АО АИКБ "ЕНИСЕЙСКИЙ ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК"

При осуществлении федерального государственного надзора в сфере защиты прав потребителей в адрес Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю поступило обращение (вх. 14599/ж-2024 от 10.10.2024), информирующие о возможном наличии признаков нарушения акционерным инвестиционным коммерческим банком «Енисейский объединенный банк» (акционерное общество) требований законодательства о защите прав потребителей. Из поступившего в адрес Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю обращения следует, что на имя Скурихина М.К. в АО АИКБ «Енисейский объединенный банк» открыт банковский текущий счет, выпущена платежная карта. Из текста обращения следует, что со счета потребителя списана сумма в размере 69 руб. за предоставление услуги «Мобильный банк». В ходе проведенного в рамках работы по обращению контрольного (надзорного) мероприятия без взаимодействия с контролируемым лицом – наблюдение за соблюдением обязательных требований (мониторинг безопасности) установлено, что на сайте Банка (https://www.united.ru/docs/for_private/) размещен Сборник тарифов вознаграждения АО АИКБ «Енисейский объединенный банк» за оказание услуг физическим лицам (далее – Тарифы). Пунктом 7.2 Тарифов предусмотрено предоставление услуги «Мобильный банк». Стоимость предоставление услуги составляет 69 руб. Не смотря на то, что часть 4 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон о национальной платежной системе) обязывает оператора по переводу денежных средств информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления, оказание дополнительных услуг по информированию клиента действующим законодательством не запрещено. В то же время, оказание такой допустимо при условии согласия потребителя (абзац 4 пункта 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей). Пунктом 3.3.1. Тарифов предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по вкладу «ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ» в размере 1%. При этом, общая сумма снятия наличности по вкладам и счетам, указанным в пунктах 3.3.; 3.4.; 3.5.; 3.5.2. Тарифов, в календарный месяц ограничена лимитом в 1 000 000 руб., в случае превышения данного лимита взимается комиссия 10 % с суммы превышения. В соответствии с пунктом 1 статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом. Установление тарифами банка комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по учету вклада «До востребования», поступивших безналичным путем в результате выплаты банком денежных средств со счета по учету срочного вклада, приводит к увеличению процентной ставки по кредитам, вкладам (депозитам), то есть изменению условий договора, что в силу положений п. 1 ст. 450 ГК РФ возможно только по соглашению сторон. Действия банка по выдаче наличных денежных средств, поступивших на счет клиента, не являются банковскими операциями по смыслу статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», поскольку указанное действие является стандартной услугой, без совершения которой у последнего отсутствовала бы сама возможность ведения такой банковской операции, как открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Следовательно, получение клиентом денежных средств с банковского счета независимо от способа получения денежных средств не является операцией с денежными средствами, находящимися на счете в смысле ст. 307 и ч. 1 ст. 851 ГК РФ, а взимание с клиента комиссии за указанную операцию противоречит законодательству и нарушает права потребителя (Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 31.07.2015 № Ф02-3097/2015 по делу № А78-12324/2014, Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 2.02.2015 по делу № А52-1691/2014, Решение Арбитражного суда Нижегородской области от 1.02.2016 по делу № А43-31788/2015.). Пунктом 4.5.3.7 Тарифов предусмотрена комиссия за необоснованно опротестованный платеж, совершенный в платёжной системе «Мир» в размере 1 500 руб. В соответствии с частью 5 статьи 9 Закона о национальной платежной системе оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента. Аналогичная обязанность для клиента банка информировать оператора по переводу денежных средств об утрате электронного средства платежа, либо о его использовании без согласия клиента предусмотрена частью 11 указанной статьи. Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Предоставление потребителю возможности опротестовать платеж является следствием уже оказанной услуги, выраженной в открытии физическому лицу банковского счета. Условие тарифов о взимании платы за необоснованно опротестованный платеж, совершенный в платёжной системе «Мир» является неправомерным. Пунктом 4.5.2.5 Тарифов предусмотрено взимание платы за Выпуск (перевыпуск, в связи с истечением срока) банковской кредитной карты в размере 1 000 руб. Пунктом 4.5.2.6 предусмотрено взимание платы за годовое обслуживание банковских кредитных карт в размере 1 000 руб. за обслуживание банковской кредитной карты (взимается на каждый 361 день со дня выдачи карты (пункт 4.5.6.1), а также 399 руб. для банковской кредитной карты «Универсальная» (взимается ежемесячно (пункт 4.5.6.2). В соответствии с частью 17 статьи 5 Закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно. Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии платежных карт и операциях совершаемых с их использованием». В соответствии с пунктом 1.5 названного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (часть 19 статьи 5 указанного Закона). В соответствии со статьей 779 ГК РФ плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для ответчика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не являются. (определение Верховного суда Российской Федерации от 23.12.2014 по делу № 80-КГ14-9). Управление также исходит из того, что спорные комиссии за обслуживание кредитных карт установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для заемщика какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, то есть не являются самостоятельной услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ и должны осуществляться кредитором от своего имени и за свой счет. Пунктом 8.1. Сборника тарифов вознаграждения АО АИКБ «Енисейский объединенный банк» за оказание услуг физическим лицам предусмотрена плата за выдачу справок, выписок по форме банка о состоянии банковского счета. Выписка по счету клиента (за период до 60 календарных дней включительно от даты запроса) предоставляется бесплатно. Выписка по счету клиента (за период свыше 60 календарных дней от даты запроса) - 500 руб. (пункт 8.1.2). Выдача справок по заявлению клиента: − в электронном виде (по системе «Мобильный банк») – 100 руб. (пункт 8.1.3.1.) − на бумажном носителе: − со сроком изготовления более 1 рабочего дня - 500 руб. (пункт 8.1.3.2); − со сроком изготовления в день обращения- 500 руб. (пункт 8.1.3.2). Плата не взимается для следующих типовых справок: − о наличии карт и остатков по картам с кредитным лимитом; − о наличии/отсутствии задолженности и закрытии кредитного договора; − о наличии ссудной задолженности; − об уплаченных процентах; − об общей задолженности на текущую дату (ссудная и просроченная в детализации); − о погашении кредита; − для государственных служащих/членов семьи государственных служащих (о наличии счетов/банковских карт/ценных бумаг/кредитов, полученных доходов по вкладам/ценным бумагам); − о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа). Пунктом 4.1.7.1., 4.2.19., 4.4.1.22., 4.5.1.22. 4.5.2.23., 4.5.3.5. Тарифов предусмотрено взимание платы за предоставление выписки по счету банковской карты в банкомате в размере 30 руб. Пунктом 4.1.7.2., 4.2.20., 4.4.1.23., 4.5.1.23. 4.5.2.24., 4.5.3.6. Тарифов предусмотрено взимание платы за запрос баланса по счету банковской карты в банкоматах других банков в размере 20 руб. Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. По смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в совокупности с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ потребитель вправе знать о состоянии счета (количестве денежных средств на счете) и движении денежных средств по счету. В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 14 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», по смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей. Учитывая, что предоставление банком такой информации является следствием уже оказанной услуги, выраженной в открытии физическому лицу банковского счета или предоставлении кредита, условия тарифов о платном предоставлении справок, выписок являются неправомерными. При этом, предоставление выписки о состоянии банковского счета и справки о состоянии задолженности не является операцией с денежными средствами, поэтому взимание платы за нее необоснованно и противоречит и противоречит пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей (постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 03.03.2015 по делу № А65-27758/2013). Подпунктом 1 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, отнесены условия, которые предоставляют исполнителю право на одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права. Таким образом, пункты 3.3.1, 4.1.7.1., 4.7.1.2., 4.2.19., 4.2.20, 4.4.1.22.,4.4.1.23, 4.5.1.22., 4.5.1.23, 4.5.2.5, 4.5.2.6, 4.5.2.23., 4.5.2.24, 4.5.3.5., 4.5.3.6, 4.5.3.7, 8.1.3.1, 8.1.3.2 Сборника тарифов вознаграждения АО АИКБ «Енисейский объединенный банк» нарушают указанные выше требования законодательства о защите прав потребителей и являются ничтожными (пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей). В связи с вышеизложенным получены сведения о наличии в действиях (бездействии) акционерного инвестиционного коммерческого банка «Енисейский объединенный банк» (акционерное общество) признаков нарушения обязательных требований: абзаца 1 пункта 1 статьи 16, подпункта 15 пункта 2 статьи 16, абзац 4 пункта 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. Предлагаю: АО АИКБ «Енисейский объединенный банк» принять меры по обеспечению соблюдения указанных выше обязательных требований. Адрес сайта в сети «Интернет», позволяющий контролируемым лицам пройти самообследование соблюдения ими обязательных требований в сфере защиты прав потребителей: https://www.rospotrebnadzor.ru/region/samoobsledovanie.php.