ПАО КБ "УБРИР"

В ходе проверки установлено следующее. 17.09.2015 г. между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и гр. Масюк А.С. по адресу: г. Челябинск, ул. Жукова, д. 14, был заключен договор потребительского кредита № KD56994000013401 и открыт карточный счет. По кредитному договору № KD56994000013401 от 17.09.2015 г. ПАО КБ «УБРиР» предоставляет заемщику кредит в размере 218705, 88 руб. с процентной ставкой 20 % годовых на срок 36 месяцев. 1) В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № KD56994000013401 от 17.09.2015 г. содержится условие о том, что выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. В пункте 2.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью договора потребительского кредитования, содержится аналогичное условие: выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет. При этом, в пункте 4 «Тарифов на базовые услуги ПАО КБ «УБРиР», оказываемые по карточным счетам» установлена плата за выдачу через кассу банка наличных денежных средств с использованием банковских карт с карточных счетов, открытых в том числе, при заключении кредитного соглашения в размере до 5% от суммы операции. Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденном Центральным Банком 24.12.2004 № 266-П.

В силу пункта 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществить в том числе такую операцию как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации. Выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной услугой банка, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которой заемщик просто не может воспользоваться денежными средствами и, в свою очередь, приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению Банку денежной суммы с уплатой процентов за нее. Более того, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Указанный вид комиссии не предусмотрен ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно Анкеты-заявления № 2679341/01.5 от 17.09.2015 г. при предоставлении кредита открыт счет с картой «Visa Unembossed ТП 61-1». Договором предусмотрено, что выдача и возврат кредита осуществляется через карточный счет. Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при перерасходе средств по карточному счету. В графе Параметры карточного счета указано, что за перерасход средств взимается пеня 45% годовых. Если клиент использует кредит в пределах 218705, 88 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. Банк разработал договорные условия таким образом, что предоставление кредита, осуществляется при условии предоставления другого кредита, что запрещено положением ч. 2 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В нарушение части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в заявлении о предоставлении кредита отсутствует сведения о предоставлении заемщику дополнительных платных услуг по страхованию и их стоимость. Сведения, позволяющие практически реализовать право на отказ от дополнительной услуги при кредитовании, не представлены. Таким образом, Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих получить кредит без оказания дополнительных услуг по страхованию. Согласно агентского договора от 28.07.2014 № 66АД14-00145 ПАО КБ «УБРиР» является страховым агентом ООО СК «ВТБ Страхование». По агентскому договору Банк обязан информировать физических лиц о порядке заключения договоров страхования, оформлять договоры страхования, за что Банк получает вознаграждение 50% от страховой премии. Согласно агентского договора от 13.05.2014 г. № 0404У ПАО КБ «УБРиР» является страховым агентом ЗАО «Д2Страхование». По агентскому договору Банк обязан информировать физических лиц о порядке заключения договоров страхования, оформлять договоры страхования, за что Банк получает вознаграждение 70% от страховой премии. В выданных Масюку А.С. документах не доведена информация о полномочиях Банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения Банка. Из представленных в ходе административного расследования документов следует, что у Банка имеется имущественная заинтересованность в виде получения вознаграждения от страховой премии от каждого заключенного договора страхования.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). В ходе проверки Банком представлены типовые формы заявления о предоставлении кредита и Анкеты-заявления/Индивидуальные условия договора потребительского кредита (утв. распоряжением Банка от 04.03.2015г. № 7007-699). При анализе представленных типовых документов следует, что они разработаны Банком таким образом, что при предоставлении кредита заемщику в любом случае будут предоставлены дополнительные платные услуги по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный» либо «Управляемый». Типовые формы заявления о предоставлении кредита и Анкеты-заявления/Индивидуальные условия договора потребительского кредита изначально содержат условия о предоставлении заемщику пакета банковских услуг «Универсальный» либо «Управляемый».

