ПАО "БЫСТРОБАНК"

В Управление Роспотребнадзора по Астраханской области (далее – Управление) из Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) поступило информационное письмо Центрального Банка Российской Федерации (Банк России) «О направлении информации» (вх. № 30-11949-2023 от 11.12.2023), из которого следует, что (цитата): «Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг (далее – Служба) в рамках Соглашения о взаимодействии между Центральным банком Российской Федерации и Федеральной службой по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека от 10.12.2014 доводит до сведения Роспотребнадзора информацию о выявленных в рамках осуществления Службой поведенческого надзора признаках нарушения ПАО «БыстроБанк» отдельных положений Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1. Так, ПАО «БыстроБанк» совместно с ООО «Брокер» реализует практику заключения договора поручительства к договорам потребительского кредита, которая, по мнению Службы, в том виде, в котором она применяется, фактически не создает имущественных благ для заемщика, на основании следующего. 1. Конструкция поручительства состоит из двух документов: заявления о предоставлении кредита с включенной в текст опцией предоставления поручительства, где заемщик ставит отметку о согласии на поручительство и Общих условий предоставления услуги «Поручительства» (имеются па сайте Поручителя). Стоимость поручительства складывается из стоимости услуги и суммы обеспечительного платежа (в среднем общая стоимость поручительства составляет 10-20% от суммы кредита), и, как правило, на эту общую сумму увеличивается изначально запрашиваемая заемщиком сумма кредита. В заявление включены чек-боксы о выборе поручительства (да/нет): в размере услуга; в размере стоимости услуги; в размере обеспечительного платежа; включении стоимости услуги в сумму кредита; включении обеспечительного платежа в сумму кредита. Поскольку согласие проставляется отдельно на каждую из этих частей, у заемщика может сложиться впечатление возможности отказа от опции оплаты обеспечительного платежа ввиду наличия соответствующего чек-бокса. При этом из анализа Общих условий поручительства усматривается, что данный документ предполагает механизм реализации поручительства только при условии внесения обеспечительного платежа. Поскольку в реализуемой Банком и Поручителем конструкции поручительства заложены противоречащие друг другу условия, по мнению Службы, при подобном подходе усматриваются нарушения статьи 10 Закона о защите прав потребителей, согласно которой исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. 2. Помимо этого, Общие условия поручительства содержат положения, суть которых вызывает сомнения в их полезном эффекте или отдельном имущественном благе для потребителя (согласно обзора судебной практики Верховного суда РФ № 2 (2015) утвержденного Президиума Верховного суда РФ; Определения Верховного Суда РФ № 80-КГ14-9 от 23.12.2014, Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13.09.2011 для признания действий услугой необходимо, чтобы они создавали для клиента какой-либо полезный эффект или отдельное имущественное благо): - ряд отлагательных условий, только после наступления которых, у кредитора возникает право обращения к Поручителю (п.2.1.3 Общих условий поручительства). Наличие таких условий дает возможность Банку не обращаться к Поручителю или обращаться в очень редких случаях; - увеличение стоимости услуги поручительства (п.н. 3.2.2, 4.3 Общих условий поручительства). При заключении договора поручительства его стоимость не является окончательной, а зависит от платежного поведения заемщика, что в конечном итоге увеличивает его долговую нагрузку; - возможность изменения поручительства Поручителем в одностороннем порядке (п.З.1.З Общих условий поручительства), возможность прекращения поручительства по соглашению между Банком и Поручителем (п.2.1.9) и в случае перехода (в том числе уступки) прав требования кредитора по договору потребительского кредита к другому лицу (п.2.1.6 Общих условий поручительства). Условия не соответствуют правилам пункта 2 статьи 310 ГК РФ, по которому в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. 3. По условиям поручительства при полном досрочном погашении кредита возврат в части стоимости услуги не осуществляется, поскольку согласно п.1.5. Общих условий поручительства услуга считается предоставленной в полном объеме в момент заключения договора поручительства между Поручителем и Кредитором. По мнению Службы, подобный подход Банка противоречит правилу статьи 32 Закона о защите прав потребителей, устанавливающему право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг в любое время. В Информационном письме Банка России № ИН-06-59/148, Роспотребнадзора «О праве потребителя па отказ от дополнительных платных услуг» № 02/20986-2020-23 от 12.10.2020 признано недопустимым включение в договор оказания дополнительных платных услуг условий, ограничивающих право потребителя на отказ от договора или усложняющих процедуру такого отказа посредством установления дополнительных по сравнению с предусмотренной статьей 32 Закона о защите прав потребителей обязанностей. Учитывая указанные подходы к условиям поручительства, статистику количества заключенных договоров поручительства с ООО «Брокер» в совокупности с информацией из жалоб потребителей, можно прийти к выводу, что, несмотря на формально добровольный характер, по факту предоставление поручительства ООО «Брокер» является обязательным. Принимая во внимание возможное отсутствие практического смысла и отдельного блага для клиентов, по мнению Службы, в указанных действиях Банка и Поручителя усматриваются недобросовестные практики и/или признаки нарушения Закона о защите прав потребителей. На основании изложенного, Служба направляет соответствующую информацию для рассмотрения и принятия мер (при наличии оснований) в рамках компетенции Роспотребнадзора». В этой связи, с целью установления факта (или отсутствие такового), наличия в «Общих условиях договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк»» и «Индивидуальных условия кредитного договора» условий, нарушающих требования законодательства о защите прав потребителей. С целью объективного, полного и всестороннего рассмотрения поступившего информационного письма, был осуществлен анализ поступивших в Управление документов и сведений. По итогам анализа которых, установлено следующее: I. Анализ «Общих условий договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк»» (далее - Общие условия) показал следующее (цитата): Согласно п.