АО "АЛЬФА-БАНК"

Из поступившего в адрес Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю обращения следует, что 25.06.2024 между потребителем и акционерным обществом «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредитования № PILCBD8WOQ2406250827 с лимитом кредитования на сумму 124 000 руб. под 29,458 % годовых (полная стоимость кредита на момент заключения договора). Пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора № PILCBD8WOQ2406250827 от 25.06.2024 изложен следующим образом: 4.1. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение следующих операций, совершенных в течение 30 календарных дней, исчисляемых с даты подписания индивидуальных условий (включительно): – Операций оплаты товаров, услуг 29.49 (двадцать девять целых сорок девять сотых) % годовых; – Операций перевода с кредитной карты для погашения кредита другого банка (далее – операции перевода) 29.49 (двадцать девять целых сорок девять сотых) % годовых; – Операций снятия наличных и приравненных к ним (далее – операции снятия наличных), кроме операций перевода 29.49 (двадцать девять целых сорок девять сотых) % годовых. 4.2. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение следующих операций, совершенных с 31 календарного дня с даты подписания индивидуальных условий: – Операций оплаты товаров, услуг 39.99 (тридцать девять целых девяносто девять сотых) % годовых; – Операций перевода 69.99 (шестьдесят девять целых девяносто девять сотых) % годовых; – Операций снятия наличных, кроме операций перевода 69.99 (шестьдесят девять целых девяносто девять сотых) % годовых. 4.3. Срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом (далее – БП) составляет: – 365 календарных дней применяется только для Операций оплаты товаров, услуг, совершенных в течение 30 календарных дней, исчисляемых с даты подписания индивидуальных условий (включительно) (далее – Период). Данный БП применяется с даты совершения первой Операции оплаты товаров, услуг в течение Периода, и может быть возобновлен только в течение Периода, при полном погашении задолженности (по всем кредитам на операции оплаты товаров, услуг, совершенные в Периоде) и совершении новой операции оплаты товаров, услуг в течение Периода. – для операций оплаты товаров, услуг, совершенных после Периода, и операций снятия наличных (кроме операций перевода): 60 календарных дней. – для операций перевода: 100 календарных дней. БП применяется согласно общим условиям. Значение индикативной ставки размещено на сайте: http://www.mosprime.com/ (если Кредит предоставляется в рублях РФ), http://www.global-rates.com/ (если кредит предоставляется в долларах США, евро); значение ключевой ставки Банка России размещено на сайте: http://www.cbr.ru/. Порядок изменения процентной ставки по договору кредита при изменении ключевой ставки Банка России или индикативной ставки определяется общими условиями. Особенности применения процентной ставки по договору кредита могут быть определены в общих условиях. Из части 9 статьи 5 Закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ; количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей. В соответствии с частью 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Частью 2 указанной статьи установлено, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Таким образом, условие пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № PILCBD8WOQ2406250827 от 25.06.2024 ущемляет права заемщика, так как процентная ставка необоснованно поставлена в зависимость от использования заемщиком части или полной суммы потребительского кредита, а также способа использования денежных средств. Потребитель, получивший кредитные денежные средства вправе распоряжаться ими в личных, семейных, домашних и иных целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в пределах суммы лимита кредитования, в те периоды и с теми хозяйствующими субъектами, которые удобны ему. Кроме того, статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Из абзаца 2 пункта 2 статьи 310 ГК РФ следует, что в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Ввиду того, что заемщик не участвует в согласовании условий кредитного договора, то положения статьи 428 ГК РФ, а также статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предписывают любому хозяйствующему субъекту соблюдать принцип добросовестности, то есть уменьшать объем и характер прав потребителя только в случаях, предусмотренных законом, в соответствии с принципами гражданского права и на основании установленного законом порядка правового регулирования обязательственных (договорных) отношений. Таким образом, действия акционерного общества «Альфа-Банк» по включению в пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора № PILCBD8WOQ2406250827 от 25.06.2024 условий, ставящих значение процентной ставки в зависимость от использования заемщиком части или полной суммы потребительского кредита, а также способа использования денежных средств, не соответствуют обязательным требованиям абзаца 1 пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Предлагаю: принять меры по обеспечению соблюдения указанных выше обязательных требований. Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php.