АО "ВУЗ-БАНК"

ОАО «ВУЗ-Банк» осуществляет деятельность по оказанию финансовых услуг гражданам в офисе по адресу: г. Челябинск, ул. Свободы, д. 141. При входе в офис Банка имеется вывеска, содержащая информацию о режиме работы Банка. При этом, на вывеске Банка до сведения потребителей не доведена информация о фирменном наименовании (наименовании) своей организации и месте ее нахождения (юридическом адресе) На основании статьи 54 Гражданского кодекса Российской Федерации юридическое лицо имеет свое наименование, содержащее указание на его организационно-правовую форму, а место нахождения лица определяется местом его государственной регистрации. Согласно сведений, содержащихся в ЕГРЮЛ, организационно-правовой формой является открытое акционерное общество, место нахождения общества: г. Екатеринбург, ул. Малышева, 31Б/пер. Банковский, 11. Тем самым, Банком нарушена ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В пунктах 2.2.4 договора банковского вклада «Удобный» № 39135447 от 16.02.2016 г., договора банковского вклада «Удобный плюс» № 39220715 от 04.04.2016 г., договора банковского вклада «Накопительный» № 39224938 от 07.04.2016 г., договора банковского вклада «Накопительный плюс» № 39226487 от 08.04.2016 г. содержится условие: «Вкладчик не вправе изымать часть вклада в течение всего срока действия договора. При истребовании части вклада с нарушением данного условия договор считается расторгнутым с даты такого истребования, сумма вклада подлежит возврату вкладчику». Данное условие ущемляет права потребителя, установленные ч. 2 ст. 837 Гражданского кодекса РФ, где предусмотрена обязанность банка по договору банковского вклада любого вида выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Аналогичное условие содержится в типовых формах договора банковского вклада «Удобный», «Удобный плюс», «Накопительный», «Накопительный плюс».

В правом верхнем углу первой страницы Индивидуальных условий кредитного договора № 705-19515978-810/16ф от 31.03.2016 г. содержится информация о полной стоимости кредита – 28, 921 %. Согласно пункта 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК=iхЧБПх100 где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме. В пункте 4 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ указан перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости потребительского кредита, в том числе платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); платежи по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); сумма страховой премии по договору добровольного страхования и др. Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, указанной в ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей. Однако, указанная в Индивидуальных условиях кредитного договора № 705-19515978-810/16ф от 31.03.2016 г. полная стоимость кредита – 28, 921 % годовых меньше установленной процентной ставке по кредиту – 29% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий), что свидетельствует о нарушении права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о размере полной стоимости кредита. Тем самым, Банком нарушена ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В ходе рассмотрения представленных Банком в рамках плановой проверки кредитных договоров № 705-19515978-810/16ф от 31.03.2016 г., № 987-19516128-810/16ф от 31.03.2016 г., 774-19513617-810/16ф от 23.03.2016 г., № 980-19513717-810/16ф от 22.03.2016 г., № 775-19512415-810/16ф от 21.03.2016 г., № 775-19504396-810/16ф от 18.03.2016 г. установлено, что потребителям при предоставлении кредита были оказаны дополнительные платные услуги по личному и имущественному страхованию. Правоотношения, возникшие между потребителем и Банком в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившем в силу 01.07.2014 г. Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При этом, в Заявлениях на выдачу кредита (установленная Банком форма), подписанных потребителями отсутствует информация о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги, не обеспечена возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных д

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Согласно ч. 3 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Последствия предоставления согласия на такие услуги должны находить отражение в кредитном договоре, что следует из ст.ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей», п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Таким образом, ОАО «ВУЗ-Банк» нарушило право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услугах, что является нарушением ст.ст. 10, 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» и ст.ст. 5, 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Типовая форма Заявления на выдачу кредита (установленная Банком форма) разработана таким образом, что в Заявлении не обеспечена возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также не предоставлена информации о стоимости предлагаемых за отдельную плату дополнительных услуг.

В пункте 15 Индивидуальных условий кредитного договора № 980-19513717-810/16ф от 22.03.2016 г. содержится условие о взимании Банком комиссии за разблокировку кредитного лимита после погашения просрочки в размере 100 руб. или 500 руб. в зависимости от срока, в течение которого погашена просрочка. Условие кредитного договора о взимании комиссии за разблокировку кредитного лимита после погашения просрочки ущемляет права потребителя, установленные ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой не допускается взимание кредитором вознаграждения за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Действия кредитора по блокировки кредитного лимита и разблокировки кредитного лимита после погашения просрочки направлены на защиту собственных интересов и не создают отдельное имущественное благо для заемщика, поскольку договор о предоставлении кредитного лимита между заемщиком и банком уже заключен.