Условия договора потребительского кредита изложены Банком так, что потребитель не обладает правом выбора: получить кредит на карточный счет или получить наличными в кассе Банка. Установив в кредитном договоре условия о предоставлении кредита только на карточный счет, Банк обуславливает предоставление кредита обязательным приобретением иных платных услуг по расчетно-кассовому обслуживанию банковских карт (пакета банковских услуг). Кроме того, в Заявление о предоставлении кредита от 17.09.2015 г. содержится информация о четырех дополнительных услугах, оказываемых заемщику: - предоставление услуги «Интернет-банк»; - перевыпуск карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода ; - СМС-банк (информирование и управление карточным счетом); - Предоставление услуги «РКО_Плюс». При этом, Банк не предоставил заемщику возможность выбора или отказа от каждой услуги, что является нарушением ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поскольку при обращении в Банк за предоставлением кредита Масюк А.С. не имел намерения приобретать иные услуги Банка или страховой компании, то он считает, что ПАО КБ «УБРиР» обусловил предоставление ему кредита обязательным приобретением иных платных услуг: пакет банковских услуг «Универсальный» и договоры страхования. Сведения, позволяющие практически реализовать право на отказ от дополнительной услуги при кредитовании, не представлены. Таким образом, Банк не предоставил потребителю сведений, позволяющих получить кредит без оказания дополнительных услуг. Таким образом, ПАО КБ «УБРиР» в нарушение ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обусловил предоставление кредита обязательным приобретением иных платных услуг по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный» и заключению договоров страхования имущества и здоровья, оказываемых ПАО КБ «УБРиР» по агентскому договору.

Согласно Анкеты-заявления № 2679341/01.5 от 17.09.2015 г. при предоставлении кредита открыт счет с картой «Visa Unembossed ТП 61-1». В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № KD56994000013401 от 17.09.2015 г. содержится условие о том, что выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика заключить договор карточного счета, используемого для выдачи кредита: Договор карточного счета СК03071120 от 17.09.2015 г. В пункте 2.3 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся составной частью договора потребительского кредитования, содержится аналогичное условие: выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет. При этом, Заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит данных об оказании данной услуги и согласие клиента. В анкете-заявлении, размещенной после Индивидуальных условий договора потребительского кредита, информация об открытии счета размещена таким образом, что отсутствуют сведения, позволяющие ознакомиться с ценой услуг и выразить согласие или отказ от них. В самих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита сведения об оказании данной дополнительной услуги и ее цене отсутствуют. Тем самым, нарушены ч. 2 ст. 7, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Банк предусмотрел выдачу карты при кредитовании и указал в индивидуальных условиях, что могут быть предоставлены дополнительные средства при перерасходе средств по карточному счету. В графе Параметры счета указано, что за перерасход средств взимается 45% годовых. Если клиент использует кредит в пределах 218705, 88 руб. и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый Кредит. Далее клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. При этом, потребителю не предоставлен способ определения платежей по кредиту, график платежей, расчет полной стоимости по дополнительному кредиту, а также сведения позволяющие выразить согласие или отказ от дополнительного кредита. Тем самым, нарушено право потребителя на получение информации, предусмотренное ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В нарушение ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» Банком до сведения потребителя не доведена информация о возможности выбора или отказа от каждой услуги. Отсутствие информации влечет ограничение возможности выбора услуг, что является нарушением ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Из Анкеты-заявления № 2679341/01.5 от 17.09.2015 г. следует, что Банк не предоставил потребителю информацию, позволяющую потребителю сделать выбор: получить на сумму комиссии по договору кредит (в банке) или оплатить сумму комиссии иным способом (без оформления для этого кредита в банке). Поскольку получение суммы комиссий в кредит влечет уплату значительной суммы процентов за пользование кредитом, наличие у граждан информации, позволяющей оценить размер процентов за пользование кредитом на данную сумму стоимости пакета, сделать выбор относительно дополнительного кредитования или оплаты комиссии из собственных средств, имеет существенное значение. В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Кредит на сумму комиссии за пакет банковских услуг является дополнительной услугой к основному кредитованию. Соответственно, банк должен предоставлять потребителю сведения таким образом, чтобы последние могли свободно выразить согласие на оказание дополнительной услуги путем увеличения суммы основного кредита или отказаться от дополнительного кредитования. Тем самым, ПАО КБ «УБРиР» не представило потребителю Масюк А.С. при заключении кредитного договора информацию об условиях приобретения услуг, входящих в пакет банковских услуг «Универсальный», что является нарушением ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Банк, являясь страховым агентом, нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации об услугах страхования. Банк является страховым агентом, осуществляет консультирование об условиях страхования и получает вознаграждение. В выданных Масюку А.С. договорах страхования банк в качестве страхового агента не указан. До потребителя не доведена информация о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения. В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и исполнителе, в том числе: - адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации; - указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги. В п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. Из вышеуказанного следует, что Банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. Документов, подтверждающих ознакомление потребителей с данной информацией, не представлено.