ПАО "БАНК УРАЛСИБ"

Согласно обращению Борисовой О.Э. (вх.№ 1259/ж-2024 от 29.07.2024), поступившему в Управление Роспотребнадзора по Республике Карелия (далее – Управление) из центрального аппарата Роспотребнадзора (г.Москва), изначально направленному заявителем в Федеральную антимонопольную службу (ФАС России), ПАО «Банк Уралсиб» при заключении кредитного договора, в том числе при оформлении услуги «Своя ставка», нарушило положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) и Федерального закона от 21.12.2012 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), в частности, положения пункта 1 статьи 10, подпункта 3 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, части 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите. В обращении Борисовой О.Э., среди прочего, указано, что ПАО «Банк Уралсиб» при заключении отдельного возмездного договора на оказание услуги «Своя ставка» не предоставил необходимую и достоверную информацию о потребительских свойствах услуги (сведения о выгоде для заёмщика в случае применения «Своей ставки»), условиях приобретения услуги (зависимость стоимости услуги «Своя ставка» от фактического срока пользования кредитными денежными средствами), включил в договор недопустимые условия, содержащиеся в пунктах 4.3, 4.4 индивидуальных условий кредитного договора, ущемляющие права потребителя, а также оказал услугу «Своя ставка», которая не создала для неё, как для заёмщика, отдельное имущественное благо. В ходе рассмотрения поступившей информации, в целях проведения оценки достоверности поступивших сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям, руководствуясь частью 2, пунктом 2 части 3 статьи 58 Федерального закона от 31.07.2020 № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» (далее – Закон № 248-ФЗ), у контролируемого лица ПАО «Банк Уралсиб» были запрошены письменные пояснения в отношении указанных гражданином в обращении сведений. 30 августа 2024 г. финансовая организация представила в Управление соответствующие пояснения, а также необходимые документы (копии подписанных клиентом документов по договору, тарифы банка для физических лиц Потребительский кредит под залог автомототранспортного средства (с услугой «Своя ставка»), выписку по счету № 40817810****8364 для погашения кредита, расчет выгоды клиента от приобретения услуги «Своя ставка» и расчет задолженности по договору). Управление изучило все имеющиеся в своём распоряжении документы (обращение Борисовой О.Э., приложенные к нему и дополнительно представленные документы, в том числе решение финансового уполномоченного от 08.05.20024 № У-24-37608/5010-03, пояснения кредитной организации и приложенные к ним документы), проанализировало нормативные правовые акты, регулирующие отношения в области защиты прав потребителей, и установило следующее. 29 января 2024 г. между Борисовой О.Э. и ПАО «Банк Уралсиб» был заключён кредитный договор № 2233-2Z3/00129, по условиям которого ей был предоставлен кредит на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, на сумму 793253,15 руб. со сроком (датой) возврата кредита по 29.01.2029 (включительно) с процентной ставкой 11,9 % годовых в период действия услуги «Своя ставка». В тот же день, 29 января 2024 г., Борисовой О.Э. приобретена услуга «Своя ставка» стоимостью 232899,12 руб. При отказе заёмщика от услуги «Своя ставка» кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 29,4 % годовых (пункт 4.3 индивидуальных условий кредитного договора) либо до 27,4 % годовых (пункт 4.4 индивидуальных условий кредитного договора). Указанные условия договора ущемляет права потребителя, а именно: ограничивают право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуги «Своя ставка», так как обуславливают расторжение договора по инициативе заёмщика увеличением процентной ставки по кредиту, противоречат положениям пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), статьи 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которым потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. При этом фактически понесённые расходы исполнителя, которые должен возместить потребитель в силу указанных правовых норм, должны быть обоснованы. Кроме того, в соответствии со статьёй 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Согласно части 16 статьи 5 Закона о потребительском кредите кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа). На основании абзаца 1 пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. В силу положений подпунктов 1, 3, 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; 2) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 Закона о защите прав потребителей; 3) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Согласно пункту 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей информация об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) должна доводиться до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) в наглядной и доступной форме способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. На основании пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей установлен перечень обязательной к предоставлению информации о товарах (работах, услугах). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в числе прочего, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абзацы 3, 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). В силу положений абзаца 1 пункта 3 статьи 10 Закона о защите прав потребителей информация, предусмотренная пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Предоставление потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, осуществляется в соответствии с Законом о потребительском кредите. Информация о финансовой услуге по предоставлению кредита доводится до сведения потребителя посредством указания в индивидуальных условиях кредитного договора (часть 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите). Так, пунктами 9, 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заёмщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), их цена или порядок её определения, а также подтверждение согласия заёмщика на их оказание (выполнение, приобретение). В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создаётся отдельное имущественное благо для заёмщика. Как установил финансовый уполномоченный в решении от 08.05.20024 № У-24-37608/5010-03, финансовая организация, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом о потребительском кредите, нарушило право Борисовой О.Э. как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора. Подключение услуги «Своя ставка» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, услуга не создаёт для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку предоставляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом о потребительском кредите для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путём заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. Таким образом, по итогам рассмотрения сведений о причинении вреда (ущерба) или об угрозе причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям достоверность сведений о том, что 29 января 2024 г. исполнитель финансовых услуг ПАО «Банк Уралсиб» при заключении с Борисовой О.Э. кредитного договора № 2233-2Z3/00129, в том числе при оформлении услуги «Своя ставка», нарушило положения Закона о защите прав потребителей и Закона о потребительском кредите, а именно: не предоставило необходимую и достоверную информацию о потребительских свойствах услуги «Своя ставка», включило в договор недопустимые условия, содержащиеся в пунктах 4.3, 4.4 индивидуальных условий кредитного договора, ущемляющие права потребителя, а также оказало услугу «Своя ставка», которая не создала для неё, как для заёмщика, отдельное имущественное благо, подтвердмлась, что в соответствии с пунктом 1 статьи 60 Закона № 248-ФЗ является основанием для направления должностным лицом Управления уполномоченному должностному лицу Управления мотивированного представления о проведении контрольного (надзорного) мероприятия. Однако 10 марта 2022 г. Правительством Российской Федерации было принято постановление № 336 «Об особенностях организации и осуществления государственного контроля (надзора), муниципального контроля» (далее – ПП РФ от 10.03.2022 № 336). Данным постановлением, а также дополнительно внесёнными в него изменениями, Правительство Российской Федерации до конца 2024 года ограничило проведение внеплановых контрольных (надзорных) мероприятий, внеплановых проверок в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, допуская возможность их проведения в рамках осуществления федерального государственного контроля (надзора) в области защиты прав потребителей только по основаниям, перечисленным в пункте 3 ПП РФ от 10.03.2022 № 336. Таким образом, до конца 2024 г. проведение должностными лицами Управления внеплановых контрольных (надзорных) мероприятий, внеплановых проверок хозяйствующих субъектов в связи с событием, изложенным в полученной от потребителя информации, не допускается. Между тем, указанный выше запрет на проведение до конца 2024 г. внеплановых контрольных (надзорных) мероприятий, внеплановых проверок не распространяется на проведение контрольными (надзорными) органами в отношении контролируемых лиц профилактических мероприятий, включая объявление предостережения о недопустимости нарушения обязательных требований (пункт 10 ПП РФ от 10.03.2022 № 336).