АО "ТОЙОТА БАНК"

В Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области поступила жалоба потребителя (вх. № 73-3666/ж-2022 от 19.09.2022 года) по факту навязывания дополнительных услуг к кредитному договору. В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В силу пункта 7 части 9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя также следующие условия: порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа). Однако в нарушение вышеназванных положений законодательства Российской Федерации банк включил в Кредитный договор, условие о невозможности изменения срока действия кредитного договора, тем самым лишив потребителя возможности повлиять на указанное условие. В п. 7 Кредитного договора, заключенного АО «Тойота Банк» с потребителем 29.12.2021 включено условие: «При частичном досрочном возврате Кредита размер и количество платежей изменяются в соответствии с ОУ, периодичность платежей не изменяется». Ограничивая право потребителя на уменьшение срока кредитования при частичном, досрочном погашении кредита, банк тем самым лишает потребителя возможности уменьшить сумму выплачиваемых процентов за пользование кредитными средствами. Таким образом, банк не вправе ограничивать право потребителя на выбор порядка изменения платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита. Данное условие должно согласовываться кредитором и заемщиком индивидуально. В п. 12 вышеуказанного кредитного договора указано: «За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заёмщиком обязательства по передаче кредитору страхового полиса КАСКО, подтверждающего страхование АС - штраф в размере 3,5% (три целых пять десятых процентов) от суммы остатка основного долга по Кредиту на дату взыскания штрафа. Заемщик уплачивает штраф только по требованию Кредитора». Как указано выше, на основании пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лиг свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ). В силу п. 1 ст. 10 и ст. 14 ГК РФ запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий необходимых для его пресечения. Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» №17-ФЗ гражданин является экономически слабой стороной и нуждается особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны. В соответствии с п.11 ст. 7 Закона «О потребительском кредите», в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата, потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. В соответствии с п.12 ст. 7 Закона о потребительском кредите», в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи. Таким образом, действующим законодательством предусмотрено, что в случае не исполнения заемщиком обязанности по страхованию, кредитор вправе требовать досрочного расторжения договора, либо увеличить размер процентной ставки по кредиту. Начисление штрафа или иных штрафных санкций законодательством не предусмотрено и вышеуказанные условия являются условиями, ущемляющими права потребителя. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, в том числе Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. АО «Тойота Банк», оказывая финансовые услуги потребителям, которые, в соответствии с постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» №17-ФЗ, являются экономически слабой стороной и нуждаются в особой защите своих прав, обязан неукоснительно соблюдать действующее законодательство и не допускать включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, основываясь на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, а также на требованиях добросовестности, разумности и справедливости.