ПАО "РГС БАНК"

Из представленной потребителем выписки по счету № 40817810700140115178 следует, что заемщик надлежащим образом и в установленные графиком платежей даты, начиная с 29.10.2012 г., производит оплату по договору. В свою очередь, Банк, начиная с 01.11.2013 г., производит списание со счета Садеева Р.Р., после внесения им платы по кредиту, комиссии за безналичные операции по вкладам по договору счета в размере 510 руб., что составляет 1% от суммы произведенного платежа по кредиту. Такое списание производилось Банком 01.11.2013 г. в размере 510 руб., 27.12.2013 г. – 510 руб., 05.11.2014 г.- 510 руб., 05.12.2014 г.-510 руб., 30.12.2014 г.- 508 руб., 03.02.2015 г.-508 руб., 03.03.2015 г-508 руб., 06.04.2015 г.-510 руб., 05.05.2015 г.-510 руб., 05.06.2015 г.-510 руб., 02.07.2015 г.-510 руб., 04.08.2015 г.-510 руб., 02.09.2015 г.-510 руб. В своих пояснениях Банк указывает на то, что между Банком и Садеевым Р.Р. 03.10.2012 г. также был заключен договор расчетного счета в валюте Российской Федерации № 0115178/810, согласно которого услуги, оказываемые Банком по открытию и ведению счета являются платными на основании тарифов, утвержденных банком.

С 27.09.2013 г. вступили в действия Базовые тарифы по оплате услуг, предоставляемых физическим лицам (редакция 17), согласно п. 2.1.10 которых при зачислении денежных средств на счет клиента, поступивших на счет безналичным путем для погашения кредитов физических лиц в ОАО «Росгосстрах Банк» со счетов физических лиц в других банках, удерживается комиссия 1% от суммы операции. При вступлении в действие с 15.08.2014 г. Тарифов по оплате услуг, предоставляемых физическим лицам (редакция 21), согласно п. 2.1.13 которых, в результате перечисления средств от юридического лица, индивидуального предпринимателя из других кредитных организаций в сумме меньше или равной 200 тыс. руб., удерживается комиссия 1% от суммы операции. ПАО «Росгосстрах Банк» указывает, что списание со счета Садеева Р.Р. комиссий за безналичные операции по вкладам производилось в соответствии с Тарифами Банка, с которыми Садеев Р.Р., по мнению Банка, должен знакомиться самостоятельно и отслеживать все их изменения. В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк предоставляет денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств физическим и юридическим лицам во вклады в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам как в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, так и наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, Банком разработаны условия предоставления потребительского кредита на покупку автомобиля таким образом, что кредит предоставляется только в безналичной форме путем перечисления на текущий счет заемщика, открытого в ОАО «РГС Банк» (п. 2.2 кредитного договора, Программа кредитования физических лиц «Экспресс-автокредит» на покупку новых и подержанных автомобилей). Данным условием предоставления кредита Банк обязал заемщика заключить договор счета.

Статьей 861 Гражданского кодекса РФ установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. В силу ст. 37 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации. Внесение заемщиком-потребителем обязательного ежемесячного платежа в счет погашения кредита и процентов по нему не может быть обусловлено предоставлением Банком самостоятельной услуги в виде банковской операции - кассовое обслуживание в том смысле, как это предусмотрено Положением о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.04.2008 N 318-П, за совершение которой потребитель обязан нести дополнительные затраты. Заемщик-потребитель в данном случае лишь выполняет обязанность по исполнению кредитного договора, соответственно, дополнительная плата при этом взиматься не должна. Действия Банка по списанию комиссии в размере 1% из денежных средств, поступивших на счет Садеева Р.Р. в счет исполнения обязательств по оплате кредита, привели к тому, что оставшихся денежных средств было недостаточно для оплаты кредита и процентов по нему, в связи с чем у заемщика возникла задолженность по кредиту. Таким образом, ПАО «Росгосстрах Банк» путем неправомерного и необоснованного списания со счета Садеева Р.Р., открытого в ПАО «РГС Банк», комиссий за безналичные операции с денежных средств, поступивших в счет оплаты по кредитному договору в размере 1% от суммы, произвел обсчет потребителя Садеева Р.Р. на сумму 6 624 руб., в результате которого у заемщика возникла задолженность по уплате основной суммы долга и процентов.