п. 1.1 раздела № 1 «Общие положения» Общих условий (цитата): «Общие условия являются неотъемлемой частью Кредитного договора и определяют общий порядок предоставления и обслуживания кредита». Согласно п.п. 1.3 раздела № 1 «Общие положения» Общих условий (цитата): «Банк вправе изменять общие условия. Внесенные в Общие условия изменения распространяют свое действие на ранее заключенные Кредитные договоры при условии, что внесение изменений не влечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Заемщика, и если иное не предусмотрено в самих изменениях или не следует из их смысла». Таким образом, в Общих условиях содержатся условия, согласно которым, ПАО «БыстроБанк» предоставлено право в одностороннем порядке изменять «Общие условия кредитного договора», которые будут распространяться на уже ранее заключенные кредитные договоры. В силу ч. 2 ст. 310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Указанное означает, что если договор на оказание услуг заключен между юридическим лицом и физическим лицом, то в соответствии с ч. 2 ст. 310 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договора, может быть предоставлено договором только физическому лицу, не осуществляющему предпринимательской деятельности. Цель данной нормы состоит в защите слабой стороны договора. На основании ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Таким образом, Управление приходит к выводу, что ПАО «БыстроБанк» включило в «Общие условия договора потребительского кредита» условия ущемляющие права потребителей, а именно, Банку предоставлено право на одностороннее изменение Общих условий, после того, как потребитель ознакомился и согласился на заключение кредитного договора на конкретных условиях, что нарушает требования п.п. 1 п. 2 ст. 16 Законома РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1 (далее – Закон РФ №2300-1), ч. 2 ст. 310 ГК РФ. Следовательно, Общие условия, позволяющие ПАО «БыстроБанк» в одностороннем порядке изменять общие условия договора (при этом, потребителям такое право не предоставлено), ничтожны, даже если изменения не влекут за собой увеличение существующих денежных обязательств, поскольку для потребителей могут стать обременительны и иные обязательства, согласие на которые он не давал. В связи с изложенным, любые изменение, создающие для потребителей новые обязательства, являются недопустимыми, ущемляющими их права в соответствии с требованием абзаца 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1. Кроме того, действиями ПАО «БыстроБанк» при одностороннем изменении Общих условий могут привести к нарушению требования п.п. 1, 2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-1. В соответствии с п.п. 5.1.1 п. 5.1 раздела № 5 «Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору» Общих условий (цитата): «Обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору предусматривается в Индивидуальных условиях». В соответствии с п.п. 5.2.7 п. 5.2 раздела № 5 «Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору» Общих условий (цитата): «Индивидуальными условиями может быть предусмотрено предоставление иного (помимо залога Товара) обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору. При этом, в случае предоставления целевого кредита, указанное обеспечение будет являться дополнительным к обеспечению в виде залога Товара». Согласно разделу № 5.6 «Поручительство» Общих условий (цитата): «Положения раздела 5.6 применяются к отношениям Сторон в случае, если в Индивидуальных условиях предусмотрена обязанность Заемщика предоставить поручительство». Поскольку законодательством РФ не предусмотрены основания для отказа потребителям в заключении договора потребительского кредитования в случае их отказа от заключения договора поручительства, следовательно, Управление приходит к выводу, что ПАО «БыстроБанк» применив в Общих условиях словосочетание «Обязанность Заемщика предоставить поручительство», обусловливает приобретение одной услуги (кредитный договор) обязательным приобретением другой услуги (договор поручительства), чем нарушило требования абзаца 1 п. 1 ст. 16 и п.п. 5 п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1. II. Из поступившего информационного письма следует, что в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального Банка РФ поступают обращения потребителей, в которых сообщается, что ПАО «БыстроБанк» при заключении кредитного договора навязывает потребителям дополнительную платную услугу – договор на оказание услуг «Поручительство». В подтверждение изложенного, с соблюдением законодательства о персональных данных (скрыты персональные данные потребителей) приобщены копии следующих документов: - обращение потребителя от 11.07.2023г. с индивидуальными условиями кредитного договора от 10.09.2022г.; - обращение потребителя от 23.08.2023г. с индивидуальными условиями кредитного договора от 22.03.2022г. В связи с изложенным, Управлением проведен анализ указанных выше индивидуальных условий кредитных договоров (далее – Индивидуальные условия). 1. Анализ индивидуальных условий кредитного договора от 10.09.2022г., заключенного между потребителем и ПАО «БыстроБанк» показал следующее: Согласно п.