АО "БАНК ДОМ.РФ"

При рассмотрении материалов обращения потребителя (вх. № 11947/ж-2025 от 01.09.2025), информирующих о возможном наличии признаков нарушения АО «БАНК ДОМ.РФ» требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), установлено, что материалы содержат сведения о признаках нарушения обязательных требований, а именно: абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Из поступившего в адрес Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю обращения следует, что 25.07.2025 между потребителем и акционерным обществом «БАНК ДОМ.РФ» заключен договор потребительского кредитования № 0063-00400/ПКР-25РБ на сумму 1 160 040,46 руб. под 35,552 % годовых (полная стоимость кредита на момент заключения договора). В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора № 0063-00400/ПКР-25РБ от 25.07.2025 процентная ставка за пользование кредитом составляет: 4.1. Процентная ставка 22,5 процентов годовых. 4.2. Процентная ставка 32,5 процентов годовых при отсутствии заключенного договора страхования жизни и здоровья /при расторжении договора страхования жизни и здоровья. 4.3. Процентная ставка 27,5 процентов годовых при неисполнении Заемщиком обязанности, предусмотренной п. 11.3 Индивидуальных условий. 4.4. При неисполнении Заемщиком обязанности, предусмотренной п. 11.3 Индивидуальных условий и наступлении любого из событий, указанных в п. 4.2 настоящих индивидуальных условий. Процентная ставка 37,5 процентов годовых». Пунктом 11.3 индивидуальных условий кредитного договора № 0063-00400/ПКР-25РБ от 25.07.2025 «Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)» предусмотрено обязанность для заемщика в течение 60 календарных дней со дня предоставления кредита полностью погасить ранее выданный кредит (кредиты), закрыть кредитную карту в стороннем (сторонних) банке (банках) по договорам и в сумме, указанной в пп. 1.1. п. 11 настоящих индивидуальных условий (кредитный договор № 2057061/0287 от 16.11.2020 в АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» на сумму 635 359,66 руб.) за счет средств выданного кредитором кредита на рефинансирование. Из части 9 статьи 5 Закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ; количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей. В соответствии с частью 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Частью 2 указанной статьи установлено, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Таким образом, условие пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в части установления различной процентной ставки в зависимости от направления заемщиком денежных средств (погашение ранее выданного кредита) ущемляет права заемщика, так как процентная ставка необоснованно поставлена в зависимость от использования заемщиком потребительского кредита. Потребитель, получивший кредитные денежные средства вправе распоряжаться ими в личных, семейных, домашних и иных целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в пределах суммы лимита кредитования, в те периоды и с теми хозяйствующими субъектами, которые удобны ему. Кроме того, статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Из абзаца 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ следует, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Ввиду того, что заемщик не участвует в согласовании условий кредитного договора, то положения статьи 428 ГК РФ, а также статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений. Как разъяснено в апелляционном определении Судебной Коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 26.02.2025 по делу № 33-403/2025: «Единственным ограничением в использовании кредитных денежных средств может быть предоставление их на целевых условиях (ст. 814 ГК РФ), последствием нарушения которых в случае с потребителем может быть лишь право кредитора отказаться от дальнейшего кредитования заемщика и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа) (п. 13 ст. 7 Закон о потребительском кредите)». Аналогичное мнение изложено в Апелляционном определении Судебной Коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 14.10.2024 по делу № 33-7440/2024. В апелляционном определении от 04.03.2024 по делу № 33-1323/2024 Судебная Коллегия по гражданским делам Кировского областного суда указывает на то, что условие кредитного договора о том, что в случае нарушения заемщиком обязательств, связанных с целевым использованием кредита, процентная ставка повышается, не соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом, действующим в момент его заключения, противоречит положениям статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», которая предусматривает иные последствия нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита обязанности целевого использования потребительского кредита, в виде расторжения кредитного договора». Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в определении от 27.02.2024 г. по делу № 8Г-2452/2024[88-5141/2024] также указывает на то, что последствием нарушения целевого использования кредита в случае с потребителем может быть лишь право кредитора отказаться от дальнейшего кредитования заемщика и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа) (пункт 13 статьи 7 Закон о потребительском кредите). Таким образом, действия акционерного общества «БАНК ДОМ.РФ» по включению в пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 0063-00400/ПКР-25РБ от 25.07.2025, условий, ставящих значение процентной ставки в зависимость от использования заемщиком потребительского кредита (снятие наличных, совершение покупок), не соответствуют обязательным требованиям абзаца 1 пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. В связи с вышеизложенным получены сведения о наличии в действиях (бездействии) акционерного общества «БАНК ДОМ.РФ» признаков нарушения обязательных требований абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Предлагаю: принять меры по обеспечению соблюдения указанных выше обязательных требований. Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php.