ООО МКК "ОЗОН КРЕДИТ"

На основании обращения гр Пейсель Г.Ю. (вх в ЦЕО №66-08-1043/ж-2024 от 17.01.2024г.) проведено наблюдение за соблюдением обязательных требований в отношении ООО МКК «Озон кредит» В целях проведения надлежащей оценки достоверности сведений о возможных нарушениях в адрес ООО «Озон банк» направлен запрос 66-08-13/14-1914-2024 от 29.01.2024г ( ч.3 ст.58 Федерального закона от 31.07.2020 N 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации»). Как следует из обращения Пейсель Г.Ю, при пользовании маркетплейсом «Озон», ему поступило смс оповещение от банка с требованием погасить долг в размере 34097 рублей. О налчии договора с банком Пейсель Г.Ю. не знал. При обращении в банк узнал о том, что 05.09.2023г. между ним и банком ООО Озон банк заключён договор рассрочки на сумму 175000 рублей на 6 месяцев. Согласно ответа на запрос ООО МКК «Озон кредит» осуществляет деятельность микрофинансовой организации и предоставляет займы с использованием личного кабинета в составе информационной системы электронного взаимодействия с заемщиком, обеспечивающегося привлеченной кредитной организацией – ООО «ОЗОН БАНК» – на основании соответствующего договора с ним . При этом заключение и исполнение договора займа, совершение операций и иных действий заемщика в личном кабинете подтверждается его электронной подписью путем ввода аутентификационных данных и кодов подтверждения, полученных им в коротком смс-сообщении на номер телефона, сведения о котором предоставлены заемщиком для получения займа. Информация о формировании и подписании документов электронной подписью, а также указание на заемщика и данный номер телефона, содержится в файле регистрации и учета его активности в информационной системе (лог-файле). 05.09.2023 заемщику – Пейсель Григорию Юрьевичу (06.05.1960 г.р) – был предоставлен лимит кредитования в размере 175 000.00 руб., на основании соответствующего договора № 52295290/20230905, заключенного с использованием системы электронного взаимодействия с ним. При этом, денежные средства были зачислены на открытый в Банке счет № 40914810900005043615 (электронный кошелек). ООО МКК «Озон кредит» представлены график платежей, заявление о предоставлении лимита кредитования в рамках продукта «Рассрочка 0%», подписанное электронной подписью заемщика, договор потребительского займа №52295290/20230905 от 05.09.2023г, подписанный электронной подписью, платежное поручение о перечислении денежных средств по договору займа заемщику, согласие субъекта кредитной истории на получение его кредитного отчёта из бюро кредитной истории, тарифы продукта «рассрочка 0%», общие условия займа в рамках продукта «Рассрочка 0% от 01.02.2023г. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа №52295290/20230905 от 05.09.2023г сумма займа составила 175000, рублей. Срок лимита кредитования 36 месяцев, процентная ставка 0%. Пункты 2.7.4, 2.7.5,2.7.8 Общих условий содержат условие «2.7.4. Заемщик поручает Кредитору в любое время, с момента наступления Даты платежа, с использованием Привязанной карты, составлять от имени Заемщика распоряжения на списание денежных средств в любом размере, не превышающем сумму Платежа и/или сумму Задолженности, а также поручает Кредитору направлять указанные распоряжения в банк-эмитент Заемщика через банк-эквайер. Заемщик дает Кредитору свое согласие (поручение) на списание денежных средств с Ozon Карты в любое время с момента наступления Даты платежа, в любом размере, не превышающем сумму Платежа и/или сумму Задолженности, и признает, что распоряжения на списание денежных средств направленные в соответствии с настоящим пунктом, являются распоряжениями самого Клиента, а действия процессингового центра и банка-эквайера, направленные на списание денежных средств в соответствии с настоящим разделом Соглашения, выполнены с согласия Клиента. Списание денежных средств с Привязанной карты может происходить в любое время с момента наступления Даты платежа. В случае недостаточности денежных средств на счете Привязанной карты для погашения всей суммы Платежа и/или погашения всей суммы Задолженности, либо невозможности списания денежных средств, такое списание может также осуществляться с любой другой Привязанной карты. В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на сновании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. В силу ст. 31 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России. В соответствии с п. п. 1.9, 1.15, 2.9.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.068.2012 № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях. На основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке. Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Пункты 2.7.12 и 2.7.13 содержат условия «По своему усмотрению, без согласия Заемщика, Кредитор вправе уступать Требования Новым Кредиторам. В случае уступки Требования Кредитор и/или Новый кредитор обязуется или вправе (в зависимости от того предусмотрено ли такое право или такая обязанность законодательством Российской Федерации) уведомить (проинформировать) об этом Заемщика любым способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации и/или Договором Займа, для информирования Заемщика и/или направления юридически значимых сообщений. С момента уступки Требования Новому кредитору, Заемщик обязуется продолжать исполнение обязательств по Договору Займа (осуществлять платежи в рамках Договора займа и так далее) Кредитору, за исключением случаев, когда Заемщиком будет получено иное указание от Кредитора или Нового кредитора.» Условия о согласии на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита в соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.п.19 ч.4, п.п.13 ч.9 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» изложены таким образом, что не предоставляется потребителю возможность отказа от соответствующей уступки, предусмотренной п.п.19 ч.4, п.п.13 ч.9 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В силу ст.9, гл.4 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», ст.388, ст. 857 ГК РФ, исполнитель должен обеспечить сохранность персональных данных клиента и не осуществлять распространение сведений без его согласия. Соответственно, Общество должно излагать условия договора таким образом, чтобы потребитель имел возможность реализовать право выбора на согласие или отказ от передачи персональных сведений третьим лицам. По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом. В соответствии со ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение. При этом, согласно п.19 ч.4 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Таким образом, передача прав требования кредитному договору, заключенному с потребителем (физическим лицом), лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, в случае согласия потребителя на включение данного условия в договор кредита (займа). Пункт 2.14.3 общих условие содержит «случае невозможности разрешения разногласий путем указанного претензионного (досудебного) порядка, они подлежат рассмотрению в по месту нахождения Кредитора, в порядке предусмотренным законодательством Российской Федерации» В силу ч. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Данные условия Договора ущемляют права потребителя, ограничивает его право на судебную защиту (указав суд, уполномоченный рассматривать спор). Пункты 2.15.2 и 2.15.3 общих условий содержат «Кредитор вправе вносить изменения и дополнения в Общие условия. В случае их изменения Кредитор уведомляет об этом Заемщика путем размещения новой редакции Общих условий на сайте Кредитора. Заемщик обязуется самостоятельно отслеживать внесение изменений и дополнений в Общие условия. В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства перед потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Ни в Гражданском кодексе, ни в иных законах или иных правовых актах не содержится перечня случаев, когда исполнитель по договору оказания услуг в отношениях с потребителем вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора или изменить условия договора. Соответственно изменение и/или расторжение договора возможно только по соглашению сторон (п.1 ст.452 ГК РФ) или по одностороннему требованию исполнителя в судебном порядке в случаях, перечисленных в п.2 ст. 450 ГК РФ. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (п.1 ст. 450 ГК РФ). Таким образом, банк включил в договор условие, ущемляющие прав потребителя. Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.08.2023) "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.