АО "ПОЧТА БАНК"

В пункте 5.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Общие условия) содержится условие о том, что услуга «Гарантированная ставка» - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по Кредиту. Размер такой процентной ставки указывается в Тарифах. Согласно пункта 5.6.1 Общих условий договора потребительского кредита услуга предоставляется Клиенту, осуществившему полное погашение Задолженности по Кредиту, при соблюдении следующих условий: - услуга предусмотрена Тарифами; - произвел минимальное количество Платежей в погашение Задолженности по Договору, предусмотренное Тарифами, с даты заключения Договора и/или полного погашения Просроченной Задолженности. Таким образом, услуга «Гарантированная ставка» может быть предоставлена только заемщику, осуществившему полное погашение задолженности по кредиту, либо оплатившему 12 платежей по кредитному договору. В то время как комиссия за услугу удержана со счета заемщика в день выдачи кредита, а услуга «Гарантированная ставка» заемщику фактически не оказана.

В рамках проверки ПАО «Почта Банк» представило Заявление о предоставлении потребительского кредита, оформленное по установленной кредитором форме и подписанное заемщиком Юсуповой К.Р. 13.02.2017 г. В Заявлении о предоставлении потребительского кредита от 13.02.2017 г. указано: «Своей подписью на заявлении я подтверждаю, что согласен на оказание услуги «Гарантированная ставка» в случае ее подключения мной после заключения договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита. Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора в соответствии с Тарифами. Периодичность взимания единовременно, при подключении услуги». В графе машинописным способом проставлена отметка в виде Х. В пункте 17 ИУ отметки о согласии на получение дополнительных платных услуг, в том числе услуги «Гарантированная ставка», также проставлены Банком с использованием технических средств машинописным способом, а не заемщиком собственноручно. В Заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита от 13.02.2017 г. в графах согласен на дополнительные услуги отметки в виде «Х» проставлены машинописным способом с использованием технических средств, а не проставлены потребителем собственноручно, что выражало бы согласие потребителя с предложенными Банком условиями договора. В связи с чем, факт подписания Заявления о предоставлении кредита с заранее проставленными с использованием технических средств отметок в виде «Х» нельзя расценить как согласие, охваченное самостоятельной волей и интересом потребителя. Таким образом, Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих получить кредит без оказания дополнительной услуги «Гарантированная ставка».

2) В пунктах 7.1, 7.2 Общих условий содержится условие о том, что Банк вправе изменять Условия при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств клиента по договору. Банк размещает информацию о таких изменениях с выполнением требований п. 8.8 Условий не позднее, чем за 3 календарных дня до даты вступления в силу соответствующих изменений. При этом, в пункте 8.8 Общих условий указано, что Банк с целью предварительного прочтения и ознакомления клиентов с Условиями размещает их на Интернет сайте Банка www.pochtabank.ru и в клиентских центрах. Датой ознакомления с опубликованной информацией считается дата, с которой информация становится доступной для клиентов. Данные условия в части размещения информации о внесении изменений ущемляют права потребителя, установленные ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой кредитор вправе изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита. При этом, кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита, обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита. В пункте 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указаны способы направления кредитором информации заемщику, и в нем отсутствует такой способ как размещение на сайте Банка или в клиентских центрах.

1) В пункте 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату: - заемщик согласен на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. - заемщик согласен на подключение услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора 3% от суммы к выдаче. Из выписки операций по счету за период с 13.02.2017 г. по 17.01.2018 г. следует, что со счета Юсуповой К.Р., открытого в рамках договора потребительского кредита, 13.02.2017 г. списана комиссия по суперставке по договору № 19064052 от 13.02.2017 г. в размере 11 700 руб. (что составляет 3, 9% от выданной заемщику суммы кредита 300 000 руб.) В соответствии с пунктом 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Следовательно, в соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе предлагать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, при условии, что заемщик выразил согласие на оказании таких услуг.