АО "БАНК БЖФ"

При рассмотрении материалов обращения потребителя (вх. № 4234/ж-2025 от 24.03.2025), информирующих о возможном наличии признаков нарушения АО «Банк БЖФ» требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), установлено, что материалы содержат сведения о признаках нарушения обязательных требований, а именно: абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, части 21 статьи 5 Закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе). Из материалов обращения следует, что 09.08.2024 между потребителем и АО «Банк БЖФ» заключен договор потребительского кредитования № 3967-ZXLBHJ-1801-24 с условием о залоге недвижимого имущества. Из текста обращения следует, что кредитором в одностороннем порядке увеличена процентная ставка по кредитному договору, что привело к увеличению сумм ежемесячных платежей. Из пункта 1.2. договора об ипотеке следует, что процентная ставка по кредитному договору увеличивается на 5 процентных пунктов в случае непредоставления заемщиком информации о своем финансовом положении и доходах, предусмотренной пунктом 7.1.14 общих условий кредитного договора. Пункт 7.1.14. общих условий ипотечного кредитования в АО «Банк БЖФ» (размещены на сайте: https://bgfbank.ru/Documents/document.pdf) обязывает заемщика ежегодно, а также чаще указанного срока по требованию кредитора предоставлять информацию о своем финансовом положении, активах и доходах (справку о доходах физического лица за предыдущие 12 месяцев по установленной форме и/или копию налоговой декларации за предыдущий отчетный период с отметкой налоговой инспекции о принятии и/или иные документы, подтверждающие регулярный доход, финансовое положение, наличие активов без обременения) в объеме, подтверждающем возможность исполнения обязательств Заемщиком». Из части 9 статьи 5 Закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ; количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей. В соответствии с частью 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Частью 2 указанной статьи установлено, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Таким образом, условие пункта 1.2 договора об ипотеке от 09.08.2024 в части установления различной процентной ставки в зависимости от направления заемщиком информации о финансовом положении ущемляет права заемщика, так как процентная ставка необоснованно поставлена в зависимость от направления, либо не направления заемщиком информации о финансовом положении. Кроме того, статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Из абзаца 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ следует, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Ввиду того, что заемщик не участвует в согласовании условий кредитного договора, то положения статьи 428 ГК РФ, а также статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений. Таким образом, действия АО «Банк БЖФ» по включению в пункт 1.2 договора об ипотеке от 09.08.2024 условий, ставящих значение процентной ставки в зависимость от направления, либо не направления заемщиком информации о финансовом положении, не соответствуют обязательным требованиям абзаца 1 пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Кроме того, пунктом 1.2 договора об ипотеке от 09.08.2025 установлено, что в случае неисполнения заемщиком положений 4.3 общих условий кредитного договора (обязательства по возврату кредита и уплате процентов) процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 49,99 % годовых. При получении информации об исполнении заемщиком указанной обязанности кредитор вправе установить процентную ставку в размере 21,99 % годовых. По кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты за пользование полученной суммой, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором (статья 819 ГК РФ). За ненадлежащее исполнение денежного обязательства (нарушение сроков погашения долга) гражданским законодательством установлена ответственность в виде уплаты процентов на сумму задолженности по статье 395 ГК РФ. Данная ответственность может быть возложена и на должника по кредитному договору (пункт 2 статьи 819 ГК РФ). Проценты, служащие мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, начисляются на сумму задолженности за период со дня начала просрочки до дня возврата соответствующей суммы кредитору. При этом такие проценты взимаются независимо от уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором (пункт 1 статьи 811 ГК РФ). Расчет процентов за просрочку платежа производится по следующей формуле: сумма долга умножается на количество дней просрочки платежа, затем умножается на ставку банковского процента и делится на точное количество дней в соответствующем году. Проценты начисляются за каждый календарный день просрочки, включая выходные и праздничные дни. Ограничение размера неустойки (штрафов, пени) по договору потребительского займа установлено частью 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе). Обязанность доводить до сведения потребителей необходимую информацию об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского займа, размере неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены, предусмотрена пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, пунктом 15 части 4 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе). В то же время, положения пункта 1.2 договора об ипотеке от 09.08.2024 возлагают на заемщика гораздо большую финансовую ответственность, чем это предусмотрено частью 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе). В связи с вышеизложенным получены сведения о наличии в действиях акционерного общества «Банк БЖФ» признаков нарушения обязательных требований абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 15 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, части 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе). Предлагаю: принять меры по обеспечению соблюдения указанных выше обязательных требований. Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php.