона № 2300-1). Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Согласно части 2.1. указанной статьи в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. Следовательно, в действиях Банка содержатся признаки нарушения обязательных требований пункта 4 части 9 статьи 5, пункта 2.1, 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, пункта 1 статьи 10, абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункт 15 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1. Предлагаю: принять меры по обеспечению соблюдения указанных выше обязательных требований. Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php.