ООО "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ"

При рассмотрении обращения, вх.№ 3403 от 12.09.2022, установлено, что между потребителем и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" заключен договор страхования № 5011943246 от 05.04.2018 (далее – Договор) на условиях программы страхования «Защиты будущего» для клиентов Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) сроком на 5 лет. По условиям Договора страхователь обязался вносить страховые взносы ежегодно в размере 25000 рублей. При исполнении страхователем Договора был пропущен срок внесения очередного взноса, а именно 06.04.2022, как следует из обращения по уважительной причине, однако данные сведения документарно не подтверждены. Согласно ответу страховой организации от 15.07.2022 № 169526 в связи с отсутствием последнего платежа договор расторгнут с 06.04.2022 В рамках проведения контрольных (надзорных) мероприятий (наблюдение за соблюдением обязательных требований) проведен мониторинг сайта ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни": https://kaplife.ru/. На сайте до сведения потребителей доведена информация в разделе новости от 23.08.2016 (Печать) о том что, страховая компания РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ запускает новую коробочную программу накопительного страхования жизни «Защита будущего». ….. Программа «Защита будущего» рассчитана на срок от 5 до 15 лет и предлагает на выбор различные вариации страховых взносов в размере от 10 до 120 тыс. рублей…… Страховой полис по программе «Защита будущего» предоставляет его обладателю 100%- гарантию возврата уплаченных взносов и предусматривает участие в ежегодном доходе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ от инвестиционной деятельности. Наряду с этим, программа обеспечивает высокий уровень страховой защиты по большому количеству рисков, включающих наступление несчастного случая, установление СОЗ, получение инвалидности и др. На странице сайта страховой организации: https://kaplife.ru/company/usloviya-strakhovaniya/, размещены общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности, в редакции от 25.12.2017 (далее – Правила). Указанные правила предусматривают следующие пункты: 5.20. Действие Договора страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные Договором сроки (с учетом п.5.4. настоящих Правил) и размере, при условии направления Страховщиком соответствующего уведомления (п.5.20.4). 5.21. По соглашению сторон Страхователь может возобновить досрочно прекращенный Договор страхования в соответствии с пп.5.20.4. Правил на установленных Страховщиком условиях. Размер выкупной суммы и порядок ее расчета устанавливается в Договоре страхования по соглашению сторон. Порядок расчета выкупной суммы определяется одним из следующих способов: 5.21.1.Выкупная сумма определяется в проценте от сформированного в установленном порядке страхового резерва по страхованию жизни. Расчет страховых резервов по страхованию жизни производится Страховщиком в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и на основании других нормативных актов. К Договору страхования прикладывается Таблица гарантированных выкупных сумм, в которой приведены минимальные размеры выкупных сумм на каждый полисный год действия Договора. Размер выкупных сумм, рассчитан при условии своевременной уплаты Страхователем страховых взносов и при обязательной уплате страховых взносов на начала соответствующих полисных годов, в который происходит расторжение Договора страхования. Если Договор страхования был прекращен в связи с неуплатой страховых взносов в соответствии с графиком уплаты страховых взносов, то размер выкупной суммы рассчитывается на первую дату графика уплаты страхового взноса, который не был уплачен. 5.21.6. В рамках Договора страхования Страхователь и Страховщик соглашаются и признают, что неуплата, или уплата в меньшем размере Страхователем страховой премии (страхового взноса) по вступившему в силу Договору страхования в предусмотренные Договором страхования сроки или размере безусловно является выражением воли (волеизъявлением) Страхователя на односторонний отказ от договора страхования (прекращение договора страхования) с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой, указанной в Договоре страхования как дата уплаты страховой премии (страхового взноса). При этом в случае такого отказа Страхователя от договора страхования в связи с неуплатой страховой премии (страхового взноса) в предусмотренный вступившим в силу Договором страхования срок или уплаты ее в меньшей, чем предусмотрено Договором страхования сумме, Страховщик вправе направить Страхователю письменное уведомление о согласии на досрочное прекращение по инициативе Страхователя Договора страхования с 00 часов 00 минут даты, указанной в Договоре страхования как крайняя дата уплаты страховой премии (страхового взноса), либо приостановить страхование (Договор страхования) на срок до 14 календарных дней путем направления Страхователю письменного уведомления о приостановлении страхования в связи с неуплатой или уплатой в меньшем размере страховой премии (страхового взноса). В случае направления Страховщиком Страхователю уведомления о приостановлении страхования, Договор страхования будет считаться прекратившим свое действие с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой, указанной в уведомлении как крайняя дата уплаты страховой премии (страхового взноса), при этом Страховщик оставляет за собой право взыскания суммы задолженности страховой премии за период с момента просрочки уплаты страховой премии (страхового взноса) до момента прекращения Договора страхования. Пункт 6.2 Правил предусматривает обязанность страхователя уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, определенные Договором страхования. Таким образом, по условиям Договора при неисполнении страхователем обязанностей по уплате страховых взносов Договор считается расторгнутым, прекращает свое действие, выкупная сумма уплачивается в размере, установленном договором. В силу пунктов 1 и 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1). Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 2). Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). В соответствии со статьей 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1); если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (пункт 3); если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (пункт 4). Пункт 16 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75) разъясняет, что при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования. Если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения либо обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем платежа. Таким образом, условия Договора страхования являются недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя посредством установления не предусмотренной законом возможности страховщика отказаться от исполнения договора, заключенного с гражданином, и расторгнуть его в одностороннем порядке без извещения об этом намерении страхователя и без обращения в суд. Указанные действия (бездействие) могут привести/приводят к нарушениям следующих обязательных требований: ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»