ПАО "БИНБАНК"

Поскольку заемщику Х. предоставлен кредит под 15, 49% годовых (п. 4 Индивидуальных условий), то есть по ставке без услуги страхования, то ПАО «БИНБАНК» не вправе обязывать заемщика заключать договор комплексной финансовой защиты по страхованию от несчастных случаев и болезней и по добровольному медицинскому страхованию, при заключении которого заемщику устанавливается меньшая процентная ставка 10, 49% - 14, 50% годовых. В рамках проверки Банком представлено Заявление на страхование, из которого следует, что Х. изъявляет желание заключить договор страхования на условиях Правил САО «ВСК». Однако, данное заявление на страхование, не свидетельствует о согласии заемщика получить дополнительную платную услугу по заключению договора комплексной финансовой защиты по страхованию от несчастных случаев и болезней и по добровольному медицинскому страхованию, поскольку оно направлено на заключение договора страхования, а не на выражение заемщиком своего согласия или отказа на оказание дополнительных платных услуг при предоставлении потребительского кредита. Такое согласие должно быть выражено в заявление о предоставлении кредита, что предусмотрено ч. 18, ст. 5 и ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, в нарушение ч. 18 ст. 5 и ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в Анкете (Заявлении на получении кредита) от 14.06.2018 г. кредитором не указана стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги по личному страхованию.

В ходе проведения проверки установлено следующее. 14.06.2018 г. между ПАО «БИНБАНК» и гр. Х. был заключен кредитный договор № 0080296816РКСБ/2018-819. По условиям договора Банк предоставляет заемщику кредит в размере 576 496, 67 руб. под процентную ставку 15, 49 % годовых на срок 60 месяцев. В пункте 9 Индивидуальных условий кредитного договора № 0080296816РКСБ/2018-819 от 14.06.2018 г. содержится условие об обязанности заемщика заключить договор комплексной финансовой защиты по страхованию от несчастных случаев и болезней и по добровольному медицинскому страхованию. При этом, в пункте 4 ИУ указано, что банк вправе установить ставку в размере 19, 49% годовых в случае расторжения заключенного договора комплексной финансовой защиты, указанного в п. 9 настоящих Индивидуальных условий. В разделе «Дополнительные платные услуги Банка и третьих ли» Анкеты (Заявления на получение кредита) от 14.06.2018 г. указано: Согласие на личное страхование Да, при посредничестве БИНБАНК Нет В графе Да, при посредничестве БИНБАНК проставлен машинописным способом знак «V». Также машинописным способом указано: Настоящим я, Х (ФИО полностью), даю свое согласие на заключение при посредничестве Банка договора личного страхования в страховой компании, соответствующей требованиям Банка. При этом, знак «V» в графе о согласии на личное страхование был проставлен в Анкете (Заявлении на получении кредита) с использованием технических средств, а не проставлен потребителем собственноручно, что выражало бы согласие потребителя с предложенными Банком условиями договора. Однако, факт подписания Анкеты (Заявления на получении кредита) с заранее проставленными с использованием технических средств «V» нельзя расценить как согласие. Следовательно, графическое оформление Банком на бланке Анкеты (Заявления на получении кредита) галочки напротив слов «Согласие на личное страхование» машинописным способом не позволяет определить, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на оказание такой услуги.

Кроме того, в рамках проверки установлено, что между ПАО «БИНБАНК» и САО «ВСК» заключен агентский договор № АД03748590003 от 15.07.2016 г. Согласно агентского договора ПАО «БИНБАНК» является страховым агентом САО «ВСК». По агентскому договору Банк обязуется за вознаграждение осуществлять поиск и привлечение клиентов для заключения договоров страхования, консультировать физических лиц по вопросам заключения договоров страхования, способствовать заключению договоров страхования и внесению клиентами страховых взносов. В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 агентского договора за оказание агентских услуг страховщик уплачивает Банку-агенту вознаграждение, вознаграждение выплачивается исходя из сумм страховых премий, поступивших за отчетный период на расчетный счет или в кассу принципала по каждому договору страхования, заключенному принципалом с клиентом, привлеченным агентом. Таким образом, у Банка имеется имущественная заинтересованность в виде получения вознаграждения от каждого заключенного договора страхования. При заключении договора страхования и кредитного договора потребителю не было сообщено, что ПАО «БИНБАНК» является страховым агентом САО «ВСК» и получает денежное вознаграждение за заключенные договоры страхования. В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.