п. 3 п. 4 Индивидуальных условий от 10.09.2022г. (цитата): «Случаи повышения процентных ставок. При невыполнении Заемщиком обязанности по предоставлению поручительства (п. 10 Индивидуальных условий)». Согласно п. 10 «Обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» Индивидуальных условий от 10.09.2022г. (цитата): «Поручительство. Заемщик обязан в день заключения Кредитного договора предоставить (обеспечить предоставление) поручительство физического лица. Поручительство должно быть предоставлено на срок по 10.09.2023г. (включительно)». 2. Анализ индивидуальных условий кредитного договора от 22.03.2023г., заключенного между потребителем и ПАО «БыстроБанк» показал следующее: Согласно п. 4 Индивидуальных условий от 10.09.2022г. (цитата): «Случаи повышения процентных ставок. При невыполнении Заемщиком обязанности по предоставлению поручительства (п. 10 Индивидуальных условий) процентная ставка увеличивается на три процентных пункта». Согласно п. 10 «Обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению» Индивидуальных условий от 10.09.2022г. (цитата): «Поручительство. Заемщик обязан в день заключения Кредитного договора предоставить (обеспечить предоставление) поручительство физического лица. Поручительство должно быть предоставлено на срок по 22.03.2024г. (включительно)». По итогам анализа вышепоименованных Индивидуальных условий кредитных договоров Управление приходит к выводу, что в указанных договорах содержатся условия обязывающие потребителей заключить договор поручительства физического лица, а также препятствующие потребителям воспользоваться правом на досрочное расторжение дополнительной платной услуги «Поручительство», поскольку поручительство должно быть предоставлено в течение действия кредитного договора. В связи с чем, потребители вынужденно несут дополнительные финансовые расходы, поскольку стоимость услуги «Поручительство» и сумма обеспечительного платежа включены в стоимость кредита, а следовательно, на эту сумму Банком начисляются проценты. Согласно Информационному письму Банка России № ИН-06-59/148, Роспотребнадзора № 02/20986-2020-23 от 12.10.2020 "О праве потребителя на отказ от дополнительных платных услуг" помимо права на отказ от приобретения дополнительных платных услуг законодательство также предоставляет потребителю право на отказ от уже заключенного договора оказания дополнительных платных услуг (в соответствии со ст. 32 Закона РФ № 2300-1 гражданину предоставлено право в любое время отказаться от договора оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору). Согласно требованиям ч. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Согласно требованиям ч.ч. 1, 2, 4 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. В соответствии со ч.ч. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Учитывая требования ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. С учетом изложенного, Управление приходит к выводу, что доводы потребителей, обратившихся в Службу с обращением по вопросу о навязывании ПАО «БыстроБанк» дополнительной платной услуги «Поручительство» при заключении кредитного договора подтвердились. Таким образом, по итогам анализа Индивидуальных условий от 10.09.2022г. и индивидуальных условий от 22.03.2023г. Управление приходит к выводу, что ПАО «БыстроБанк» применив словосочетание «Заемщик обязан предоставить поручительство физического лица», нарушает требования абзаца 1 п. 1 ст. 16 п.п. 5 п. 2 ст.16 Закона РФ № 2300-1. А также, применив словосочетание «Поручительство должно быть предоставлено на срок по 10.09.2023г. (включительно)», нарушает требования п.п. 3 п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1. Таким образом, по результатам проведенного наблюдения за соблюдением обязательных требований сведения, изложенные Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в поступившем Информационном письме подтвердились, а именно, по итогам проведенного наблюдения за соблюдением обязательных требований установлено, что «Общие условия договора потребительского кредита», утвержденные Президентом ПАО «БыстроБанк» 30.06.2022г. и Индивидуальные условий кредитных договоров от 10.09.2022г. и от 22.03.2023г. нарушают следующие обязательные требования: п.п. 1, 2 ст. 8, п. 1 ст. 10, абзаца 1 п. 1 ст. 16, п.п. 1 п. 2 ст. 16, п.п. 3 п. 2 ст. 16, п.п.5 п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1, а также требования ГК РФ. В связи с изложенным, Управление приходит к выводу, что вступление потребителей с ООО «Брокер» в договорные отношения на оказание услуги «Поручительство» к договорам потребительского кредита (займа), непосредственно не создают для клиентов (потребителей) ООО «Брокер» какое-либо самостоятельное имущественное благо. Кроме того, при отсутствии услуги «Поручительство» у финансовой организации не возникают препятствия (нет оснований для отказа от предоставления кредита) для заключения кредитного Договора. В соответствии с требованием ст. 13 Закона РФ за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Указанные действия/бездействия могут привести/приводят к нарушениям следующих обязательных требований: - п.п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ №2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе и реализуемых им услугах. Указанная в п. 1 названной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей; - п. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность ее правильного выбора; - п.п. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя относятся: - условия, которые предоставляют исполнителю право на одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; - абзаца 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны; - п.п. 5 п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; - п.п. 3 п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 названного Закона РФ. Несоблюдение ПАО «БыстроБанк» обязательных требований нормативных правовых актов может способствовать возникновению угрозы причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям потребителя, а также нарушает его права, охраняемые законодательством о защите прав потребителей.