ПАО БАНК "ФК ОТКРЫТИЕ"

В обращении потребителя (заявителя) №6129/Ж-2024 поступившего в Управление Рос-потребнадзора по Ставропольскому краю 02.08.2024, содержатся сведения о нарушении ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» (ИНН: 7718105676) требований Закона РФ от 07.02.1992 г. N2300-1 «О защите прав потребителей». Из обращения заявителя (потребителя) и приложенных документов следует, что 26 февраля 2022 года между потребителем и ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» заключён договор потребительского кредита №37/40-004343/2022 (далее - договор). В результате образовав-шейся задолженности по исполнению обязательств по возврату потребительского кредита по исполнительной надписи нотариуса «О взыскании задолженности» отделом судебных при-ставов Промышленного района было возбуждено исполнительное производство. Как разъяснено в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны. В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из об-щих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского креди-та (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Часть 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» преду-смотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласо-вываются кредитором и заемщиком индивидуально. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом (часть 14 статьи 5 названного закона). Согласно части 1 статьи 89 "Основы законодательства Российской Федерации о нота-риате" (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1) (далее - Основы законодательства о нотариате), для взыскания денежных сумм или истребования имущества от должника нотариус совершает исполнительные надписи на документах, устанавливающих задолженность. В силу пункта 2 статьи 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются в том числе кредитные договоры, за исклю-чением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возмож-ности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса. С внесением в Основы законодательства Российской Федерации о нотариате измене-ний, предусматривающих возможность взыскания задолженности по кредитному договору во внесудебном бесспорном порядке, соответствующие изменения в специальное законода-тельство (Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») не вносились. При анализе экземпляра договора потребительского кредита, предоставленного потре-бителем установлено, что в п. 19 индивидуальных условий договора изложено условие «О возможности взыскания задолженности по исполнительской надписи нотариуса», так же предусмотрен отказ или согласие потребителя финансовых услуг с этим условием путём проставления отметки рукописным способом. Отметка о согласии с указанным условием в экземпляре договора, предоставленном потребителем не проставлена, следовательно, данное условие считается не согласованным сторонами договора. Таким образом, из индивидуальных условий кредитного договора следует, что в момент заключения договора потребительского кредита не предусматривался иной порядок взыска-ния задолженности, помимо установленного законом судебного порядка. Внесение ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» в индивидуальные условия договора потреби-тельского кредита, фактически в одностороннем порядке, изменяет порядок взыскания за-долженности на внесудебную процедуру бесспорного взыскания - путем обращения за полу-чением исполнительной надписи к нотариусу. Частью 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 « О защите прав потребителей» (далее Закон № 2300- 1) установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Со-гласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуе-мой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров дан-ного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляю-щими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные ме-ждународными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и прини-маемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Феде-рации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые ус-ловия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Таким образом, ч. 1 статьи 16 Закона N 2300-1 закреплено понятие условий, ущемляющее права потребителя. Давая оценку условиям кредитного договора, можно прийти к выводу о том, что изме-нение порядка взыскания задолженности с общего (судебного) на бесспорный (внесудебный) может быть произведено лишь на основании соглашения сторон (абз. 1 п. 9 ст. 5 Федераль-ного закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При этом, указание такого права ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» в индивидуальных ус-ловиях кредитования, после заключения кредитного договора, не может считаться таким со-глашением, поскольку индивидуальные условия согласовываются с заемщиком. Иными сло-вами, условие о бесспорном взыскании задолженности минуя судебную процедуру может быть согласовано сторонами путем заключения дополнительного соглашения. При таких обстоятельствах усматривается признаки в действиях ПАО «РОСГОССТ-РАХ БАНК», включившего в индивидуальные условия договора потребительского кредита после его заключения, новые положения, предусматривающие иной, внесудебный порядок взыскания задолженности, злоупотребления правом и ущемление прав потребителя финан-совых услуг. С помощью общедоступного сервиса проверки юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на сайте Федеральной налоговой службы, расположенного в сети Интер-нет установлено, что ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» (ИНН: 7718105676) прекратило свою деятельность 01 мая 2022 года, путём реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН: 7706092528). Согласно абз. 2 п. 4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме при-соединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в ЕГРЮЛ записи о прекращении деятельности присоединенного юриди-ческого лица. При этом в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 указано, что при присоединении одного общества к другому к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого общества в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта. Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» указанными действиями/бездействиями мо-жет привести к нарушению положений ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".