ООО "ДРАЙВ КЛИК БАНК"

В ходе проверки установлено, что «Сетелем Банк» ООО включило в договоры потребительского кредита: № С04102247265 от 26.09.2017 г., № 04007627995 от 19.09.2017 г., № 04007725021 от 05.10.2017 г., № 04007445580 от 02.09.2017 г., № 04200307910 от 02.09.2017 г., условия, ущемляющие права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей: 1. В пункте 1.5 раздела 3 главы IV Общих условий содержится условие: после подписания Клиентом Договора Банк вправе выпустить и передать Кредитную карту Клиенту или его Доверенному лицу в месте обслуживания Клиентов Банка, а в случае, если имеется согласие Клиента направить ее Клиенту посредством почтовой связи, курьерской службой по указанному в таком согласии адресу или иным способом, позволяющим однозначно установить, что Карта была получена Клиентом или его Доверенным лицом. При этом одновременно с Кредитной картой могут быть предоставлены / направлены иные документы, а также справочные и информационные материалы по усмотрению Банка. Согласно требований ст. 8 ФЗ № 353 при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

При этом, условие договора о направлении кредитной карты клиенту посредством почтовой связи, курьерской службой противоречит положениям ст. 8 ФЗ № 353, поскольку передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента. На основании изложенного следует, что Банк должен обеспечить передачу потребителю кредитной карты, являющейся электронным средством платежа, минимизировав риски, связанные с доступом к данной информации третьих лиц. Направление кредитной карты потребителю посредством почтовой связи либо курьерской службой не может гарантировать соблюдение требований, установленных действующим законодательством для передачи электронного средства платежа.

2. В пункте 1.8 раздела 3 главы IV Общих условий указано, что в рамках заключенного договора Банк формирует ПИН-код к Карте, который может быть: 1.8.1. доведен до сведения Клиента посредством направления Банком по адресу направления корреспонденции почтового отправления посредством почтовой связи либо курьерской службой. 1.8.3. доведен до сведения Клиента посредством направления Клиенту СМС-сообщения с ПИН-кодом на номер мобильного телефона, сообщенный Клиентом в качестве контактного. При направлении Пин-кода карты посредством почтовой связи, на мобильный телефон клиента информация, поступившая на номер мобильного телефона потребителя либо почтой может стать известна неограниченному кругу лиц, что повысит риск несанкционированного доступа к банковскому счету потребителя и незаконного списания денежных средств с данного счета. Кроме того, включение в договор данного пункта, без его согласования с потребителем, лишает потребителя возможности надлежащим образом исполнять свои обязанности по обеспечению сохранности информации о пин-коде и его недоступности для третьих лиц. Согласно ст. 7 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях ее использования была безопасна для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причиняла вред имуществу потребителя. В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02.121990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии со ст. 857 Гражданского кодекса РФ Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. На основании изложенного следует, что Банк должен обеспечить передачу потребителю ПИН-кода, являющегося кодом доступа к банковскому счету, минимизировав риски, связанные с доступом к данной информации третьих лиц. Направление ПИН-кода на мобильный номер телефона потребителя либо почтой не может гарантировать соблюдение требований, установленных действующим законодательством для сведений, составляющим банковскую тайну.

3. В пункте 2.2.3 раздела 3 главы IV Общих условий содержится условие об обязанности Банка предоставлять по требованию Клиента Отчет по Карте за период не ранее чем за 180 (сто восемьдесят) календарных дней до даты обращения Клиента с таким требованием в Банк (при условии наличия Операций по Карте в требуемом Отчетном периоде). При этом, Банк оставляет за собой право взимать плату за оказание данной услуги, в случае, если такая плата предусмотрена Договором (в том числе Тарифами) и предъявить ее Клиенту к оплате в ближайшую Отчетную дату в составе суммы Минимального платежа. Данное условие договора в части предоставления отчета по карте за период не ранее чем за 180 календарных дней и с взиманием платы, ущемляет права потребителя, установленные ч. 2 ст. 10 ФЗ № 353: после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

4. В пункте 3.12 раздела 3 главы IV Общих условий содержится условие о том, что информация о размере текущей Задолженности Клиента по Договору, даты и размеры произведенных и предстоящих платежей Клиента по Договору и размере Доступного Кредитного лимита доводится до сведения Клиента по его запросу через Телефонный Банк и систему Мой банк. Условие договора в части предоставления указанной информации по запросу клиента также ущемляет права потребителя, установленные ч. 2 ст. 10 ФЗ № 353, поскольку предоставление информация о размере текущей задолженности клиента по договору, даты и размеры произведенных и предстоящих платежей клиента по договору и размере доступного кредитного лимита является обязанностью Банка, возложенной на него по закону, и не ставится в зависимость от наличия запроса клиента.

5. В пунктах 7.1.2 и 7.1.4 раздела 3 главы IV Общих условий содержатся условия о порядке прекращения договора и отказа от использования карты, где клиенту необходимо: 7.1.2. предоставить в Банк письменное заявление на расторжение Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты и аннулирование Кредитной карты (по форме, установленной Банком), и уничтожить Карту самостоятельно, разрезав ее на 2 (две) части поперек магнитной полосы либо вернуть Карту в Банк в как можно более короткий срок, обратившись к сотруднику Банка. Указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 60 (шестьдесят) календарных дней до предполагаемой даты расторжения Договора. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком. 7.1.4. Договор считается расторгнутым через 60 (шестьдесят) дней с момента выполнения всех вышеуказанных условий. В соответствии с ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Согласно разъяснениям, изложенным в п. 13 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении. Таким образом, условия, изложенные в пунктах 7.1.2, 7.1.4 раздела 3 главы III Общих условий противоречат ч. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ и не обязывает клиента за 60 дней уведомлять кредитную организацию о расторжении договора.

6. В пункте 1.1 главы VI Общих условий содержится перечень информации, направляемой в рамках оказания услуги «СМС-информатор»: - напоминание о дате и сумме первого Ежемесячного платежа; - напоминание о дате и сумме последнего Ежемесячного платежа по Договору; - напоминание о дате и сумме Ежемесячного платежа по Договору; - информация о возникновении Просроченной задолженности; - информация о зачислении денежных средств на Счет; При этом, указано, что «СМС-информатор» является платной услугой. Согласно ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). В соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, предоставление заемщику платной услуги «СМС-информатор», в рамках которой Банк предоставляет потребителю информацию о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита о возникновении задолженности является не дополнительной платной услугой, а обязанностью кредитора, возложенной на него нормативными правовыми актами Российской Федерации.